Quelle épargne avoir de côté à 30, 40, 50 et 60 ans ?

S’offrir une voiture, réaliser un achat immobilier, anticiper sa retraite… À chaque étape de la vie, mettre de l’argent de côté vous donne la possibilité de financer différents projets. Et chaque décennie apporte son lot de changements ! Pour vous préparer au mieux, une stratégie d’épargne permet de définir ses objectifs et de se donner ainsi toutes les chances de les réaliser !

Pourquoi épargner tout au long de sa vie ?

Études, 1^er emploi, 1^er crédit immobilier, 1^er enfant, évolutions professionnelles, déménagements, retraite, etc. La vie est ponctuée de grandes étapes. Épargner permet de franchir chacune d’entre elles et d’anticiper les aléas de la vie.

Selon l'Insee, les Français ont épargné en moyenne 18,7 % de leur revenu disponible brut sur l’année 2021. Cet argent mis de côté vient financer 3 types d’épargne :

• une épargne de précaution (ou liquide), pour faire face aux imprévus ;
• une épargne de projet, pour transformer vos ambitions en réalité ;
• une épargne de retraite, pour prévoir la fin de sa vie professionnelle.

Embedded script : [CTA Simulateur] Epargne de précaution

Parmi les règles essentielles : épargnez en fonction de votre objectif, de votre situation et de votre âge. Par exemple, un jeune actif n’a pas intérêt à se constituer une épargne de retraite s’il ne dispose que de quelques centaines d’euros sur un livret jeune. À l’inverse, un retraité pourra plus difficilement mobiliser une épargne dans l’objectif d’acheter pour la 1^refois sa résidence principale. 

Aux yeux d’une banque, tout client entre 25 et 35 ans rentre dans la catégorie des jeunes actifs.

L’ensemble de ces épargnes constitue votre capital, qui vous permettra entre autres :

• d’augmenter votre patrimoine ;
• de réaliser un achat important (comme un véhicule) ;
• de vous constituer un apport pour un crédit immobilier ;
• de compléter votre retraite ;
• etc.

Existe-t-il alors une épargne idéale à détenir à chaque grande phase de sa vie ?

Quels types de placements à 30 ans ?

Les études terminées, vous recherchez la stabilité professionnelle. Un autre projet majeur peut venir se greffer, comme l’acquisition d’une maison par exemple. Avec 1 an de salaire mis de côté (dans l’idéal), il est temps de penser à l’avenir de façon réfléchie. Oubliez le livret A, aujourd’hui peu rémunérateur, d’autres investissements sont bien plus intéressants :

• l’assurance vie ;
• le PEA (plan d’épargne en actions).

Au 1^er juin 2022, le taux du livret A était de 1 %.

Les avantages de l’assurance vie

Premier avantage : son plafond illimité. À vous de choisir le pourcentage de vos revenus que vous voulez y placer pour épargner ! Sachez qu’il existe 2 types de placements dans l’assurance vie :

• pour un placement sécurisé, optez pour le fonds en euros. À terme, il n’y a aucun risque de perte de capital. Veillez à ce que les frais de gestion restent inférieurs au rendement moyen proposé ;
• pour un placement plus performant, tournez-vous vers les unités de compte. La valeur fluctue selon le cours de la bourse, ce qui augmente le risque de perdre votre mise de fonds initiale mais peut vous apporter de belles plus-values.

Au sein d’un même contrat, il est possible de détenir une partie de son capital en fonds euros, l’autre en unités de compte, selon la répartition qui correspond le mieux à votre profil.

Embedded script : CTA - MonPetitPlacement - Placement - 30% remise

D’après l’Insee, 38,6 % des Français possèdent au moins une assurance vie.

Les avantages du PEA

Sans montant minimum à l’ouverture, ce produit financier peut être alimenté à votre rythme sur la durée. Il existe un compte-espèces, sur lequel vous effectuez vos versements, et un compte-titre, pour investir les sommes placées sur les marchés financiers, notamment en actions. Si le risque de perte en capital existe, il s’agit aussi du placement aux performances les plus élevées. Seuls vos gains sont imposés, selon un barème simple et avantageux.

Même si vous n’êtes pas encore propriétaire de votre résidence principale à 30 ans, il peut être judicieux de se lancer dans l’immobilier locatif avec un premier investissement dans la pierre adapté à votre apport et à vos revenus pour commencer à vous constituer un patrimoine.

Quels types de placements à 40 ans ?

À 40 ans, votre patrimoine immobilier grandit et vos dettes se réduisent. C’est le moment d’anticiper tranquillement vos beaux jours et de faire fructifier votre argent en utilisant d’autres produits financiers, comme le PER (plan épargne retraite) :

• individuel. Grand remplaçant du PERP et du contrat Madelin, ce produit ouvert à tous, que vous soyez salarié ou non, bloque votre épargne jusqu’à votre retraite. Mais les versements vous font bénéficier d’une défiscalisation, un argument de taille pour les foyers soumis à un impôt sur le revenu élevé ou d’entreprise ;
• d’entreprise. Ce produit diffère du précédent, car seuls les salariés peuvent en bénéficier. En effet, il se compose :
  • d’une partie collective (remplaçant du PERCO), qui accueille des versements du salarié et des abondements (versements complémentaires) de son employeur ;
  • d’une partie obligatoire, qui couple les versements obligatoires du salarié et de son employeur.  

Vos revenus augmentent et, avec eux, vos impôts ? Vous pouvez miser sur un achat locatif adossé à un dispositif de défiscalisation pour développer votre patrimoine immobilier tout en réduisant votre imposition !

Quels types de placements à 50 ans ?

La cinquantaine constitue une étape majeure. Les enfants quittent le foyer familial et deviennent de jeunes actifs quand votre confort de vie augmente grâce à votre progression professionnelle. Un sujet arrive sur la table : commencer à préparer sa retraite ! Deux produits peuvent vous apporter des solutions :

• l’assurance vie ;
• la SCPI (société civile de placement immobilier).

L’assurance vie à 50 ans, pour épargner progressivement

À 50 ans, cette épargne est encore plus intéressante. La raison ? Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement fiscal pour vos retraits sur tous les produits de votre contrat à hauteur de :

• 4 600 euros pour une personne seule ;
• 9 200 euros pour un couple.

Cela signifie que tous vos retraits en dessous de ce plafond ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. Cet avantage fiscal n’étant pas reportable sur les années suivantes, il est donc important de bien planifier ses retraits pour ne pas dépasser ce seuil.

Pensez à ouvrir votre contrat le plus tôt possible pour lui faire atteindre sa maturité de 8 ans rapidement !

De plus, les plus-values bénéficient d’une fiscalité particulièrement avantageuse une fois passé ce délai.

L’investissement en SCPI à 50 ans, pour préparer sa succession

Avec un taux de rendement de 4,49 % sur l’année 2021 (source : ASPIM), la société civile de placement immobilier offre un investissement idéal car :

• vous percevez des revenus complémentaires ;
• vous diversifiez votre patrimoine ;
• vous faites fructifier votre patrimoine.

Ce qui séduit les investisseurs de 50 ans, c’est qu’il assure leur succession. En effet, en cas de décès, les héritiers peuvent choisir de récupérer les parts (et donc les revenus) ou de les vendre pour en récupérer des liquidités.

Autre atout : en tant que client de cette société spécialisée, vous n’avez rien à gérer puisqu’elle pilote l’intégralité de votre investissement « pierre papier » !

Embedded script : CTA - Louve Invest - Générique

Comment préparer sa retraite en investissant à 60 ans et avec quels types d'investissement ?  

À 60 ans, votre vie professionnelle arrive à son terme. Mais la retraite ne doit pas vous empêcher d’investir, au contraire ! Vous pouvez :

• opter pour une SCPI de rendement en pleine propriété, qui reste un moyen parfait pour obtenir un complément de revenus pour votre retraite ;
• poursuivre vos investissements en assurance vie. Les rendements sont élevés et les retraits sont peu taxés une fois passé le délai de 8 ans après souscription ;
• investir dans l’immobilier locatif avec un apport plus conséquent, sans forcément passer par l’emprunt, et ainsi générer des revenus complémentaires chaque mois grâce aux loyers.

Là encore, tout dépend de votre objectif !

La formule Greene pour estimer son épargne nécessaire

Cette formule, établie par l’économiste Kimmie Greene, vous donne une idée de l’épargne moyenne à atteindre en fonction de votre âge et de votre salaire annuel.

Évidemment, ces données ne restent qu’une moyenne. Tout dépend des imprévus de la vie, du montant de votre salaire, des intérêts de vos crédits en cours, etc. De même, il existe de nombreuses solutions d’épargne, chacune avec une gestion et des risques différents. Alors quels produits d’épargne choisir en fonction de vos projets ? 

Embedded script : [CTA Simulateur] Profil Investisseur

1. Il existe 3 types d’épargne : l’épargne de précaution, l’épargne de projet et l’épargne de retraite.
2. À 30 ans, épargnez avec une assurance vie, un PEA ou un 1^er investissement immobilier.
3. À 40 ans, vous pouvez ajouter l’épargne de retraite à votre stratégie patrimoniale au travers d’un PER.
4. Offrant de très bons rendements et préparant votre succession, les SCPI sont vivement recommandées pour les cinquantenaires et les soixantenaires.