Lorsque vous placez votre argent sur un livret rémunéré ou une assurance vie par exemple, le capital vous rapporte chaque année des intérêts. Ces gains s’ajoutent à votre mise de départ : c’est le principe des intérêts composés qui contribuent à faire fructifier votre épargne ! Ooinvestir vous explique comment les calculer.
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Pour bien comprendre le mécanisme, voici un exemple simple : vous avez besoin d’un crédit pour un projet immobilier. Vous vous tournez vers un organisme financier spécialisé, comme une banque, pour vous prêter de l’argent. Vous signez alors un contrat prêt, articulé autour de 2 facteurs principaux :
- le capital, c’est-à-dire la somme dont vous avez besoin ;
- les intérêts d’emprunt, c’est-à-dire la rémunération due, en contrepartie, par l’emprunteur.
À l’inverse, les épargnants peuvent aussi être rémunérés en plaçant leur argent dans des produits financiers. Ils peuvent alors générer 2 types d’intérêts :
- l’intérêt simple ;
- l’intérêt composé.
Quelle différence existe entre les 2 ? L’intérêt simple se calcule sur le montant du capital de départ et ne prend pas en compte les intérêts précédents.
De son côté, comme son nom l’indique, l’intérêt composé « compose » avec les autres intérêts : ils s’accumulent. L’avantage de cette mécanique ? Les intérêts composés augmentent d’année en année et l’épargnant accroît ainsi progressivement son capital de départ. Il réinvestit immédiatement ses gains. En somme, c’est un effet boule de neige qui améliore le rendement de votre investissement. Un cercle vertueux pour votre épargne.
Comment calculer ses intérêts composés ?
Une formule simple de calcul permet de déterminer ses intérêts composés.
La formule de calcul des intérêts composés
Les intérêts composés se calculent grâce à la formule suivante :
C0 (1+i)n = Cn
Voici à quoi correspondent ces variables :
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Variables |
Détail |
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C0 |
Le montant initialement versé |
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(1+i) |
1 + taux d’intérêt annuel, en % |
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n |
Le nombre d’années de votre placement |
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Cn |
La somme finale |
Exemple avec un placement de 5 000 €
Après la théorie, la pratique.
Vous investissez 5 000 € (C0) dans un placement financier affichant un taux de rendement annuel de 2 % (1+i) sur une durée de 10 ans (n). Cela donne la formule suivante :
5 000 x (1+0,02)10 = 6 094,97 €
En résumé, vous percevez 1 094,97 euros d’intérêts sur 10 ans, soit environ 109 euros par an.
Appliquer la règle des 72
Doubler votre capital initialement versé vous intéresse ? Appliquez la règle des 72 !
Grâce à cette formule de calcul, vous saurez le nombre d’années nécessaires pour multiplier par 2 votre premier versement grâce aux intérêts composés. La méthode est simple : elle consiste à diviser le nombre 72 par le taux d’intérêt de votre placement.
Pour des ETF rémunérés à 15 %, il vous faudra 4,8 années (72 / 15) pour doubler votre capital de départ.
Faut-il réinvestir ses intérêts composés ?
La mécanique des intérêts composés repose sur le réinvestissement des intérêts produits par votre capital initial. Plus vous arrêtez tôt, moins vous bénéficiez de cet avantage.
Mais pour réussir, votre investissement doit non seulement s’inscrire dans une stratégie sur le long terme mais aussi être soigneusement choisi. En effet, tous les investissements ne permettent pas de capitaliser les intérêts composés. Renseignez-vous bien en amont pour savoir si cette mécanique est envisageable ou non.
Concernant la durée d’investissement, n’oubliez pas qu’un placement sur le très long terme limite les risques intrinsèques aux marchés financiers, dont le plus répandu est la perte totale du capital engagé au début de l’opération.
Dans cette démarche d’investissement, il est aussi vivement conseillé de diversifier votre portefeuille d’actions et d’obligations. De quoi équilibrer votre stratégie avec des placements à risques et d’autres plus sécurisés.
Comment accroître son capital grâce aux intérêts composés ?
Trois conseils sont à appliquer dans votre stratégie d’investissement :
- épargner le plus tôt possible ;
- réaliser des placements réguliers ;
- se faire accompagner par un professionnel du trading.
Épargner le plus tôt possible
Pour faire fructifier votre capital et accumuler les intérêts, le temps joue en votre faveur ! En effet, la croissance exponentielle des intérêts composés ne dépend pas uniquement de votre capital initial mais bien de votre durée d’investissement. Plus elle est longue, plus les intérêts seront bonifiés.
Faire des placements réguliers
Selon vos objectifs, il peut être intéressant d’investir de petites sommes sur le long terme plutôt que de « miser » de gros montants sur le court terme. Par exemple, si votre objectif est de préparer votre retraite, fixez-vous un montant moyen à placer tous les mois. Au fur et à mesure, ces versements alimenteront votre placement et le feront fructifier plus rapidement.
Un investisseur place 1 200 € par an dans un produit d’assurance vie avec un taux de 5 % sur une durée 40 ans. En appliquant la formule de calcul présentée, vous obtenez pour la seule première année : 1 200 x (1+0,05)40 = 8 447,9 euros.
Se faire accompagner par un professionnel du trading
Vous n’êtes pas familier avec le terme d’ETF ou du milieu de la bourse et de la finance de manière générale ? Déléguez la gestion de vos placements à un professionnel. Les marchés financiers offrent en effet les meilleures opportunités de générer d’importants intérêts composés.
Stratégie en lien avec vos objectifs, choix des périodes de placement, produits offrant le meilleur rendement : un conseiller financier dispose de toutes les compétences pour augmenter votre capital et renforcer votre patrimoine.
- Les intérêts composés désignent les rémunérations d’un produit financier (assurance vie, actions, etc.) qui s’accumulent sur une période donnée et s’ajoutent à votre capital initial.
- Pour calculer vos intérêts composés, il vous suffit de connaître le montant initial, le taux d’intérêt et le nombre d’années de votre placement.
- Dans une stratégie d’investissement visant à bénéficier des intérêts composés, épargnez le plus tôt possible, réalisez des placements réguliers et faites-vous accompagner par un professionnel du trading.
