Préparer sa retraite commence dès maintenant ! Même si la fin de votre carrière vous semble encore éloignée, il n’est jamais trop tôt pour construire sereinement cette nouvelle étape de votre vie. Mais comment éviter les pièges ? Ooinvestir vous détaille les 8 erreurs à ne pas commettre.
1. Négliger de planifier sa retraite
Au début de sa carrière professionnelle, l’horizon de départ en retraite semble très lointain. Focalisés sur leur travail, les jeunes actifs ne pensent pas forcément à mettre en place des dispositifs pour anticiper cette échéance dans les meilleurs délais ! Car il est préférable de commencer cette préparation le plus tôt possible, avant même vos 40 ans…
Pourquoi ? La raison est simple. À l’heure actuelle, le montant moyen d’une rémunération de retraite à taux plein équivaut à environ 65 % du dernier salaire. De fait, une fois à la retraite, vous risquez de perdre en niveau de vie !
Mais ce n’est pas une fatalité : vous pouvez inverser la tendance. Par exemple, en faisant en sorte de ne plus avoir de crédit immobilier à rembourser dès vos 55-60 ans. Sans loyer ni prêt immo, votre capacité d’épargne sera plus grande. À ce moment de votre carrière, votre rémunération est généralement plus élevée, de quoi mettre de côté pour vous constituer une épargne pour votre retraite.
Choisissez parmi les nombreux produits et régimes d’épargne ceux qui peuvent vous aider à améliorer votre retraite et vous procurer un revenu secondaire et récurrent : PER, investissement immobilier, assurance vie…
2. Procrastiner au moment de planifier sa retraite
La procrastination : une mauvaise habitude si vous voulez vous constituer une épargne retraite conséquente et profiter de revenus confortables. Vous devez pour cela établir un plan… et vous y tenir !
Plus vous vous y prendrez tôt, plus vous parviendrez à cumuler suffisamment d’épargne au moment de votre départ à la retraite ! Autrement dit : ne vous y prenez pas à la dernière minute.
Exemple : Vous voulez économiser 100 000 euros d’ici votre départ à la retraite. Pour ce faire, vous sélectionnez un produit dont la rentabilité atteint un taux de 3 % par an environ (l’assurance vie en fonds euros, par exemple). Pour une retraite à 65 ans, sans compter les intérêts cumulés, voici les versements que vous devez réaliser si vous commencez à :
- 30 ans : 135 € par mois. À la retraite, le montant total des versements s’élèvera à 56 700 € et les intérêts perçus à 43 300 € ;
- 40 ans : 224 € par mois pendant les 25 prochaines années. Vous obtiendrez une somme de 100 000 € composée de 67 200 € pour la part de versements et 32 800 € pour les intérêts ;
- 50 ans : 440 € par mois pendant 15 ans, avec un total de versements de 79 300 € et des intérêts de 20 700 € ;
- 55 ans : dans ce cas, vous devrez économiser 715 € par mois pour économiser 85 800 € en 10 ans et obtenir un gain de 14 200 € à votre retraite.
Ce calcul montre clairement que, plus tôt vous commencez à mettre de l’argent de côté, moins vous devrez faire d’effort pour constituer votre pécule au moment de votre départ à la retraite.
Le meilleur âge pour commencer à effectuer des investissements dans la perspective d’une rente secondaire pour votre retraite se situe entre 30 et 40 ans.
3. Prendre sa retraite trop tôt
La retraite, une question de timing ! Si préparer sa retraite trop tard est une erreur à ne pas commettre, il ne faut pas non plus conclure votre carrière professionnelle trop tôt ! Cette erreur peut entraîner d’importantes répercussions…
En effet, il est fort probable que votre pension subisse une décote si vous faites valoir vos droits à la retraite avant votre âge de départ légal. Il reste évidemment toujours possible de réaliser un départ anticipé en retraite. Mais il est fortement recommandé de bien mesurer toutes les conséquences de cette décision et de prendre les précautions nécessaires pour vous constituer un patrimoine.
4. Compter uniquement sur un fonds de pension d’entreprise ou la sécurité sociale
Autre erreur fréquemment commise par les travailleurs lors de la préparation de leur retraite : ne pas économiser personnellement. Certains salariés comptent uniquement sur le fonds de pension de leur société ou sur la rente proposée par la Sécurité sociale.
Le barème de calcul des pensions des régimes obligatoires par les caisses de la Sécurité sociale n’est pas toujours favorable aux professionnels. Et le régime de cotisation choisi par votre entreprise peut ne pas répondre à vos attentes quant au montant de votre rente….
De fait, vous pourriez vous retrouver dans une situation inconfortable, avec des moyens qui ne couvrent pas toutes vos dépenses quotidiennes. Renseignez-vous régulièrement pour obtenir une estimation du montant de votre salaire de retraite et réalisez un investissement pour compléter ce montant. Il peut s’agir d’une mise de fonds dans l’immobilier, l’assurance vie, etc.
5. Ne pas épargner suffisamment
C’est l’une des erreurs à ne pas commettre si vous voulez profiter pleinement de votre retraite. Même si vous commencez à économiser assez tôt, vous devez atteindre une certaine somme pour que votre revenu complémentaire soit suffisant.
Vous avez des revenus stables ? La meilleure option est de définir à l’avance un montant à allouer à votre épargne retraite chaque mois. De cette manière, vous conserverez une tranquillité d’esprit grâce au respect de votre plan.
6. Sous-estimer ses frais de subsistance
Le but de cette période de préparation de retraite ? Vous constituer des revenus confortables pour couvrir tous vos frais et concrétiser les projets qui vous tiennent à cœur. Mais dans vos calculs sur vos besoins futurs, n’oubliez pas les dépenses fixes telles que les courses, l’essence ou les frais médicaux. D’autant qu’avec les années, ces dépenses auront tendance à augmenter.
Sous-estimer ces montants peut donc entraîner des difficultés financières et fragiliser le patrimoine que vous avez réussi à accumuler en plusieurs années. Pensez par exemple à souscrire un contrat de complémentaire santé solide pour couvrir au mieux toutes vos dépenses médicales en cas de besoin.
7. Soutenir financièrement les enfants adultes
En tant que parents, vous avez le devoir de prendre soin de vos enfants jusqu’à ce qu’ils deviennent adultes. Mais une fois émancipés, ils doivent pouvoir voler de leurs propres ailes et obtenir leur indépendance financière.
Bien sûr, vous pouvez toujours leur donner un petit coup de main de temps en temps. Mais apporter un soutien financier permanent à vos enfants adultes mettra en péril votre épargne. Il est important que vous ne deveniez pas le seul recours de votre progéniture en cas de difficultés financières. Votre rente doit vous permettre de supporter toutes vos charges et de mener une vie décente.
8. Faire des folies au début de sa retraite
Vous avez réussi à éviter toutes les erreurs citées jusque-là ? Félicitations, vous disposez d’une solide épargne pour débuter votre nouvelle vie ! Si vous avez opté dans le passé pour des produits financiers comme un PER, vous pouvez même percevoir une somme conséquente au moment de votre départ en retraite. Faites-vous plaisir, mais restez raisonnable !
Il est important de ne pas réaliser trop de dépenses inconsidérées avec cet argent. N’oubliez pas que votre économie est censée compléter la rémunération que les caisses de retraite vous accordent jusqu’à la fin de vos jours. Or, l’espérance de vie augmente ! Faites un usage prudent de votre épargne pour ne pas vous retrouver dans une situation inconfortable à cause d’une mauvaise gestion.
Top 4 des meilleurs investissements pour bien préparer sa retraite
Une bonne préparation de votre départ en retraite passe par la répartition de vos placements dans plusieurs catégories d’actifs. Il peut s’agir de la pierre, des actions, des obligations, etc. La diversification minimise les risques de perte et optimise les rendements. Voici le top 4 des mises de fonds à réaliser pour bien préparer votre retraite.
L’assurance vie
Placement préféré des Français, l’assurance vie est un outil d’épargne idéal pour compléter vos revenus une fois à la retraite. Vous pouvez alimenter votre compte avec des versements libres ou programmés. Les fonds sont ensuite investis sur différents supports : fonds en euros ou unités de compte.
La répartition des versements sur le contrat dépend de votre appétence au risque. Si vous êtes un investisseur dynamique et que vous avez le goût du risque, vous pouvez opter pour les unités de compte. Ces supports vous offrent de meilleurs rendements, avec des placements adossés aux marchés financiers, mais avec un risque élevé de perte en capital. A contrario, si vous êtes un investisseur prudent, il est préférable d’opter pour les fonds euros.
Au moment de votre retraite, vous pouvez récupérer l’argent placé chez votre assureur sous la forme d’une pension ou d’un capital (fractionné ou total).
Le PER
Le PER ou plan épargne retraite est un dispositif instauré par la loi Pacte de 2018. C’est l’une des meilleures solutions pour planifier votre retraite. Ce type de solution financière vous aide à vous constituer une réserve à placer sur différents supports. Comme l’assurance vie, le PER vous permet de recevoir votre épargne sous la forme de rentes ou d’un capital fractionné ou total.
L’avantage de ce dispositif ? La possibilité d’opter pour la défiscalisation de vos versements à l’entrée, dans la limite d’un seuil défini. Si vous ne choisissez pas ce régime, seuls vos gains seront imposés en cas de sortie en capital.
L’investissement dans la pierre
Si vous avez envie de vous constituer un patrimoine et préparer votre retraite, investissez dans des parts d’une ou plusieurs SCPI. La SCPI (société civile de placement immobilier) est une société qui achète des immeubles diversifiés (bureaux, logements, locaux commerciaux, etc.) avec les fonds investis par divers investisseurs.
La société loue les biens et les fonds sont redistribués aux investisseurs sous la forme de dividendes. Les gains vous sont versés chaque mois ou chaque trimestre, au prorata de la part que vous détenez dans la structure.
Ce placement sur le long terme présente de multiples bénéfices tels que les avantages fiscaux, la diversification des biens, la mutualisation des risques et un ticket d’entrée abordable.
Autre option : acquérir un bien en direct et le mettre en location, adossé ou non à un dispositif de défiscalisation immobilière (LMNP, Pinel, Denormandie, etc.)
Le PEA
Vous vous demandez sûrement, mais “Pourquoi ouvrir un PEA pour préparer ma retraite ?” Et bien tout simplement parce que le plan d’épargne en action vous permet d’économiser sur le long terme sous la forme d’un portefeuille d’actions, dans la limite de 150 000 euros.
Puisqu’une perte est possible, vous devez penser à sécuriser vos placements au fur et à mesure que l’âge de la retraite se rapproche.
- La préparation de la retraite permet de lisser l’effort d’épargne sur le long terme et de bénéficier de la capitalisation des actifs.
- Pour bien planifier cette période, vous devez éviter certaines erreurs courantes comme le fait de ne pas épargner suffisamment.
- Sélectionnez des solutions d’investissements en vue de votre retraite parmi les options suivantes : le PER, le PEA, l’assurance vie et la SCPI.
