Comparatif : les meilleures plateformes d’assurance vie

Qu'est-ce que l'assurance vie ?

L’assurance vie constitue avant tout un produit d’épargne, puisque vous versez régulièrement une somme d’argent sur un compte dans l’objectif de le faire fructifier. 

Aux termes du contrat, le fruit de vos efforts vous donne accès soit à :

• un capital, que vous (ou un bénéficiaire désigné) pouvez récupérer à un moment fixé selon les conditions de votre contrat ;

Une rente, idéale pour vous constituer un complément de revenus après votre vie active, pour votre retraite.

Quels sont les types d’assurance vie ?

Les contrats d’assurance vie génèrent des intérêts, plus ou moins élevés en fonction du support utilisé. Il existe 3 types de supports : le fonds euros, les unités de compte et le contrat multisupports.

Le fonds euros

Créé en France dans les années 80, le fonds euros reste le placement le plus accessible, le plus sécurisé et le plus stable que vous trouverez dans l’assurance vie :

• accessible : la gestion est pilotée par l’assureur ;
• sécurisé : une garantie en capital protège toute l’épargne de l’assuré ;
• stable : cette garantie s’accompagne de placements peu risqués, majoritairement constitués d’obligations d’État, avec en contrepartie un taux de rémunération plutôt modéré.

Autre qualité des assurances vie : son effet cliquet, qui s’apparente à l’effet boule de neige. Tous les intérêts annuels sont acquis (ils ne peuvent pas être remise en cause) et génèrent d’autres intérêts l’année suivante.

Si vous cherchez la meilleure assurance vie en fonds euros, tournez-vous vers celles qui décrochent les meilleures performances ces dernières années, notamment :

• l’offre « Suravenir Opportunités 2 » ;
• l’offre  « Suravenir rendement 2 ».

Proposées par le groupe Crédit Mutuel Arkéa, l’offre Suravenir comptabilise plus de 1,8 million de contrats d’assurance vie.

Les unités de compte (UC)

Si le fonds euros se destine à des investisseurs qui recherchent la sécurité, les unités de compte se destinent plutôt à des épargnants en quête de rendement et de performance. 

La particularité de ce support ? L’argent épargné approvisionne un ou plusieurs supports financiers comme :

• des OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières) ;
• des FCP (fonds commun de placement) ;
• des actions ;
• etc.

À la différence des obligations du fonds euros, ces supports se trouvent sur les marchés immobiliers et/ou financiers. Par conséquent, le rendement potentiel est plus élevé mais aucune garantie ne protège l’épargnant : vous pouvez donc perdre une partie, voire la totalité, de votre capital initial.

Le contrat multisupports

Combinez les avantages de 2 ces supports : vous obtiendrez le contrat multisupport ! Comme son nom l’indique, ce type de contrat vous donne la possibilité d’investir sur les 2 supports pour profiter de la sécurité du fonds en euro et des taux de rendement élevés des unités de compte. 

Dans l’assurance vie multisupports, 3 options de gestion vous sont proposées :

• la gestion libre : vous choisissez vos placements et vous prenez vos propres décisions ; 
• la gestion pilotée : la compagnie d’assurance pilote votre contrat selon votre profil de risque ;
• la gestion sous mandat : vous mandatez une société de gestion qui s’occupe entièrement de votre contrat, en fonction de vos objectifs et de votre profil.

Pour faciliter la gestion de leurs produits d’assurance vie, les assureurs utilisent 4 profils types dans le contrat multisupport, avec les répartitions moyennes suivantes :

Comment fonctionne l’assurance vie ?

Souscription, versement des primes, frais, rémunération, retraits : Ooinvestir vous explique comment fonctionne un contrat d’assurance vie.

La souscription d’une assurance vie

Pour commencer, l’assuré doit choisir entre 3 types d’assurances vie :

• le contrat vie, pour vous constituer une épargne pour vous ou des bénéficiaires désignés ;
• le contrat en cas de décès, qui assure une protection pour vos proches ;
• le contrat mixte, qui mêle les 2 contrats précédents.

Ensuite, il vous suffit d’effectuer un versement initial dont le montant minimum est fixé par votre compagnie d’assurance.

Le versement des primes

La souscription d’un contrat d’assurance vie vous oblige à verser des cotisations (ou des primes) de 3 façons différentes :

• prime périodique fixe : les modalités sont fixées par le contrat ;
• prime à versements libres : selon vos capacités d’épargne, avec un montant minimum parfois déterminé par le contrat ;
• prime unique : 1 seul versement à la souscription.

Les frais

La souscription et la gestion d’un contrat d’assurance vie ne sont pas toujours gratuites ! Des frais s’appliqueront pendant toute la durée de votre contrat chez certains assureurs. Cependant, il n’est pas rare de trouver des compagnies d’assurance qui « offrent » ou réduisent ces frais à leurs clients.

Bon à savoir : En assurance vie, les arbitrages désignent toutes les opérations d’achats et de ventes, d’un support d’investissement à un autre.

La rémunération

Une fois versés sur votre compte, les fonds sont investis dans différents supports, plus ou moins rémunérateurs en fonction de votre type de contrat. Certains sont garantis (fonds en euro), d’autres non (unités de compte).

Les retraits

Les aléas de la vie peuvent vous empêcher d’investir votre contrat d’assurance vie sur le long terme. Dans ce cas, vous pouvez effectuer auprès de l’assureur un rachat (ou une avance) totale ou partielle des capitaux accumulés.

L'investissement en assurance vie en quelques chiffres

Critères clés à évaluer avant d'investir en assurance vie

Avant de placer votre argent dans un ou plusieurs contrats d’assurance vie, veillez à bien étudier les critères clés suivants :

• les rendements affichés du support ;
• les frais prélevés (frais de dossier, de versements, de gestion, d’arbitrage, etc.) ;
• les options de gestion proposées ;
• la fiabilité de la compagnie d’assurance ou de la société de gestion ;
• la disponibilité de votre épargne.

L’avis Ooinvestir : qui choisir pour investir en assurance vie ?

Vous avez du mal à faire votre choix parmi toutes les solutions d’assurances vie ? De Mon petit placement à Yomoni en passant par Nalo, Goodvest, Lynxea et Boursorama, Ooinvestir vous livre son avis sur les meilleurs assureurs partenaires pour investir en assurance vie.

Yomoni

Yomoni se positionne comme une plateforme peu coûteuse (des frais moins élevés que ses concurrentes) et très performante (6,6 % depuis 2015). Le suivi de vos investissements peut se faire en ligne ou depuis votre téléphone et une équipe reste disponible à vos côtés.

Nalo

Uniquement composée d’ETF, Nalo a remporté les TOP d’Or du « meilleur nouveau contrat ». 100 % en ligne, la plateforme ne se concentre pas sur un profil en particulier mais définit votre assurance vie en fonction de vos objectifs et de votre situation patrimoniale. Autre avantage, elle ne demande aucuns frais de versement, de sortie ou d’arbitrages.

Linxea

Avec une gamme composée de 4 contrats, des centaines d’ETF, 2 options de gestion possibles (libre ou pilotée) et des frais parmi les plus bas du marché, Linxea s’est imposé comme un des grands acteurs du marché de l’assurance vie. L’offre Linxea Spirit est également une des meileures plateformes de SCPI (société civile de placement immobilier) pour investir dans l’immobilier.

Boursorama

Fort de la confiance de plus de 4 millions de clients, Boursorma propose parmi les meilleurs contrats d’assurance vie du marché et offre même 110 € pour toute première ouverture de compte. Accessible dès un montant minimum de 300 € et avec un choix entre 8 mandats de gestion, elle propose une offre clé-en-main qui convient à tout profil, débutant ou expert.

Comparatif des plateformes d’assurance vie

Investir en assurance vie : l’avis Ooinvestir

L’assurance vie présente de nombreux avantages, en tant que produit d’épargne sécurisé comme de support d’investissement plus dynamique.

L’assurance vie s’impose d’abord un moyen simple d’épargner en toute sécurité, à votre rythme et en fonction de vos capacités d’épargne. Vous êtes libres de fixer vos objectifs, d’adopter le mode de gestion de votre choix (libre ou pilotée par votre assureur) et surtout de chercher les performances adéquates.

L’assurance vie peut aussi constituer un produit d’épargne sans risques pour certains profils, en misant uniquement sur le fonds euros. Mais il est aussi possible de se tourner vers un support d’investissement avec des rendements potentiels plus séduisants (entre 3 et 12 % chez Mon petit placement). Attention toutefois ! Cette stratégie présente un risque de perte en capital qu’il faut toujours garder en tête.

Multi-support, l’assurance vie est aussi multi projets. Vos versements constitueront à terme un capital qui vous permettra par exemple d’augmenter votre patrimoine, en achetant un bien immobilier ou en réalisant des travaux de rénovation énergétique dans votre résidence principale. 

Autre atout : la disponibilité des fonds, à tout moment. Cependant, les contrats d’assurance vie s’apprécient sur le long terme pour 2 raisons :

• la fiscalité est plus avantageuse au bout de 8 années de détention ;
• vos intérêts se capitalisent tout au long de votre contrat.

L’assurance vie vous accompagne ainsi pour préparer durablement votre retraite. Vous pouvez récupérer tout votre capital au terme de votre active ou faire le choix d’une rente pour compléter vos revenus.

La fiscalité de l'assurance vie

L’assurance vie n’est pas imposée de la même façon selon son ancienneté mais aussi selon la date de versement de vos primes.

Quelle fiscalité de rachat de l’assurance vie avant 8 ans ?

Depuis le 27 septembre 2017, la fiscalité de l’assurance vie a évolué. Les règles fiscales ont changé si le versement de vos primes intervient après cette date.

Contrat souscrit avant le 27 septembre 2017

Vous avez le choix du cadre d’imposition le plus avantageux selon votre situation, soit :

• votre barème de l’impôt sur le revenu ;
• le PFL (prélèvement forfaitaire obligatoire) d’un taux de :
  • 35 % pour les contrats de moins de 4 ans ;
  • 15 % pour les contrats entre 4 à 8 ans.

Contrat souscrit après le 27 septembre 2017

Tous les intérêts sont soumis à 2 impôts :

• le PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 12,8 % ;
• les prélèvements sociaux de 17,2 %.

Quelle fiscalité de rachat de l’assurance vie après 8 ans ?

Dès la 8ème année de votre contrat d’assurance vie, tout retrait sera soumis :

• au prélèvement forfaitaire libératoire ou au prélèvement forfaitaire unique (7,5 %), 
• aux prélèvements sociaux (17,2 %).

La transmission : quelle fiscalité ?

L’assurance vie s’inscrit aussi dans une démarche de transmission de patrimoine puisque la « clause bénéficiaire » associée à chaque contrat, vous permet de choisir librement la ou les personnes qui percevront le fruit de votre épargne en cas de décès. 

Autre avantage : l’exonération de droits de succession à hauteur de 152 500 euros par bénéficiaire, sur tous les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré.

Tableau récapitulatif de la fiscalité de l’assurance vie

Quel avenir pour l'assurance vie ?

Malgré une récente hausse des rendements des contrats d’assurance vie en fonds euro (de 1,30 à 2 % en moyenne en 2022), ce placement perd du terrain face à des livrets d’épargne réglementé, comme le Livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS). La raison ? Leur taux d’intérêt est passé à 3 % au 1^er février 2023 ! Conséquence : les contrats en fonds euro semblent moins concurrentiels et plus contraignants que les livrets bancaires. Néanmoins, les assureurs anticipent une rémunération en nette hausse du fonds euros, dès l’année 2023, qui pourrait rendre tout leur intérêt à ce placement.

Par ailleurs, de nombreux assureurs misent sur les unités de compte en abaissant les frais de gestion selon le pourcentage de détention de ces actifs.

En résumé : plus vos actifs se composent d’unités de compte, moins vous avez de frais. Une politique qui incite les investisseurs à chercher la performance au détriment de la sécurité.  Sur le long terme, les unités de compte restent les contrats qui apparaissent comme les plus performants… à condition d’assumer la part de risque associée.

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