Le montant de la pension de retraite ne suffit généralement pas pour maintenir le même niveau de vie après la vie active... Pour les Français, cette période rime donc souvent avec baisse de revenus. C’est pourquoi il est fortement recommandé de placer son argent sur de bons supports pour se constituer un complément de revenu le moment venu. Pourquoi investir son épargne en vue de sa retraite ? Quels objectifs viser ? Quels sont les meilleurs placements ? Les conseils d’Ooinvestir vous aident à vous y retrouver !
Combien épargner pour sa retraite pendant sa vie active ?
En dehors des cotisations pour la pension de retraite, il est important de se constituer soi-même une épargne tout au long de sa vie professionnelle. Pour déterminer le montant à économiser pour votre retraite, il est conseillé de prendre en compte différents facteurs, notamment :
- le montant estimé de votre pension de retraite ;
- vos revenus actuels ;
- vos dépenses actuelles et futures ;
- votre train de vie actuel ;
- vos objectifs après votre départ à la retraite.
Plusieurs solutions existent pour préparer sereinement sa retraite.
Certains experts conseillent par exemple aux actifs de se fixer un objectif d’épargne de 15 % de leurs revenus annuels avant imposition : c’est la règle des 15 %.
D’après la formule Greene, vous devrez plutôt épargner en fonction de votre âge :
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Âge |
Part du salaire annuel actuel dont vous disposez en épargne |
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25 |
25 % |
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30 |
100 % |
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35 |
2 fois |
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40 |
3 fois |
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45 |
4 fois |
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50 |
5 fois |
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60 |
8 fois |
Si vous gagnez après impôts 50 000 euros par an à 40 ans, la formule de Greene vous recommande de disposer d’une épargne accumulée de 150 000 euros (50 000 x 3)
Fixez-vous des objectifs financiers post retraite et commencez à épargner le plus tôt possible. C’est simple : plus tôt vous débutez, meilleur sera votre niveau de vie à la retraite. N’hésitez pas à prendre les avis et conseils d’un expert en gestion de patrimoine sur les meilleures solutions d’investissement.
Pourquoi placer votre argent pour votre retraite ?
Pour préparer vos vieux jours et réduire l’écart potentiel entre votre future pension de retraite et vos revenus actuels, il est nécessaire de mettre de côté, de manière régulière, pour se constituer une épargne.
Néanmoins, il faut épargner judicieusement pour vivre une retraite confortable. En général, pour vivre sereinement, il faudrait maintenir en moyenne 70 % du revenu annuel perçu pendant la vie active.
Il est donc crucial de ne pas laisser dormir votre épargne ! Pour mieux vivre votre retraite et réaliser les projets qui vous tiennent à cœur, vous devez investir votre épargne, par exemple de la manière suivante :
- livret rémunéré et sécurisé ;
- assurance vie ;
- immobilier ;
- marchés financiers (actions, obligations, ETFs, etc.)…
Dans certains cas, cela vous permet non seulement de faire fructifier votre argent, mais également de réduire votre impôt et de vous constituer un patrimoine, par exemple si vous vous lancez dans la défiscalisation avec un investissement immobilier locatif.
Il est même possible de bénéficier des avantages de plusieurs de ces solutions et de diluer le risque en diversifiant pour éviter de se concentrer sur un seul placement. Il existe une grande diversité de placements où investir : immobilier, actions en Bourse (notamment via le PEA ou le plan d’épargne en actions), l’assurance vie, etc.
En général, le rendement d’un investissement varie en fonction du risque encouru.
L'assurance vie : l’un des meilleurs placements retraite
Considéré comme le placement préféré des Français, l’assurance vie est un bon moyen de se constituer un capital pour vivre paisiblement sa retraite. Véritable couteau suisse, ce placement vous permet de :
- constituer un patrimoine ;
- faire fructifier votre capital ;
- disposer de votre épargne en cas de besoin (rachats partiels ou rachat total) ;
- transmettre votre capital, en cas de décès, aux bénéficiaires de votre choix ;
- générer un supplément de revenus pour la retraite.
En outre, le contrat d’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse. Après 8 ans de détention, les impôts et prélèvements sociaux sur les gains produits sont optimaux. Et en cas de décès, la transmission du capital est exonérée des droits de succession à hauteur de 152 500 euros par bénéficiaire (pour les versements effectués sur le contrat avant les 70 ans du souscripteur).
En assurance vie, lorsque vous réalisez un placement en fonds euros, il n’y a aucun risque de perte en capital. En revanche, avec des unités de compte, le risque est plus grand… mais les chances de gains plus élevées !
Ainsi, l’assurance vie constitue une véritable protection financière, civile et fiscale.
Par ailleurs, contrairement à une idée reçue, les montants investis restent toujours disponibles : vous pouvez retirer le capital lorsque vous le souhaitez. Enfin, au moment de la retraite, vous pouvez décider d’une sortie en rente viagère, récupérer la totalité de votre épargne constituée majorée des intérêts ou encore un mix entre les 2 possibilités !
Avec les unités de compte, l’assurance vie vous permet de placer votre argent sur les marchés financiers, via l’acquisition de supports boursiers. Pour acheter directement des actions, tournez-vous vers le PEA ! L’un des avantages du placement PEA assurance vie se situe au niveau de sa fiscalité. En effet, pendant toute la phase de constitution, vous ne subissez aucune fiscalité sur les gains de votre PEA. De plus, après la 8e année, vous pourrez récupérer vos gains sans aucune fiscalité. N’hésitez pas à prendre l’avis d’un conseiller en gestion de patrimoine pour réussir votre investissement en Bourse.
Épargner pour la retraite : le PER
Le PER (ancien PERP) s’impose comme le placement retraite par excellence. Créé par la loi PACTE de 2019, le plan épargne retraite (PER) permet de se constituer un capital pour bénéficier de revenus supplémentaires après la vie professionnelle.
Dispositif unique, le PER a progressivement remplacé tous les anciens placements d’épargne retraite : le plan d'épargne retraite populaire (PERP), le plan d'épargne pour la retraite collectif (PERCO), le contrat Madelin, l’article 83 et le régime Préfon.
Plus flexible que le PERP et ses autres prédécesseurs qui ne proposaient que des versements en rente viagère au moment de la retraite, le PER se rapproche de l’assurance vie et donne le choix entre une sortie en rente et une sortie en capital.
Le PER offre d’ailleurs les mêmes avantages que l’assurance vie en termes de diversité de supports et de sécurité des fonds.
L’une des différences majeures entre PER et assurance vie ? Le PER reste en principe bloqué jusqu’au départ à la retraite. Cependant, avec le PER, il est possible de bénéficier d’un déblocage anticipé de votre contrat en cas d’accident de la vie ou d’acquisition de votre résidence principale, notamment.
L’atout majeur du PER ? La possibilité de réduire le montant de votre impôt en déduisant tous les versements volontaires de votre montant imposable. Un placement particulièrement adapté aux Français hautement imposés. Si vous n’optez pas pour cette solution, vous bénéficierez dans ce cas d’un cadre fiscal allégé au moment de la sortie du contrat, à votre retraite.
Il est possible d’ouvrir, en plus du PER individuel, un plan d'épargne retraite entreprise. Ce dispositif d'épargne réservé aux salariés d'une entreprise leur permet de se constituer un supplément de revenus pour leur retraite via des versements individuels et des versements à l'initiative de l'employeur.
Immobilier locatif : comment assurer votre complément retraite ?
Il existe aujourd’hui plusieurs façons d’investir dans l’immobilier. Et certains placements en immobilier peuvent directement contribuer à financer votre retraite…
Le statut de loueur meublé non professionnel (LMNP)
Le statut LMNP (loueur meublé non professionnel) constitue une alternative intéressante pour investir dans l’immobilier locatif et s’assurer un revenu supplémentaire en vue de sa retraite. Il permet d’investir dans les résidences hôtelières, les résidences de tourisme, les résidences étudiantes, les EHPAD et n’importe quel type d’appartement, à condition que le bien en question soit meublé.
Autre atout : il n’existe aucune règle de localisation, vous pouvez investir dans la ville que vous souhaitez, et sans plafond d’investissement.
Investir dans des EHPAD ou des résidences étudiantes, un placement intéressant et simple ! Il vous suffit d’acquérir un bien, dont vous déléguez la gestion via un bail commercial. Le gestionnaire s’engage à vous payer des loyers, que le bien soit loué ou non.
Le principal avantage de cet investissement réside dans la fiscalité appliquée à vos revenus locatifs. Ainsi, vous déclarez vos revenus sous le régime des BIC (bénéfices industriels et commerciaux). Si vous optez pour le régime réel, vous pouvez déduire l’intégralité de vos frais de votre revenu immobilier. De plus, vous bénéficiez de l’amortissement comptable de votre bien : en règle générale, cela vous permet de ne pas payer d’impôt sur une période de 15 à 20 ans.
N’hésitez pas à demander les avis et conseils d’un professionnel en placement de portefeuille pour atteindre vos objectifs et vous assurer un bon rendement.
L’investissement dans les SCPI
Également appelées « Pierre papier », les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) font partie des placements qui vous garantissent un revenu supplémentaire pour votre retraite, le tout sans vous préoccuper des questions de gestion.
L’investissement en SCPI consiste à investir via une société de gestion (en actions, en titres, ou en parts diverses), dans des parcs immobiliers de bureaux, des locaux commerciaux ou des biens résidentiels. Concrètement, acquérir des parts de SCPI vous donne la possibilité d’investir directement dans divers projets immobiliers.
Entre autres avantages, l’investissement en SCPI vous assure le versement d’un revenu de manière régulière. Les versements perçus de votre placement en SCPI s’effectuent tous les mois ou tous les trimestres, sous forme de loyers.
Placement assez accessible en raison d’un ticket d’entrée relativement faible, l’investissement en SCPI vous propose un rendement au taux moyen de 4 à 5 % avec une prise de risque modérée. Attention : il ne s’agit pas d’un placement à capital garanti et le rendement peut varier en fonction de la conjoncture.
Même si vous êtes déjà à la retraite ou presque, acheter des parts de SCPI reste un placement très intéressant pour compléter vos revenus.
L’investissement en démembrement
Ce placement consiste à devenir propriétaire d’un bien en nue-propriété, alors que l’usufruit revient à un autre investisseur. Ce dernier pourra par exemple louer le bien et en retirer des loyers, tant que durera le démembrement. La durée du démembrement est déterminée à la signature du contrat, en général pour une quinzaine d’années.
Au terme du démembrement, l’usufruitier livre le bien au nu-propriétaire, qui pourra alors en disposer comme il le souhaite.
L’intérêt de ce placement ? Pouvoir acquérir la propriété du bien à moindre coût puisque la décote peut parfois atteindre un taux de 40 % en dessous du prix d’achat. Vous bénéficiez par la même occasion d’un avantage fiscal non-négligeable : comme vous ne percevez pas de loyer, vous ne payez pas d’impôt.
- Le montant à épargner en prévision de sa retraite est fonction de plusieurs facteurs tels que vos revenus, votre train de vie et vos objectifs de retraite.
- La pension de retraite et l’épargne volontaire seules ne suffisent souvent pas pour vivre une retraite confortable. Il est donc fortement recommandé de placer votre épargne afin de la valoriser et de dégager un revenu supplémentaire confortable à la retraite.
- Il existe diverses solutions de placement financier pour vous apporter un complément de revenus à la retraite. Parmi ces solutions, l’assurance vie et le PER font partie des meilleurs placements.
- L’investissement immobilier locatif reste une valeur sûre pour préparer sa retraite, notamment à travers l’investissement en LMNP, les SCPI ou encore le démembrement.
- Un conseiller en gestion de patrimoine vous aidera à choisir les meilleurs placements.
