En tant que parents, vous souhaitez assurer l’avenir et le confort de vos enfants, par exemple en cas d’imprévu ou de problème majeur. Mais comment répondre à leurs besoins, notamment sur le plan financier, jusqu’à ce qu’ils prennent leur envol et deviennent autonomes ? Pour se prémunir si un accident de la vie survient, il existe des solutions pour les protéger. Ooinvestir vous donne quelques clés pour envisager l’avenir sereinement.
L’importance de protéger financièrement ses enfants
Même si vous agissez avec prudence, le risque 0 n’existe jamais. À la maison, au travail ou sur la route, un accident peut malheureusement toujours survenir. Un sujet d’inquiétude pour les parents, qui veulent mettre à l’abri leurs enfants en cas de problème majeur.
Mais des solutions existent pour protéger vos proches et leur assurer un avenir serein si vous n’êtes plus en mesure de le faire.
Une précaution particulièrement importante, surtout si vous avez des enfants mineurs. En cas de décès, les dispositions que vous aurez prises pour leur léguer un patrimoine les protègeront jusqu’à ce qu’ils puissent se prendre en charge. Vous pouvez par exemple souscrire un contrat d’assurance qui leur garantira un versement mensuel sur une période préalablement définie.
Vos enfants sont déjà grands ? Vous pouvez préparer votre succession pour optimiser la transmission de votre patrimoine, s’assurer d’une équité entre vos héritiers mais aussi pour éviter d’éventuelles querelles.
Il n’est jamais tôt pour commencer à préparer sa succession ou constituer un patrimoine pour protéger sa progéniture en cas de décès ou de handicap.
Payez toutes vos dettes
Selon la loi française, en cas de décès des parents (père ou mère), l’enfant qui accepte la succession est aussi responsable de leurs dettes. Concrètement, si le parent décédé a contracté des créances, il revient à l’enfant de les payer.
Cette situation peut plonger l’enfant dans une grande précarité financière si les dettes accumulées sont supérieures à la valeur du patrimoine légué par le parent disparu.
Pour éviter de laisser vos enfants ou toute votre famille dans une telle situation, remboursez autant que possible vos dettes et évitez de les laisser s’accumuler. Faites régulièrement le point sur vos créances pour connaître exactement votre situation financière et, dans la mesure du possible, plus l’âge avance, faites-en sorte que le montant de votre patrimoine soit supérieur à vos dettes.
Contractez également des dettes « soutenables ». Et avant de souscrire un crédit, assurez-vous que vous pourrez régler les mensualités à temps pour que cette responsabilité ne soit pas imputée à vos enfants.
Par ailleurs, utilisez l’argent que vous empruntez à bon escient. Par exemple, si vous voulez contracter un crédit immobilier pour acheter ou construire un bien, définissez bien votre projet. Ainsi, en cas de disparition ou de handicap, vos proches pourront vendre le bien immobilier afin de rembourser vos dettes, ou les régler en grande partie.
Le capital décès
Constituer un capital décès à travers une assurance décès : une excellente solution pour assurer l’avenir financier de vos proches. Cette solution de prévoyance couvre uniquement 2 situations : le décès et la survenue d’un handicap.
Grâce à cette garantie, vous pourrez assurer la protection de vos descendants en cas d’aléas de la vie. Contrairement à l’assurance vie qui s’apparente surtout à un produit d’épargne, l’assurance décès met votre conjoint et/ou votre enfant à l’abri du besoin, grâce au versement d’une indemnité.
En fonction de l’accord signé, vos enfants recevront :
- soit une indemnisation, sous forme de capital ;
- soit une rente mensuelle, notamment s’ils sont encore mineurs.
Chaque contrat est différent : à vous de choisir selon les termes, les conditions, les montants, les cotisations…
En général, les ayants-droits d’une assurance décès sont désignés à l’avance. Dans le cas contraire, le bénéficiaire de l’accord sera votre conjoint non séparé de corps ou vos enfants, si vous viviez seul.
Vous pouvez également souscrire un contrat d’assurance obsèques. Comme son nom l’indique, ce service couvre tous les frais de vos funérailles. Le but de ce contrat de prévoyance est de soulager votre famille de la charge financière et administrative que représentent les obsèques.
Il existe 2 types d’accord pour une assurance obsèques :
- le contrat en capital. Une somme est versée à vos enfants pour l’organisation de l’enterrement. Ils gèreront cette compensation comme ils le souhaitent, pour vos obsèques ;
- le contrat en prestation. Les souscripteurs choisissent toutes les modalités de l’organisation auprès d’un professionnel. Concrètement, vous pouvez donner des instructions sur la manière dont vous souhaitez que vos funérailles se déroulent. Vos enfants utiliseront l'argent versé pour respecter vos dernières volontés.
La garantie obsèques peut être incluse dans votre contrat d’assurance décès. Dans ce cas, vous n’aurez donc pas besoin de souscrire 2 garanties distinctes pour protéger vos proches.
L’assurance prévoyance
La garantie prévoyance englobe un plus grand nombre de situations que l’assurance décès. Cette solution protège vos enfants en cas de décès et d’invalidité. Mais aussi en cas d’incapacité professionnelle, de dépendance ou d’hospitalisation.
Les bénéficiaires de l’assurance percevront un capital. En plus de sécuriser le futur de vos enfants, la garantie prévoyance constitue un complément aux prestations de la Sécurité sociale.
Autre forme de contrat de prévoyance : l’assurance vie. À travers cet accord, l’assureur s’engage à effectuer le versement d’un capital au souscripteur ou à ses ayants-droits. Ce produit financier, particulièrement populaire en France, permet aussi aux souscripteurs de se constituer une épargne, dans un cadre fiscal avantageux. Le contrat d’assurance vie comprend aussi une clause bénéficiaire : elle permet au souscripteur d’indiquer la ou les personnes à qui le capital constitué devra être versé au moment de son décès.
La garantie décès et l’assurance vie fonctionnent différemment. Dans un contrat de garantie décès, l’assureur effectue le versement d'une rente ou d'un capital aux bénéficiaires désignés par le souscripteur si ce dernier vient à mourir avant une date bien déterminée. Autrement dit, les sommes cotisées peuvent être perdues. Avec l’assurance vie, le capital est reversé, peu importe l’âge au moment du décès.
La garantie invalidité et incapacité
La garante invalidité et incapacité fait partie des garanties proposées par les assurances de prêt. Elle couvre le remboursement du crédit du souscripteur si ce dernier se retrouve dans l’incapacité de travailler à cause d’un handicap ou d’une maladie.
Cette garantie diffère de celle présente dans les contrats de prévoyance. La garantie invalidité proposée par l’organisme de prévoyance permet à vos enfants de toucher une rente si vous vous retrouvez dans une situation d’invalidité temporaire ou permanente.
De son côté, la garantie invalidité et incapacité adossée à un crédit permet uniquement de rembourser un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. Intégrer cette clause dans votre accord est une bonne façon de protéger vos enfants. Grâce à cette garantie, vous n’aurez pas à réduire le niveau de vie de votre famille pour rembourser votre dette. L’assureur le fera à votre place.
Si vous remplissez cette condition et que vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie qui vous empêche de travailler, votre taux d’invalidité sera défini par l’assureur pour déterminer le montant de votre indemnité. La formule de ce taux varie fortement en fonction de l’assureur mais aussi du métier que vous exercez. Comparez pour faire les bons choix !
La garantie invalidité et incapacité est optionnelle. Elle ne fait pas partie des garanties de base d’un contrat d’assurance de prêt. Si vous voulez en profiter, vous devrez en faire la demande auprès de votre assureur.
Faire appel à un courtier : un gain de temps
La souscription d’un contrat d’assurance reste la meilleure solution pour protéger vos enfants. Quel que soit le type de garanties que vous désirez obtenir, vous devez soigneusement faire votre choix : le futur de vos enfants en dépend !
Pour cela, faites appel à courtier. Un courtier en assurance est un professionnel qui joue le rôle d’intermédiaire entre un assureur et un souscripteur. En plus de les mettre en relation, il s’occupe de la négociation et de la conclusion de la transaction pour satisfaire les 2 parties. En contrepartie, il perçoit une commission pour ses services. Généralement, elle correspond à un pourcentage de la valeur totale de l’opération.
Lorsqu’il s’agit de sélectionner une police ou une société d’assurance, plusieurs facteurs doivent être pris en compte. Face à la multitude d’offres disponibles sur le marché, il peut être assez difficile de s’y retrouver. C’est à ce moment qu’intervient le courtier.
Cet expert vous fait gagner en temps et en efficacité. En effet, la recherche de la bonne assurance devient vite chronophage. Le courtier se chargera de cette tâche et vous aidera à trouver la solution qui corresponde la mieux à vos besoins et à votre budget.
Grâce à son expertise, son expérience et sa connaissance du marché, il vous aidera à comparer les offres et à choisir celle qui présente le meilleur rapport qualité-prix. Il suivra aussi les négociations avec les assureurs pour profiter des meilleurs tarifs possibles.
Mieux encore, l’intervention du courtier vous permet d’avoir l’esprit tranquille. Lorsque vous travaillez avec un professionnel reconnu, vous avez la garantie de profiter de la couverture la plus adaptée à vos besoins et de bénéficier de ses conseils.
La donation du vivant fait aussi partie des manières de sécuriser l’avenir de vos enfants. Vous allégez ainsi la fiscalité sur la transmission : chaque parent peut en effet donner jusqu’à 100 000 euros par enfant et par période de 10 ans sans qu’aucune imposition ne s’applique. Il est recommandé que l’acte de donation soit enregistré devant notaire.
- Pour assurer l’avenir financier de ses enfants, surtout lorsqu’ils sont mineurs, prendre des dispositions suffisamment tôt s’impose.
- Remboursez toutes vos dettes le plus tôt possible et ne multipliez pas les crédits pour ne pas plonger vos proches dans la précarité financière après votre mort.
- Il existe plusieurs polices d’assurance pour garantir une vie stable et confortable à vos enfants en cas de disparition brusque ou d’invalidité.
- Faites appel à un courtier pour choisir le contrat qui vous convient le plus.
