Les meilleurs placements sans risques en 2023

Avec un horizon terni par de multiples crises (conflit en Ukraine, hausse globale des prix, crise énergétique, etc.), les épargnants français cherchent à consolider leurs finances personnelles pour entrevoir plus sereinement l’avenir… mais sans prendre trop de risques dans leur placement. Une quête impossible ? Pas si vous choisissez des supports adaptés ! Des livrets bancaires aux fonds euro en assurance vie (SCPI dans l’immobilier) en passant par les produits sur les marchés boursiers (PEA, PER, ETF, etc.), Ooinvestir vous détaille les meilleurs placements pour placer sereinement son argent en 2023.

Les livrets ou « comment épargner règlementé »

Livret A, livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret jeune, livret d'épargne populaire (LEP) ou compte sur livret : les établissements bancaires proposent de nombreuses solutions d’épargne réglementées par l’État.

Même si ces placements sont moins rémunérateurs que d’autres véhicules d’investissement, ces livrets forment un bon moyen de placer son argent sans prendre des risques qui pourraient menacer votre stabilité financière.

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Le Livret A

Ouvert à tous (pas de condition d'âge, de nationalité ou de résidence fiscale en France), le Livret A constitue le placement le plus accessible aux épargnants français. Le montant minimum d'un versement reste en effet très faible (10 euros dans toutes les banques, 1,5 euro à la Banque Postale) : de quoi économiser de petites sommes, à votre rythme, jusqu’au plafond de 22 950 €.

Le Livret A vous offre aussi une grande souplesse puisque votre argent reste toujours disponible, sans aucun montant maximum de retrait. Mais votre solde ne peut jamais être négatif.

Autre atout : aucune fiscalité ne s’applique sur les intérêts perçus via ce placement.

Accessible et souple, mais rémunérateur ? Son taux d’intérêt fixé par l’État prend en compte l’inflation. Ainsi, il a été rehaussé au 1^er février 2023, pour passer de 2 % à 3 %. Une hausse qui reste néanmoins trop faible pour véritablement couvrir l’inflation (+6,2 % en février 2023 selon l’Insee).

En résumé, le Livret A constitue un placement parfait pour conserver une épargne de précaution (équivalente à 3 à 4 mois de dépenses) mais reste trop peu rémunérateur pour espérer une rentabilité intéressante.

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Accessible à toute personne majeure résidant fiscalement en France avec des retraits et des versements libres, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) partage de nombreux points communs avec le Livret A, en particulier le taux d’intérêt, strictement identique.

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Mais comme le Livret A, il est peu rentable et ne fait pas le poids face à la forte inflation que subissent les ménages. Il reste toutefois un très bon complément à ce dernier, avec un plafond de 12 000 €.

Le livret jeune

Destiné aux 12/25 ans, le livret jeune constitue une porte d’entrée vers une épargne sans risque, pour une population souvent néophyte en la matière.

Quels éléments différencient ce livret des précédents ? Son taux tout d’abord, qui est librement fixé par les banques. Une contrainte à respecter toutefois : ne jamais être inférieur à celui du Livret A.

Net d’impôt et des prélèvements sociaux, ce taux de rémunération de ce placement peut atteindre le double du Livret A dans certaines banques.

Enfin, son plafond est nettement plus bas (1 600 €) et sa clôture intervient automatiquement au plus tard le 31 décembre de l'année du 25^e anniversaire du titulaire.

Ce livret remplit parfaitement son rôle, à savoir responsabiliser ses enfants sur la gestion de ses premiers revenus et les initier à des placements simples et sans risque de perte en capital.

Le livret d'épargne populaire (LEP)

Parmi tous les livrets bancaires, le livret d’épargne populaire est sans conteste le plus rémunérateur. De 1 % (du 1^er février 2020 au 31 janvier 2022), son taux de rendement a grimpé à 6,1 % en 2023, ce qui en fait la solution d’épargne qui se rapproche le plus du taux d’inflation.

La seule contrainte de ce livret réside dans son accessibilité. Seuls les épargnants les plus modestes peuvent en bénéficier. Pour ouvrir un LEP dans une banque habilitée, votre revenu fiscal de référence N-1 ne doit pas dépasser les plafonds suivants :

De fait, seuls 30 % des Français sont éligibles à ce placement sans risque, exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux et plafonné à 7 700 €. Si vous en faites partie, n’hésitez pas à souscrire ce produit qui vous permet de gonfler votre argent disponible et de faire face à l’inflation.

Le compte d’épargne sur livret

Ce placement, le CEL,  est une solution parfaite pour rassembler vos économies. Sa fiscalité reste moins avantageuse que les placements précédents puisque les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Mais les taux sont fixés librement par les établissements. Faites jouer la concurrence pour négocier le meilleur taux… et donc la meilleure performance !

Même disposition pour les plafonds : certaines banques appliquent un seuil relativement bas alors que d’autres choisissent de n’appliquer aucune limite à leurs clients.

Le PEL (plan épargne logement) est aussi un autre type de compte d’épargne réglementé qui vous donne droit à un prêt immobilier à taux préférentiel au bout de 4 ans. À privilégier si vous voulez augmenter votre patrimoine immobilier via des travaux de rénovation ou une acquisition.

Les comptes à terme, le placement sans frais et sans risques

Un compte à terme (CAT) désigne un compte bancaire sur lequel vous pouvez déposer de l’argent. Ce qui change par rapport aux placements précédents ? :

• la disponibilité, car vous signez pour une durée déterminée ou renouvelable ;
• le dépôt unique, car vous ne pouvez effectuer qu’un seul versement par compte. 

En contrepartie de ces 2 contraintes, l’épargnant a le choix entre 3 modes de rémunération :

• le taux fixe sur toute la durée du contrat (1 mois minimum) ;
• le taux progressif, qui augmente au fil du temps ;
• le taux variable, indexé sur un taux de marché ou un indice de référence.

Les taux oscillent d’un établissement à l’autre et ne dépassent rarement les 4 %, ce qui en fait un placement peu concurrentiel. L’autre inconvénient majeur de ce dispositif réside dans sa fiscalité : les intérêts sont imposés au régime fiscal des revenus de capitaux mobiliers, comprenant l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Des pénalités peuvent aussi s’appliquer si vous effectuez un retrait anticipé.

Par conséquent, le compte à terme se destine principalement aux épargnants ayant déjà atteint le plafond de leur livret d’épargne et qui recherchent un placement à faire fructifier pour augmenter leur patrimoine financier sans bouleverser leurs actifs.

Le fond euros en assurance vie, un placement sans risque pour votre capital

Deux supports vous permettent d’investir en assurance vie :

• l’investissement en fonds euros, composé essentiellement d’obligations d’État. La solution la moins risquée, mais aussi celle qui affiche le taux de rendement le moins attractif ;
• l’investissement en unités de compte, composé notamment d’actions. Plus dynamique, plus rentable mais aussi plus risqué car soumis aux fluctuations de la bourse.

L’investissement en fonds euros constitue donc un placement sécurisé au sein de votre assurance vie. Disponible à tout moment (un rachat partiel peut se faire dans les 48 heures), la fiscalité devient très intéressante au bout de 8 années de détention.

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Investir dans l’immobilier sans être propriétaire d’un bien ? C’est possible avec la SCPI (société civile de placement immobilier). Pour cela, vous pouvez passer par un contrat d’assurance vie. Au programme : une fiscalité avantageuse, de nombreuses solutions d’investissement et aucune gestion de votre part. En revanche, les biens ne s’inscrivent pas dans votre patrimoine immobilier puisque vous détenez seulement des parts de la SCPI. Ces placements comportent des risques, inhérents au marché de l’immobilier.

En termes de performance, le fonds euros en assurance vie affiche des taux relativement séduisants : entre 1,80 % et 2,80 % en 2022. La remontée du Livret A va même profiter à ce placement en 2023 : gardez donc l’œil sur les taux de rendement cette année.

En revanche, certains frais réduisent les bénéfices de cet investissement.

Demandez un rachat partiel en début d’année pour récupérer la totalité des produits de l’année précédente.

Les marchés financiers, un placement rentable mais avec plus de risques ?

À l’inverse des autres placements, la bourse présente les meilleurs rendements (taux de rendement moyen de 8,5 %/an), mais comporte aussi beaucoup plus de risques.

Récemment, le conflit russo-ukrainien a enlisé l’économie mondiale et l’horizon reste flou. Conséquence : l’inflation galope et la crise énergétique mondiale perdure. Deux problématiques conjoncturelles que les banques centrales essaient de palier en augmentant les taux d'intérêt.

Cette situation inédite apporte toutefois des opportunités d’investissements dans certains secteurs économiques comme la cybersécurité, les énergies renouvelables ou encore la santé. De nombreuses entreprises souhaitent apporter leurs solutions et ont besoin de financements externes (via les actions notamment) pour les mettre en place. 

Mais l’investissement en bourse se caractérise aussi par un risque de perte partielle ou totale de votre capital, une grande volatilité des actions et une certaine instabilité du marché. Ce cocktail peut freiner les investisseurs néophytes qui y voient une solution d’investissement complexe et multifactorielle.

Vous voulez tout de même tenter d’investir sur un marché financier ? Certaines solutions sont à privilégier pour épargner durablement, sans prendre trop de risque :

• le PEA (plan d’épargne par action), qui est exonéré d’impôt pendant 5 ans, en choisissant des valeurs plutôt stables ;
• l’assurance vie en unités de compte, à condition de choisir des supports moyennement exposés ;
• le PER (plan d’épargne retraite), pour investir et économiser pour votre retraite, en choisissant un profil d’investissement en phase avec votre appétence au risque. 

Les ETF (exchange traded fund) sont des fonds d’investissement de placement collectif avec un coût réduit et des frais optimisés. Ils reproduisent avec une grande fidélité l’évolution d’un indice boursier. Vous avez ainsi accès à un grand nombre d’obligations, de valeurs, ou d’actions d’entreprises dans le monde entier.

Les meilleurs placements sans risque : le récapitulatif

Embedded script : [CTA Simulateur] Epargne de précaution

1. Les livrets d’épargne désignent des placements sans risques, souvent sans frais mais peu rémunérateurs. À privilégier pour une épargne de précaution !
2. Les comptes à terme offrent une solution de placement avec un rendement fixe, progressif ou variable mais avec des contraintes plus fortes. Une alternative intéressante selon votre épargne.
3. Le fond euros en assurance vie est un placement sans risque pour votre capital.
4. Les marchés financiers ouvrent les portes vers de nombreux investissements (PEA, PER) aux forts rendements mais avec un risque de perte en capital beaucoup plus important. Choisissez votre investissement selon vos objectifs !