Vous cherchez des conseils pour bien anticiper votre retraite ? Peu importe votre situation et l’âge auquel vous la prendrez, la retraite est une étape qui demande de la préparation. Découvrez 5 stratégies d’investissement qui vous permettront d’entrer plus facilement dans cette nouvelle étape de la vie.
1. Investir dans l'immobilier : comment bien préparer sa retraite ?
Pour de nombreux Français, devenir propriétaire d’un bien immobilier constitue la meilleure solution pour bien préparer le jour de son départ à la retraite. Chacun peut investir à sa façon, en fonction de sa situation financière et de ses objectifs.
L’acquisition d’une résidence principale
Quoi de plus rassurant que d’arriver à la retraite et de n’avoir aucun loyer à payer ? Cet achat, que vous pouvez financer par un crédit immobilier et vos produits d’épargne, reste l’une des solutions les plus efficaces qui soient. L’idéal reste de devenir propriétaire suffisamment tôt pour rembourser vos mensualités de crédit tant que vous percevez un salaire et solder votre prêt immobilier avant votre départ en retraite.
Auprès des banques, les actifs bénéficient de meilleures conditions que les retraités qui, de leur côté, peuvent rencontrer des difficultés pour emprunter de l’argent.
L’achat d’un logement locatif
Vous pouvez également envisager d’agrandir votre patrimoine en achetant un logement que vous mettrez sur le marché locatif. Chaque mois, les loyers perçus remboursent tout ou partie de votre crédit immobilier. Ainsi, votre investissement s’autofinance ou presque. Et une fois le crédit totalement remboursé, vous pouvez :
- continuer de le louer pour en retirer des revenus complémentaires ;
- le revendre pour récupérer votre capital (et idéalement une plus-value) pour épargner dans d’autres produits financiers.
De nombreux dispositifs de défiscalisation immobiliers vous font bénéficier d’une réduction d’impôt selon le type de bien et la durée d’engagement de location.
2. Le PER (anciennement PEP) pour des investissements réguliers en vue de sa retraite
Produit d’épargne sur le long terme, le plan d’épargne populaire (PEP) se destinait aux ménages qui souhaitaient faire fructifier leur épargne dans le but de compléter leur pension de retraite. Aujourd’hui, il est remplacé par le PER.
Le PER : grand remplaçant du PEP pour anticiper sa retraite
Depuis le 1er octobre 2020, le PEP (ainsi que d’autres produits d’épargne retraite comme le PERP) a été remplacé par un autre produit d’épargne : le PER (plan épargne retraite). Le PER reprend le même principe : investissements tout au long de la carrière puis, au moment de la retraite :
- versement du capital accumulé et majoré des intérêts ;
- ou versement d’une rente viagère chaque mois qui vient compléter vos revenus ;
- ou versement partiel en capital et en rente viagère.
Les sommes placées sont bloquées, sauf cas de figure définis par la loi (décès du conjoint, licenciement, invalidité, achat de la résidence principale…).
Le PERP (plan d’épargne retraite populaire) était un contrat similaire à l’assurance vie pour économiser jusqu’à votre retraite et avoir une rente viagère ou un capital.
Ce type d’épargne se divise en 3 axes :
- une partie individuelle, où vous réalisez vos propres versements ;
- deux parties collectives :
- le PER d’entreprise collectif : les salariés qui le souhaitent peuvent placer leur épargne salariale (intéressement et participation) sur le PER ;
- le PER d’entreprise obligatoire : selon les accords en vigueur dans l’entreprise, la mise en place de ce contrat et les versements sont obligatoires.
L’intérêt de ces placements ? Faire fructifier votre épargne tout au long de votre vie professionnelle afin d’en retirer des revenus qui compléteront votre pension de retraite.
Les sommes investies sont en partie déductibles de votre revenu imposable et les intérêts produits bénéficient d’une fiscalité plus douce.
Le PEP, ancêtre du PER
Le PER actuel ressemble en de nombreux points au PEA (plan d’épargne par actions), un produit d’épargne réglementé et défiscalisé (sous conditions) qui vous permet d’acquérir des actions sur les marchés boursiers européens. Il est directement inspiré du PEP, qui existait sous 2 formes :
- le PEP bancaire à taux fixe, variable ou révisable ;
- le PEP assurance, qui implique la souscription d’un contrat d’assurance vie.
Avec le PEP, au moment de la retraite, vous récupériez les montants investis – 92 000 euros maximum – soit :
- sous forme de capital ;
- sous forme de rente viagère, c’est-à-dire une somme versée chaque mois.
Mais depuis le 25 septembre 2003, il n’est plus possible de souscrire ces produits d’épargne : seuls les épargnants qui ont effectué leur 1er versement avant cette date restent éligibles.
Ce fonctionnement est désormais repris par le PER.
Quant au PEA, toujours en vigueur, il s’agit d’un produit d’épargne règlementé et défiscalisé (sous conditions) qui vous permet d’acquérir des actions de grands groupes, de PME (petites et moyennes entreprises) ou d’ETI (entreprise de taille intermédiaire) sur les marchés boursiers européens.
3. Préparer sa retraite grâce à un investissement en SCPI
Réputée pour sa flexibilité, la société civile de placement immobilier (SCPI) est une structure dans laquelle vous pouvez réaliser des placements financiers, idéalement sur une durée de 5 à 20 ans. Avec des tickets d’entrée abordables (un montant de quelques centaines d’euros suffit), l'investissement en SCPI est parfait pour préparer sa retraite.
Le principe ? Acquérir des parts au sein d’un vaste ensemble de biens immobiliers (par exemple, des immeubles de bureaux, de commerce, etc.), pour diluer le risque entre un grand nombre d’investisseurs et investir à son rythme.
Quels sont les types de SCPI ?
Le principe d’une SCPI est simple : vous achetez des parts dans une société de gestion qui prend en charge vos placements. Ce marché s’est développé autour de 3 types de SCPI :
- la SCPI de rendement, la plus courante, dont le principe est d’investir dans l’immobilier locatif ;
- la SCPI fiscale, qui consiste à investir dans l’immobilier via des dispositifs de défiscalisation (loi Denormandie, loi Pinel, Malraux, etc.) ;
- la SCPI de plus-value, qui se concentre sur l’achat de biens immobiliers décotés dans l’objectif de réaliser une plus-value importante à la revente.
Pour préparer votre retraite et augmenter votre patrimoine, tournez-vous plutôt vers des SCPI de rendement et de plus-value.
La SCPI de rendement : pour compléter ses revenus
Avec un taux de rendement de 4,45 % en 2021, ce type de SCPI représente un bon placement pour votre épargne si vous cherchez un complément de revenu. Une fois la retraite arrivée, vous avez la possibilité de :
- conserver vos parts dans la SCPI et percevoir des revenus réguliers ;
- revendre vos parts pour récupérer vos fonds.
Obtenez des conseils auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) pour choisir la SCPI la plus adaptée à votre situation.
La SCPI de plus-value : idéale pour anticiper sa fin de carrière
Cette solution d’investissement vous permet d’investir sur le long terme via le démembrement. Ici, le principe est de distinguer l’usufruit (le droit de jouir d’un bien sans en être propriétaire) de la nue-propriété (être le propriétaire sans pouvoir en jouir). Vous acquérez des parts d’une SCPI qui achète des biens avec une forte décote, en raison du démembrement, et misez sur une forte plus-value à la revente.
Dans l’intervalle, vous ne percevez pas le moindre revenu, car votre investissement « mûrit » jusqu’à la revente. En contrepartie, vous n’êtes soumis à aucun impôt (sur le revenu, prélèvements sociaux, fortune immobilière).
4. Préparer sa retraite grâce au crowdfunding immobilier
Mot-valise synthèse de « crowd » (foule) et de « funding » (financement), le financement participatif est un modèle économique qui a le vent en poupe. Le principe ? Un promoteur immobilier fait appel à des investisseurs privés pour récolter une somme définie afin de lancer son projet immobilier. Chaque investisseur y participe avec le montant de son choix via des plateformes sécurisées qui assurent la promotion et la réussite de la collecte. Ici, pas de crédit bancaire, c’est l’économie réelle qui finance en direct ces investissements privés. Les investissements dans le marché du crowdfunding immobilier se concentrent autour de quelques plateformes majeures.
Des rendements (très) séduisants
Selon le Baromètre annuel 2021 du crowdfunding immobilier en France, le taux de rendement annuel moyen du crowdfunding immobilier atteignait 9,2 % ! Malgré le haut niveau de risque que comporte ce type d’investissement, il offre tout de même de très belles perspectives en matière de rente financière.
Un investissement dédié à la diversification
Toutefois, ne placez pas toute votre épargne dans ces placements. À l’image d’une assurance vie, le crowdfunding immobilier s’inscrit dans une stratégie de diversification de portefeuille. À vous de répartir les risques en fonction de votre profil d’investisseur pour jongler entre placements risqués et stables.
5. Comment investir en assurance vie pour préparer sa retraite ?
Affichant des cotisations records (58,5 milliards d’euros en 2021 selon France Assureurs), l’assurance vie reste de loin l’épargne préférée des Français. Cette popularité s’explique en grande partie par sa polyvalence, puisqu’elle vous permet d’épargner progressivement tout au long de votre vie et vous fait profiter d’une fiscalité avantageuse. De quoi personnaliser votre stratégie d’investissement pour accroître votre patrimoine.
Quel type de placement choisir ?
Il existe 2 types de placement :
- un placement en fonds euros (contrats mono-support), plus sécurisé, qui se compose essentiellement d’obligations d’État. Le risque de perte en capital est inexistant mais la rentabilité plus modeste ;
- un placement en unités de compte (contrats multi-supports), plus dynamique et performant, composé d’actions en bourse. A contrario, la rentabilité est nettement plus séduisante, mais le haut niveau de risque de perte en capital dû aux fluctuations des marchés boursiers peut freiner les investisseurs prudents.
Une épargne disponible à votre retraite
Dans ce type de placement, la fructification est le maître mot. En effet, au moment de votre retraite, vous pourrez :
- récupérer l’intégralité de votre capital pour investir dans un autre support (comme de l’immobilier) ;
- le conserver ;
- effectuer des rachats partiels ;
- bénéficier d’une rente viagère chaque mois ;
- etc.
Une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans
Il faudra vous armer de patience pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance vie, puisque c’est à partir de 8 années de détention qu’elle révèle tout son potentiel. En effet au terme de ces 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de :
- 4 600 €/an pour une personne seule ;
- 9 200 €/an pour un couple marié ou pacsé.
Autre avantage ? Seuls les intérêts au-delà de ces plafonds sont imposés à 7,5 %, ce qui vous permet de réaliser des versements ponctuels réguliers et défiscalisés pour compléter votre pension de retraite.
Une transmission facilitée
En cas de décès, l’assurance vie offre une succession plus souple en fonction de l’âge du titulaire du contrat :
- avant 70 ans, une exonération des droits de succession s’applique pour tous les capitaux versés (dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire). Au-delà de ce plafond, un taux forfaitaire de 20 % s’applique ;
- après 70 ans, un abattement de 30 500 € s’applique sur les capitaux avant de réaliser les droits de succession. Ensuite, seuls les intérêts en dehors des prélèvements sociaux sont exonérés des droits de succession.
- L’investissement immobilier (achat d’une résidence principale ou logement locatif) reste l’une des solutions les plus efficaces pour anticiper son départ à la retraite.
- Grand remplaçant du PEP, le PER reste un produit d’épargne idéal pour faire fructifier son argent tout au long de sa vie professionnelle.
- La SCPI vous permet d’investir dans l’immobilier pour en retirer des revenus complémentaires ou augmenter votre patrimoine sans aucune gestion de votre part.
- Solution complémentaire, le crowdfunding immobilier convient parfaitement pour établir une stratégie de diversification afin d’élargir votre portefeuille d’actifs pour votre retraite.
- Polyvalente et facilement transmissible, l’assurance vie offre de belles perspectives en matière de fiscalité et d’opportunités.
