Les Français épargnent massivement chaque année, avec plus de 14 milliards d’euros mis de côté en 2019. Si le livret A conserve un attrait historique malgré une rémunération inférieure à l’inflation, de nombreux autres produits de placement sont disponibles entre assurance, placements bancaires et investissement immobilier. En fonction de votre situation fiscale, patrimoniale et personnelle, mais surtout, de vos objectifs à moyen et long terme, découvrez avec Ooinvestir les 4 meilleurs placements financiers sur le marché selon votre profil d’investisseur.
Placement n°1 : l’immobilier
La pierre est une valeur sûre en matière de placement financier. En effet, elle n’est pas soumise aux aléas des variations de la bourse, et reste un choix d’investissement apprécié en France. Zoom sur 3 placements efficaces pour investir votre argent dans l’immobilier : l’achat de parts de SCPI (société civile de placement immobilier), l’investissement locatif LMNP (loueur meublé non professionnel), et l’investissement immobilier en loi Pinel/Denormandie.
Les parts de SCPI
Les SCPI sont des sociétés civiles de placement immobilier. Il s’agit le plus couramment d’immobilier d’entreprise, c’est-à-dire de bureaux, locaux commerciaux ou immeubles spécialisés. Au lieu d’acheter directement le bien, vous en achetez des morceaux, via les parts de SCPI. Les avantages des SCPI sont nombreux :
- achat des parts en direct ou via un contrat d’assurance vie ;
- revenus réguliers, le plus souvent versés par trimestre ;
- pas de gestion ;
- un prix abordable (les parts sont accessibles à un prix bien inférieur à celui de l’achat d’un logement locatif) ;
- un rendement élevé, environ 4,5 % nets.
Le placement dans une SCPI de rendement est un investissement à long terme. En effet, pour produire pleinement ses effets, vous devez conserver vos parts pendant une dizaine d’années minimum. Il existe 2 types de SCPI : celles de rendement, qui ont pour but de générer des revenus complémentaires, et celles dites “fiscales”, redoutablement efficaces dans un projet de défiscalisation. Dans le dernier cas, il sera question d’immobilier résidentiel.
Le niveau de risque dépend du profil du souscripteur, et se situe au niveau du capital, puisque la SCPI ne vous garantit pas la revente de vos parts, et que ces dernières sont dépendantes de la conjoncture économique du moment.
Le statut LMNP en loi Censi-Bouvard
Si vous préférez vous constituer un patrimoine immobilier, et réaliser un investissement locatif, le choix du statut LMNP est particulièrement judicieux, et notamment pour les investissements locatifs en résidence de services. En effet, le statut LMNP couplé au dispositif Censi-Bouvard est un formidable outil pour bénéficier de revenus complémentaires tout en défiscalisant. De fait, il représente un placement de qualité et offre des avantages financiers non-négligeables :
- régime BIC (bénéfice industriel et commercial) vous faisant profiter d’un abattement fiscal plus important : 50 % au lieu de 30 % pour le régime foncier;
- une réduction d’impôt de 11 % du montant HT ;
- la délégation de la gestion immobilière grâce au bail commercial ;
- un rendement élevé, entre 4 % et 5 % en moyenne ;
- des revenus complémentaires garantis et défiscalisés grâce à l’ARD (amortissement réputé différé) et la présence du bail commercial.
Pour profiter pleinement de ce placement immobilier, vous devez investir dans une résidence de services éligible à ce statut :
- les résidences étudiantes,
- les résidences senior,
- ou les Ehpad.
La signature d’un bail commercial avec l’exploitant vous garantit de percevoir un loyer, que votre logement soit loué ou non, pendant au moins 9 ans. Cette durée minimum fait de cette solution une des meilleures à long terme.
Le niveau de risque de ce type de placement est donc assez faible, l’immobilier étant un actif tangible, et la vacance locative, transparente pour vous. De plus, la constitution d’un patrimoine via ce montage offre quasiment l’assurance d’un capital garanti à la revente compte-tenu de la forte demande locative pour ces résidences.
Ooinvestir vous dit tout sur le cumul du statut LMNP et de la loi Censi-Bouvard
L’investissement locatif en loi Pinel ou loi Denormandie
Autre option pour vous créer un patrimoine immobilier : l’investissement locatif grâce aux lois Pinel et Denormandie. Ces deux dispositifs vous permettent d’acheter un bien, neuf pour la première, et ancien pour seconde, dans une zone éligible, et de bénéficier d’une réduction d’impôt proportionnelle à votre engagement de location, répartie sur toute sa durée.
Ainsi, selon votre choix, vous obtenez une réduction de :
- 12 % du montant investi pour un engagement de 6 ans ;
- 18 % du montant investi pour un engagement de 9 ans ;
- 21 % du montant investi pour un engagement de 12 ans.
Pour en profiter, vous devez louer votre logement nu, en respectant un plafond de loyer et de ressources réévalués chaque année par l’administration.
Le principal risque de ce type de placement financier réside dans la possible vacance de votre logement. En effet, même si le zonage de votre bien correspond à une demande locative forte, il y a toujours un risque de vacance entre 2 locataires qu’il faut pouvoir financer, surtout en cas de prêt auprès d’une banque.
Placement n°2 : l’assurance vie, un incontournable
L’assurance vie est de loin le produit d’épargne préféré en France ! Idéale pour profiter de toutes les opportunités des marchés financiers, elle permet d’abriter toutes sortes d’actifs financiers tout en conservant sa qualité majeure par rapport aux autres produits de placements bancaires : la liquidité. Sa souplesse vous permet de l’adapter aux différentes évolutions de votre vie, et à votre niveau de risque, du plus faible au plus élevé.
Ainsi, le fonds en euros présente l’avantage majeur d’être disponible, bénéficie d’un capital garanti, et est donc un placement financier sans risque. Toutefois, son rendement ne cesse de baisser, et stagne actuellement autour de 1,5 %. Ce fonds en euros n’est d’ailleurs pas spécifique à l’assurance vie, il peut également être souscrit dans le cadre d’un contrat de capitalisation.
En bref, l’atout principal du contrat d’assurance vie réside dans sa grande souplesse, mais aussi dans sa fiscalité particulièrement intéressante.
- La sortie des fonds est simplifiée grâce au PFU (prélèvement forfaitaire unique) et décomposée comme suit : les contrats de moins de 8 ans sont soumis à un taux de 12,8 %, ceux de plus de 8 ans au taux de 7,5 %,. Dans tous les cas, ils sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 %.
- L’exonération des droits de succession pour les enfants peut aller jusqu’à 152 500 € chacun. Vous n’avez pas de soucis de gestion en cas de gestion pilotée par votre banque ou un courtier spécialisé : vous choisissez le niveau de risque de votre placement, votre conseiller se charge de gérer votre argent et votre portefeuille.
- Vous bénéficiez d’une variété des fonds financiers : titres, actions, immobilier, produits structurés, etc.
Les effets fiscaux les plus intéressants se produisent après 8 ans de détention, ce qui fait de ces contrats d'assurance des placements à moyen ou long terme.
Placement n°3 : le plan épargne retraite
Créé par la loi PACTE en 2019, le plan épargne retraite (PER) ou plan épargne retraite individuel (PERIN) fait son entrée parmi les meilleurs placements. Et il faut dire que pour mériter sa place, le PER ne ménage pas ses atouts pour faire fructifier votre argent ! Ainsi le plan épargne retraite comporte différents avantages.
- Vous créez un capital supplémentaire disponible pour votre retraite, versé sous forme de rentes viagères ou de capital.
- Vous faites des rachats fractionnés du capital.
- Vous pouvez déduire les versements faits sur votre PER de vos impôts de manière proportionnelle à votre tranche d’imposition.
- Vous libérez tout ou partie du capital pour l’achat de votre résidence principale, ou faire face aux accidents de la vie : licenciement, décès du conjoint, fin de droits au chômage, invalidité, liquidation judiciaire et surendettement.
- Vous bénéficiez d’un abattement de 152 500 € sur les droits de succession, comme c’est le cas pour les contrats d’assurance-vie, avant 70 ans, ou de 30 500 € après 70 ans.
Notez qu’à compter d’octobre 2020, le PER remplacera les contrats d’assurance PERP et Madelin qui cesseront d’être commercialisés.
Placement n°4 : les placements défiscalisés
Les placements défiscalisés sont les placements dits « sans impôt ». Derrière cette appellation se cachent les livrets, tels que le livret A, le livret jeune, le livret développement durable, les PEL (Plan épargne logement), mais aussi les FIP (fonds d’investissement de proximité) et les FCPI (fonds communs de placement dans l’innovation). Ces derniers, appelés aussi Private Equity, vous permettent d’investir votre argent dans l’économie réelle puisqu’elles financent uniquement les PME (petites et moyennes entreprises) non-cotées en bourse.
Le FIP est un fonds constitué à hauteur de 70 % minimum de PME européennes dont l’activité est limitée à un certain secteur géographique. Les 30 % restants sont composés de produits issus des marchés financiers : actions, obligations, titres, etc.
Le FCPI est un organisme de placement collectif en valeurs mobilières, c’est-à-dire de titres financiers tels que les actions et obligations, qui vient renforcer le capital des PME dites innovantes. Tout comme le FIP, son fonds est constitué de 70 % de PME présentes dans l’espace économique européen et consacrant au moins 15 % de leur budget à la recherche et à l’innovation.
Leurs avantages sont similaires :
- un rendement très élevé : près de 9 % sur 10 ans, et même jusqu’à 11 % sur 15 ans selon France Invest (association des professionnels du secteur) ;
- un grand nombre d’opportunités au sein de la CEE ;
- une variété des secteurs d’activités : développement, transmission, innovation, etc.
- une réduction d’impôt immédiate et unique de 18 % du montant investi (dans la limite de 12 000 € pour une personne célibataire et 24 000 € pour un couple. La réduction d’impôt peut être cumulée entre FPI et FCPI, permettant ainsi de la doubler.) ;
- une exonération de l’impôt sur le revenu de l’éventuelle plus-value lors de la cession : paiement seulement des prélèvements sociaux (17,2 %).
Les FPI et FCPI sont des sous-catégories des FCPR (fonds communs de placement à risque). Comme leur nom l’indique, ces placements présentent un niveau de risque plus élevé que les fonds en euros ou le placement immobilier, en contrepartie d’un rendement parmi les plus élevés du marché.
Ooinvestir vous accompagne et vous établit pour vous les critères à prendre en compte avant de placer son argent
