Comparatif des meilleures plateformes de crowdlending
De plus en plus populaire parmi les TPE et les PME qui cherchent à financer des actifs ou à renforcer leur trésorerie, le crowdlending intéresse aussi les épargnants en quête de placements diversifiés. Pour eux, c’est une solution d’investissement rapide et rentable !
Si vous faites partie de cette catégorie d’investisseurs, vous recherchez probablement un classement des meilleures plateformes... Ooinvestir vous propose le classement des meilleures plateformes et vous aide à choisir la plus adaptée à vos objectifs d’investissement.
Qu'est-ce que le crowdlending ?
Crowdfunding et crowdlending constituent 2 investissements étroitement liés puisqu’ils contiennent tous les deux le terme « crowd », qui signifie littéralement « foule ».
Dans le crowdfunding, cette foule finance (« funding » signifie « financement ») un projet, d’où le terme plus connu en France de « financement participatif ». C’est un moyen pour un porteur de projet (particulier, entreprise, promoteur immobilier) de solliciter des fonds privés pour financer un projet, sans recourir à un emprunt bancaire classique.
Dans le crowdlending, le porteur de projet ne sollicite pas un financement (« funding ») mais un prêt (« lending »). C’est donc un moyen pour un porteur de projet (particulier ou entreprise), de demander un prêt à une communauté d’investisseurs particuliers ou privés.
La méthode du crowdlending rassemble 3 acteurs :
- Le porteur du projet (souvent une entreprise) qui propose son projet de crowdlending. Il dispose de 30 jours maximum pour boucler son dossier de crowdlending ;
- Le prêteur choisit de placer son épargne dans le ou les projets qui l’intéresse. Il contribue ainsi au développement des entreprises dans lesquelles il investit. Au terme du prêt, il récupère son capital majoré des intérêts ;
- La plateforme de crowdlending s’assure de la stabilité financière du porteur de projet. Elle vérifie la faisabilité du projet et offre une vitrine sécurisée ouverte à sa communauté d’investisseurs.
Le crowdlending propose 3 modes de financement :
- Les prêts remboursés sans intérêt (plafond de 5 000 € par programme) ;
- Les prêts remboursés selon un taux fixé à l’avance (plafond de 2 000 € par programme) ;
- Les minibons, des titres réservés au financement participatif, d’une durée maximum de 5 ans et remboursable à une date fixe.
Avantages et inconvénients du crowdlending
Cette méthode de financement participatif présente globalement les mêmes avantages que le crowdfunding :
- Un prêteur peut opter pour une stratégie de diversification en investissant dans plusieurs projets et diluer ainsi le risque ;
- Vous êtes libre de choisir la PME de votre choix et ainsi financer des projets qui vous tiennent à cœur ;
- Le crowdlending est réputé très accessible (2 000 € maximum par projet si vous espérez des intérêts) et flexible (paiement mensuel, trimestriel ou in fine) ;
- De nombreuses plateformes existent sur le marché, chacune avec son identité et sa méthodologie (durée, modalités de paiement, rémunération, etc.) ;
- Les sites les plus reconnus ne demandent généralement aucuns frais d’inscription ni aucuns frais de gestion.
En revanche, 2 risques importants sont à prendre en compte :
- Le risque de perte en capital (partiel ou total) ;
- Le risque d’illiquidité (immobilisation de votre épargne)
Notre avis : quels partenaires pour investir en crowdlending ?
Vitrine pour l’entreprise porteuse du projet et espace d’investissement sécurisé pour les particuliers : la plateforme constitue un rouage essentiel du crowdlending. Ooinvestir vous donne son avis sur les meilleures plateformes qui rythment le marché actuel.
October
Fintech à l’ADN résolument européen (la société est présente à Paris, Madrid, Milan, Amsterdam et Munich), October (ex-Lendix) a rassemblé une communauté de 43 987 prêteurs qui ont mobilisé plus d’1 milliard d’euros (1,029Mds €) sur 4 238 projets pour un total de 93M € en intérêts.
Des chiffres remarquables qui lui donnent le statut de première plateforme de prêt aux entreprises en Europe.
Pretup
« La plateforme de financement participatif pour les entreprises de nos territoires ». Pretup se présente ainsi sur son site Internet. Créée en 2015, elle affiche déjà plus de 300 projets intégralement remboursés.
Bienprêter
Simple (inscription rapide et gratuite en ligne), performante (rendement brut entre 3 et 12 %), accessible (à partir de 20 €) et sécurisée (projets sélectionnés par une équipe d’analystes), la plateforme Bienprêter répond aux attentes d’un prêteur en crowdlending.
Wiseed
Cette société se définit comme la plateforme d’investissement en crowdfunding immobilier et transition énergétique dédiée aux projets d’avenir à forte rentabilité. Créée en 2009, elle comptabilise aujourd’hui 490 millions d’euros investis dans 1 037 projets et 300 millions d’euros remboursés.
Son fer de lance ? L’immobilier, avec une durée moyenne de 11 jours de collecte pour un montant moyen de 430 000 € collectés par projet.
Le crowdlending en quelques chiffres
Comme le démontre le baromètre 2022 du crowdfunding en France par Mazars et l’association Financement Participatif France (FPF), le financement participatif poursuit sa belle progression avec :
- Un montant de collecte de 2,355 milliards en 2022 ;
- + 25 % par rapport à 2021 (x 14 depuis 2015) ;
- 2 projets sur 3 financés via des plateformes de crowdfunding / crowdlending.
Critères clés à évaluer avant d'investir en crowdlending
Taux de défaut, rendement, durée des prêts, modalités de remboursement, modalité de versements des intérêts, etc. Pour choisir la meilleure plateforme de crowdlending, il faut d’abord bien évaluer les critères clés.
Le taux de défaut
Indicateur clé, le taux de défaut vous renseigne sur tous les projets en défaut de remboursement depuis :
- 60 jours (publication de la plateforme) ;
- 180 jours (publication d’une association des professionnels du secteur).
Le taux de rendement
Vous êtes rassurés par le taux de défaut de la plateforme ? Tournez-vous ensuite vers le taux de rendement, l’argument séduction n° 2.
Ce chiffre vous donnera un état des lieux de la rentabilité des projets proposés par la plateforme… Ainsi que le potentiel risque.
La durée des prêts
Bien entendu, vous ne voulez pas que votre épargne reste mobilisée trop longtemps. Vous attendez un retour sur votre investissement le plus rapide possible.
Cet indicateur vous donnera un premier aperçu du temps nécessaire pour atteindre ce retour sur investissement.
Modalités de remboursement et de versements des intérêts
Parmi les questions à vous poser : à quelle fréquence attendez-vous un retour sur votre investissement ? Remboursement proratisé chaque mois pour compléter votre salaire mensuel, trimestriel pour améliorer vos finances tous les 3 mois, annuel pour obtenir une belle rentrée d’argent ou en fin de projet pour récupérer votre capital en une seule fois ? Cela vous aidera à mieux utiliser le classement des plateformes.
Comparatif des meilleures plateformes de crowdlending
Maintenant que vous avez fait un état des lieux du marché du crowdlending en France, Ooinvestir vous propose un tableau comparatif pour vous aider à faire le meilleur choix.
Nombre de projets financés
Avec plus de 4 200 projets financés, October joue le rôle de référence en matière de crowdlending. Une place qui s’explique par son statut de première plateforme de prêt aux entreprises en Europe.
| Plateforme | Nombre de projets finances |
|---|---|
| October | 4 238 |
| Pretup | 533 |
| BienPrêter | 3 049 |
| Wiseed | 1 037 |
Taux de défaut
Dans ce classement, Bienprêter affiche les taux de défaut les plus faibles.
| Plateforme | En valeur (montant) | En nombre (projets) |
|---|---|---|
| October | 4,99% | 10,53% |
| Pretup | 10,32% | NC |
| BienPrêter | 0% | 0% |
| Wiseed | 0,39% | 0,49% |
Taux de rendement interne
C’est encore Bienprêter qui affiche le taux de rendement le plus élevé.
| Plateforme | Tx rendement interne net | Tx rendement max possible |
|---|---|---|
| October | 3,33% | 5,88% |
| Pretup | 4,74% | NC |
| BienPrêter | 11,69% | 15,54% |
| Wiseed | 8,16% | NC |
Durée moyenne des prêts
Wiseed se hisse en tête au classement des sites de crowdlending aux plus faibles durées d’investissement : 11 jours en moyenne dans l’immobilier.
| Plateforme | Durée moyenne des prêts |
|---|---|
| October | Entre 42 et 44 mois |
| Pretup | 27 mois |
| BienPrêter | 16 mois |
| Wiseed | Entre 11 et 101 jours |
Modalités de remboursement et de versements des intérêts
La plupart des sites de crowdlending proposent des remboursements mensuels.
| Plateforme | Mensuel | Trimestriel | Annuel | Fin du projet |
|---|---|---|---|---|
| October | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Pretup | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| BienPrêter | ✅ | ❌ | ❌ | ❌ |
| Wiseed | ❌ | ❌ | ✅ | ❌ |
Tableau récapitulatif
| Plateforme | Nombre de projets finances | Taux de defaut | Taux de rendement interne net | Durée moyenne des prêts | Modalités de remboursement des intérêts |
|---|---|---|---|---|---|
| October | 4 238 | 4,99% | 3,33% | Entre 42 et 44 mois | Mensuel |
| Pretup | 533 | 10,32% | 4,74% | 27 mois | Mensuel |
| BienPrêter | 3 049 | 0% | 11,69% | 16 mois | Mensuel |
| Wiseed | 1 037 | 0,39% | 8,16% | Entre 11 et 101 jours | Annuel |
Crowdlending : l’avis d’Ooinvestir
Peu importe votre profil investisseur, placer son épargne dans des projets de PME reste une excellente idée :
- vous contribuez à l’économie réelle ;
- votre argent reste mobilisé sur une courte durée ;
- la diversification de vos placements dilue les risques ;
- ces investissements offrent une belle perspective de rentabilité.
Le crowdlending fait partie des investissements équilibrés et peu fiscalisés. Si vous êtes tenté, il est recommandé d’investir au maximum une part équivalente à 5 ou 10 % de votre patrimoine financier. De quoi obtenir des investissements rentables et maîtrisés, sans mettre votre santé financière en péril.
La fiscalité du crowdlending
Crowdfunding et crowdlending partagent de nombreux points communs, dont une fiscalité au PFU. Si vous faites partie des prêteurs qui se situent dans les barèmes les plus bas de l’impôt sur le revenu, sachez que vous pouvez alléger votre imposition.
Le PFU comme référence en matière de fiscalité
Tous les intérêts générés par votre investissement sont considérés comme des gains en capital et automatiquement imposés au prélèvement forfaitaire unique (ou PFU), également connu sous le nom de flat tax. 30 % de vos intérêts sont donc imposés de la manière suivante :
- 17,2 % de prélèvements sociaux ;
- 12,8 % sur l’impôt sur le revenu.
Une fiscalité plus avantageuse pour les tranches basses
Si vous vous situez dans les tranches marginales d’imposition basses (inférieur ou égale à 11 %), vous pouvez améliorer la rentabilité de votre investissement.
En effet, vous pouvez alors choisir d’intégrer vos gains directement à votre impôt sur le revenu pour en alléger la fiscalité et ainsi échapper à la flat tax.
Quel avenir pour le crowdlending ?
Le prêt participatif n’a pas toujours bonne presse dans les milieux de la finance en raison de ses taux de défaut élevés, en particulier dans l’immobilier. Ce secteur souffre de la hausse des prix des matières premières dans le neuf et de la tension générale du marché immobilier en France.
Cependant, d’autres secteurs se tournent vers le prêt participatif. Les plateformes jouent sur d’autres tableaux (santé, énergies renouvelables) pour proposer à leur communauté d’investisseurs des projets de plus en plus rentables, sans prendre trop de risques. De l’avis de tous les professionnels, le crowdlending n’a pas dit son dernier mot et pourrait bien tirer son épingle du jeu dans les prochaines années.
En résumé, le crowdlending est un moyen pour un porteur de projet (particulier ou entreprise), de demander un prêt à une communauté d’investisseurs particuliers ou privés. En 2022, le secteur du financement participatif a enregistré un montant de collecte record : 2,355 milliards, soit une hausse de 25 % par rapport à l’année précédente. Si cette méthode d’investissement vous intéresse et que vous vous demandez comment choisir parmi les meilleures plateformes (October, Pretup, Bienprêter et Wiseed), évaluez en priorité les critères clés suivants : taux de défaut, rendement, durée des prêts, modalités de remboursement et modalité de versements des intérêts.