Primo-accédant, vous envisagez de devenir propriétaire de votre résidence principale ou de réaliser un investissement locatif pour la première fois ? Il s’agit d’une phase de vie importante ! Alors, quels sont les critères à prendre en compte pour bien cadrer ce premier projet d’achat immobilier ? Le blog Ooinvestir vous guide et vous donne ses précieux conseils.
Bien penser son financement… de manière réaliste
Si dans un monde parfait vous pourriez acheter l’appartement ou la maison de vos rêves, la réalité immobilière est bien souvent (et malheureusement) une histoire de compromis. C’est pourquoi il est indispensable de calculer avec précision le budget à dédier à votre acquisition afin de connaître précisément le type de logement que vous pourrez acquérir. Vous pourrez ainsi diriger vos recherches en ce sens.
Budgéter votre premier achat vous permet en effet d’avoir en tête le montant maximum que vous pouvez emprunter et avoir également une idée des biens immobiliers auxquels vous pouvez prétendre.
Déterminer sa capacité d’endettement et d’emprunt
Quel que soit votre projet, achat dans le neuf, en construction ou dans l’ancien, pour un appartement ou pour une maison, vous devez commencer par calculer votre taux d’endettement. Celui-ci définira votre budget et déterminera donc votre financement. Réfléchissez aussi à la façon dont vous souhaitez financer votre achat immobilier. Disposez-vous d’une épargne de précaution que vous pourriez injecter en tant qu’apport personnel dans votre projet immobilier ? Quels sont les critères essentiels à prendre en considération concernant votre futur emprunt bancaire (coût des mensualités à rembourser, durée de l’emprunt, intérêts bancaires…) ?
Les futures mensualités de votre crédit immobilier feront grimper inévitablement votre taux d’endettement. Pour obtenir votre prêt bancaire, vos charges ne devront pas dépasser 35 % des revenus globaux de votre foyer. Ainsi, vous devez avoir l’assurance que vos futurs remboursements ne vous empêcheront pas de supporter les dépenses de la vie quotidienne.
Pour établir correctement votre budget consacré à l’achat de votre premier appartement ou maison, vous devez savoir de quel apport personnel vous disposez pour devenir propriétaire et ce que vous pouvez emprunter à la banque.
Faites vos comptes afin de mieux cibler vos recherches de logement (appartement ou maison), et essayez de déterminer votre capacité d’emprunt. Celle-ci correspond au montant du prêt que vous serez en mesure d'obtenir auprès d'une banque pour financer votre projet d'achat immobilier. La mensualité idéale de remboursement pour votre logement, ne doit pas être ni trop basse (pour éviter d’augmenter le coût total de votre crédit via des intérêts trop élevés), ni trop haute, au risque de vous retrouver dans une situation compliquée (qui réduirait de la même manière votre épargne).
Penser aux frais annexes
N’oubliez pas que l’achat d’un logement, quel qu’il soit (appartement ou maison), induit des frais au-delà du prix de vente affiché. Voici une petite liste de dépenses pour bien vous lancer :
- les frais d’acquisition : frais de notaire, commissions d’agence ;
- le crédit immobilier : mensualités, ’intérêts, assurance emprunteur ;
- les taxes : impôts fonciers, taxe d’habitation ;
- les éventuelles dépenses de rénovation ;
- l’aménagement de votre logement ou de votre bien immobilier locatif : travaux de rénovation dans l’ancien, décoration, déménagement, charges de copropriété ;
- les dépenses courantes : dépenses énergétiques (électricité, gaz, eau…), abonnements box internet…
Comparer les biens visités afin de respecter vos objectifs
Pour être certain de choisir le bien immobilier idéal dans le cadre de votre premier projet d’achat (résidence principale ou d’investissement locatif), Ooinvestir vous recommande vivement de visiter et de comparer les appartements et/ou les maisons correspondant à vos objectifs. Ne vous aventurez pas à visiter des logements qui ne seraient pas en adéquation avec vos exigences en termes de quartier, de nombre de pièces, de surface… ou qui dépasseraient le prix que vous pouvez allouer à cette opération immobilière.
Pour éviter de perdre du temps dans cette phase de recherche, n’hésitez pas à lister les critères qui vous semblent essentiels et à sélectionner uniquement les biens qui correspondent à ces derniers.
Anticiper les imprévus pour renforcer votre dossier bancaire
Il existe un élément trop souvent oublié dans le cadre d’une acquisition et qu’il ne faut pourtant pas négliger pour vous voir facilement octroyer un prêt par les établissements bancaires : l’épargne de précaution.
En effet, pour être certain de présenter le meilleur dossier possible aux établissements créditeurs et d’obtenir un prêt immobilier vous permettant de financer une grande partie de votre premier achat, vous devrez prouver aux banques que vous êtes économe et que vous savez faire face aux dépenses imprévues.
Les banques sont souvent réticentes à financer des projets immobiliers nécessitant un financement global. Toutefois, celles-ci se montrent plus disposées à prêter aux emprunteurs disposant d’une réserve d’argent disponible, couvrant l’ensemble des frais de notaire et des frais d’agence.
Il est donc fortement recommandé de vous constituer une épargne de précaution dès que possible en mettant de l’argent de côté et de façon régulière. Le montant de celle-ci doit correspondre, dans la mesure du possible, à plusieurs mois de revenus (entre 6 mois et 1 an). Le conseil Ooinvestir ? Mettre, chaque mois de côté, entre 10 % et 20 % de vos revenus mensuels, pour arriver à ce niveau d’épargne dans un délai raisonnable.
Lors d’un premier achat immobilier, votre épargne de précaution atteste de votre sérieux pour votre dossier bancaire et est également un des éléments qui viendra en déduction du coût global de votre opération immobilière. Avec cette épargne personnelle, vous prouvez à votre banquier votre aptitude à gérer les difficultés passagères de trésorerie et votre motivation pour mener à bien vos projets !
L’épargne de précaution doit être disponible à tout moment pour faire face à d’éventuelles et imprévisibles dépenses. Pour constituer ce fond d’urgence, sachez qu’il existe une offre sur la marché bancaire à travers de nombreux supports de placements, souples et non risqués. Le Livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret d'épargne populaire (LEP), le livret jeune, mais également le Plan d’Epargne Logement (PEL) ou le Compte Epargne Logement (CEL) peuvent vous aider à vous construire votre épargne.
S’informer sur les aides destinées aux primo-accédants
Si vous n’avez encore jamais acheté de bien immobilier ou que vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis plus de 2 ans, sachez que vous êtes considéré comme primo-accédant. En tant que tel, vous pouvez, sous conditions, prétendre à différentes aides destinées à l’acquisition de votre habitation, comme le prêt à taux zéro plus (PTZ+), le prêt « Action Logement », le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) ou encore le prêt conventionné.
Ces prêts aidés, destinés à faciliter l’accession à la propriété des ménages aux revenus modestes, peuvent financer une grande partie de votre crédit immobilier. Ils constituent également un excellent moyen d’augmenter votre budget et vous donnent accès à des conditions de crédit avantageuses.
Accordés aux personnes qui accèdent à la propriété pour la première fois (primo-accédants), ces dispositifs sont soumis à des conditions de ressources des emprunteurs. Celles-ci ne doivent pas excéder un certain plafond et dépendent de la composition de votre foyer et de la zone d’implantation de votre bien. Renseignez-vous bien quant aux mesures applicables à votre situation pour ne pas manquer de bénéficier de ces aides financières destinées aux primo-accédants.
Se faire accompagner par des professionnels
Pour être certain de réussir pleinement votre premier achat immobilier, que ce soit dans le cadre de votre résidence principale ou d’un investissement locatif, n’hésitez pas à vous faire accompagner par des professionnels du secteur.
Ooinvestir vous détaille les 4 professions incontournables pour un projet immobilier
L’agent immobilier est d’une grande aide pour vous aider dans votre recherche. Il sera votre guide lors des visites de biens en portant une attention toute particulière sur des détails, qui se trouvent être finalement très importants dans le cadre d’une acquisition immobilière, d’autant plus s’il s’agit de votre premier achat.
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) saura vous guider tout au long des différentes étapes de votre projet, pour trouver le bien le plus adapté à vos envies et à vos objectifs patrimoniaux. De par son expertise métier, au carrefour des secteurs de la finance, du juridique et de l’immobilier, le conseiller en gestion de patrimoine vous offre ses conseils personnalisés pour vous aider dans vos opérations.
Au niveau du financement de votre projet immobilier, si vous pensez être à même de trouver la meilleure offre de prêt immobilier, vous pouvez effectuer le tour des différentes banques de votre propre chef.
Mais pour économiser du temps (et le temps, c’est de l’argent comme le dit si bien l’adage !), vous pouvez aussi confier votre recherche à un courtier. Spécialiste du montage de dossier de prêt immobilier, cet intermédiaire vous permettra de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt et d’obtenir à coup sûr, des conditions d’emprunt supérieures à celles que vous pourriez avoir seul. En effet, de par son réseau et son expérience, le courtier en crédit immobilier est à même de vous apporter une offre personnalisée et de vous obtenir un taux inférieur au marché avec des conditions bonifiées, adaptées à votre situation personnelle et professionnelle et à vos objectifs de vie.
Vous vous demandez pourquoi faire appel à un courtier ? Ooinvestir vous donne ses réponses !
