Quelle est l'épargne la plus rentable ?

Comment parer aux aléas économiques et anticiper sa retraite ? En mettant de côté une partie de ses revenus de façon régulière ! Il existe pour cela plusieurs solutions d’épargne. Elles offrent des avantages variés en fonction de vos objectifs à court, moyen ou long terme, et de votre appétence aux risques. Quels sont les meilleurs investissements disponibles ? Ooinvestir fait le point.

Comprendre l'épargne

Voici quelques rappels importants concernant la notion d’épargne.

Qu'est-ce que l'épargne ?

L’épargne est généralement considérée comme la partie non consommée du revenu disponible. De manière classique, elle peut prendre la forme de la thésaurisation, c’est-à-dire conserver l’argent sous forme de pièces ou de billets à la maison ou dans un coffre. Problème de la thésaurisation : le capital épargné ne rapporte rien. Il ne génère ni rendement, ni intérêt et ne fructifie pas au fil du temps. De plus :

• détenir une somme liquide vous expose aux risques de vol ou de perte ;
• en cas d’inflation soutenue, votre argent perd de la valeur.

Pour protéger l'épargne de l'érosion, il faut choisir des placements sécurisés et adopter des stratégies d'investissement qui tiennent compte des variations des marchés.

En général, la rentabilité d’un placement est directement liée à son niveau de risque. Plus vous prenez de risques, plus le rendement potentiel est élevé.

Les différents types de placements

Il existe un vaste panel de placements financiers, certains particulièrement populaires en raison de leur liquidité.

Les livrets

Il s’agit principalement du Livret A, du livret de développement durable et solidaire (LDDS), et du livret d’épargne populaire (LEP).

Le Livret A est apprécié en raison de sa simplicité, de sa sécurité et de son accessibilité. Les fonds déposés sont disponibles à tout moment : un choix adapté pour une épargne de précaution.

Le LDDS finance des projets en faveur du développement durable et de la solidarité. Là encore, la rémunération est déterminée par l’État et les fonds garantis.

Le LEP se destine aux personnes aux revenus modestes. Les versements sont libres, avec un minimum de 30 € à l’ouverture.

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Les actions

Une action représente une part du capital d’une société. Acquérir une action revient à investir dans une entreprise. Vous percevez des dividendes si celle-ci réalise des bénéfices.

Lorsque ces actions sont cotées en bourse, le rendement est généralement plus intéressant, mais aussi plus volatil.

La bourse s’impose comme l’un des placements les plus rentables sur le long terme.

Le PER

Le PER (plan d'épargne retraite) est un produit d'épargne spécifiquement conçu pour aider l’épargnant à se constituer un capital en vue de sa retraite. Ce produit offre une défiscalisation intéressante. La sortie s’effectue uniquement au moment de la retraite (sauf cas spécifiques prévus par la loi).

L’assurance vie

L'assurance vie est une enveloppe juridique et fiscale qui vous permet de placer votre argent sur différents types d’actifs. Objectif : se constituer un capital ou un complément de revenus. Elle se présente sous la forme d’un contrat que vous pouvez souscrire auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque. Les fonds de cette enveloppe sont ensuite investis pour qu’ils se valorisent.

L’assurance vie peut revêtir 2 types :

• l’assurance vie monosupport : votre argent est investi dans un fonds en euros. Les fonds en euros sont des produits sans risque, tels que des obligations d’État, revalorisés chaque année. Votre capital investi est garanti avec ce type d’investissement et vos intérêts de l’année sont définitivement acquis ;
• l’assurance vie multisupport : il s’agit ici d’une combinaison des fonds en euros et des unités de compte. Les unités de compte sont des produits liés à la bourse (obligations, actions, fonds, SICAV…), investis sur les marchés financiers. Leur valeur fluctue avec des risques élevés, mais des rendements potentiels plus élevés.

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L’investissement immobilier

Investir son épargne dans l’immobilier peut se faire de plusieurs manières :

• soit indirectement via une SCPI ;
• soit directement au moyen d’un achat immobilier ;
• soit par le crowdfunding immobilier.

Le crowdfunding immobilier consiste à prêter de l’argent à un promoteur immobilier puis se faire rémunérer à la fin de l’opération, avec des intérêts annuels qui peuvent aller jusqu’à 9 %.

Investir dans des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) constitue une façon indirecte d'investir dans l'immobilier. Les SCPI sont des sociétés de gestion qui collectent des fonds auprès d'investisseurs pour acquérir et gérer un parc immobilier diversifié.

À défaut d’investir dans une SCPI, vous pouvez investir directement dans l’immobilier. L’investissement immobilier est l’un des plus prisés par les investisseurs français. Malgré la hausse des taux d’intérêt, l’immobilier locatif restait l’un des placements les plus avantageux en 2023.

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Acheter des biens immobiliers locatifs permet de générer des revenus réguliers grâce aux loyers perçus. De plus, la valeur des biens immobiliers a tendance à augmenter avec le temps : une opportunité de réaliser une plus-value significative à la revente.

En outre, avec le dispositif de la loi Pinel et de la loi Denormandie, vous pouvez optimiser votre rendement en réduisant vos charges fiscales.

Vous l’aurez compris, les différents types de placement se catégorisent en 3 branches :

• court terme ;
• moyen terme ;
• long terme.

À chaque placement sa liquidité, son niveau de risque, son rendement potentiel, ses frais et sa fiscalité !

Les options d'épargne à court terme

Les options d'épargne à court terme sont particulièrement pertinentes si vous privilégiez la liquidité immédiate de vos actifs.

Les livrets, une solution ?

Appréciés pour leur faible risque et la disponibilité immédiate des fonds, ils offrent des taux d'intérêt plus modestes.

Le Livret A :

• peut être ouvert à partir d’un montant minimum de 10 € ;
• plafonné à 22 950 € (hors intérêts) pour les personnes physiques, 76 500 € pour les personnes morales ;
• produit des intérêts exonérés de tout impôt et de cotisations sociales ;
• affiche un rendement de 3 % depuis 2023.

Le LDDS :

• est soumis à un versement minimum de 10 € à l’ouverture ;
• est plafonné à 12 000 € hors intérêts ;
• produit des intérêts exonérés d’impôts et de cotisations sociales ;
• affiche également un taux de 3 %.

Le LEP :

• conditionné à un 1^er versement minimum de 30 € ;
• réservé aux foyers les plus modestes ;
• soumis un plafond de 10 000 € hors intérêts ;
• exonéré d’impôt sur les intérêts générés ;
• rémunéré à un taux 5 % depuis février 2024.

Si le LEP affiche un taux de rendement relativement plus élevé, il est davantage limité par le plafonnement imposé par la loi et par les conditions d’ouverture, soumises à des seuils de revenus.

Livret A et LDDS restent accessibles à tous pour votre épargne de court terme.

Les actions : quelle rentabilité ?

Pour les investisseurs qui sont prêts à accepter un certain niveau de risque pour un potentiel de rendement supérieur, les actions constituent une option attrayante.

En effet, les actions en bourse s’imposent de loin comme le placement le plus rentable sur le long terme. En effet, avec un portefeuille d’actions bien diversifié, il est possible d’obtenir un rendement d’environ 8,5 % par an.

Si investir en bourse offre des rendements potentiels élevés, il faut rester conscient de la volatilité du marché financier. En raison de cette volatilité, il faut parfois compter plusieurs années avant de compenser les moins-values grâce à de nouvelles plus-values.

Les avantages fiscaux associés à cette forme de placement méritent également une attention particulière. Ils dépendent de l’enveloppe fiscale à travers laquelle vous décidez d’investir en actions.

Pour investir dans des actions en bourse, vous devrez d’abord ouvrir un compte adapté. Vous pouvez par exemple opter pour :

• le PEA (plan épargne en action) : après 5 ans de détention de ce compte, vous êtes exonérés d’impôts ;
• le PER (plan épargne retraite) : cette enveloppe fiscale vous donne la possibilité d’investir en bourse et présente l’avantage de déduire les sommes que vous versez de votre revenu imposable ;
• l’assurance vie : la fiscalité de l’assurance vie dépend de plusieurs facteurs, notamment la durée de placement du capital, la date de versement des capitaux et le montant des versements. Elle est particulièrement intéressante à la succession (totalement exonérée d’impôts dans certains cas) et partiellement exonérée après 8 ans de détention (7,5 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux) ;
• le compte-titres ordinaire : contrairement aux précédentes enveloppes fiscales, celui-ci n’octroie aucun avantage fiscal significatif. C’est donc l’enveloppe la moins prometteuse.

Pour investir en bourse, vous pouvez opter pour des ETF. Ces trackers représentent un panier d’actions, calqué sur un indice comme le CAC 40.

Les options d'épargne à moyen terme (SCPI, PER, assurance vie)

Les SCPI

Les SCPI, ou sociétés civiles de placement immobilier, désignent des instruments d'investissement immobilier collectif. Elles vous permettent de participer à des projets immobiliers diversifiés, offrant ainsi un rendement potentiel attractif.

L’entreprise de gestion des fonds immobiliers collecte auprès des épargnants les fonds pour acquérir les biens. En général, il faut compter autour de 1 000 € pour entrer dans une SCPI.

En contrepartie, les épargnants reçoivent des parts sociales (ou actions), qui leur permettent de toucher périodiquement des dividendes (au prorata du nombre de parts qu’ils détiennent) tout en profitant d’une fiscalité intéressante.

D’ailleurs, malgré les impacts conjoncturels de ces 2 dernières années, les SCPI n’ont pas connu de baisse significative. Ce placement a su résister à la crise en maintenant un rendement moyen de 4,53 %.

Il est possible d’investir dans une SCPI et de profiter des avantages des principaux dispositifs de défiscalisation immobilière :

• le dispositif de la loi Pinel : la société de gestion investit dans des biens immobiliers neufs ou en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement). Elle prend le soin de mettre le bien en location pour 6, 9 ou 12 ans. En fonction de la durée de location les réductions fiscales vont de 10,5 à 17,5 % pour tous les détenteurs de parts ;
• le dispositif de la loi Denormandie : pour bénéficier des réductions fiscales qui y sont associées, la SCPI doit investir dans un bien locatif à rénover. Selon la durée de mise en location (6, 9 ans, ou 12 ans), les réductions accordées sont respectivement de 12, 18, et 21 % ;
• le dispositif Malraux : il octroie une réduction fiscale de 30 % pour des investissements dans un « secteur sauvegardé » afin de préserver le patrimoine immobilier français. L’enveloppe est plafonnée à 400 000 € sur 4 années d’investissement, ce qui équivaut à 120 000 € de réduction d’impôt sur le revenu.

Le PER

Le plan épargne retraite est l’un des meilleurs placements par sa défiscalisation. Les sommes que vous versez sur votre PER peuvent être déduites de votre revenu imposable.

Le rendement d’un PER dépend des investissements que vous aurez choisis dans cette enveloppe (fonds en euros ou unités de compte) :

• en fonds euros : le rendement moyen affiché en 2023 par les fonds en euros des PER est de 1,5 %. Certains contrats peuvent cependant proposer des rendements allant à 2 % ou plus ;
• en unités de compte : en 2023, le rendement moyen des unités de compte était de 5,5 %.

La fiscalité à la sortie dépend de votre choix au moment du versement : si vous avez opté pour une défiscalisation au moment de constituer votre épargne, votre avantage sera alors moins important au moment de votre retraite. Dans tous les cas, vous aurez le choix entre une sortie en capital ou en rente (ou les 2).

L’assurance vie

L'assurance vie multisupport est un contrat de placement polyvalent. C’est l’un des préférés des Français. Il vous permet d'investir une partie de votre épargne sur les marchés financiers et offre un rendement pouvant aller jusqu’à 5 ou 7 %.

Lorsque vous détenez votre contrat pendant au moins 8 ans, vous pouvez bénéficier d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur vos gains lors de vos retraits d’argent (rachats). Ainsi, si vos gains se trouvent dans la limite de cet abattement annuel, vous ne serez pas soumis à l’impôt sur le revenu.

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Les options d'épargne à long terme (investissement immobilier)

Si la plupart des solutions d’épargne à moyen terme sont également possibles sur le long terme, l’immobilier locatif reste un investissement qui retient particulièrement l’attention.

Vous pouvez y investir par plusieurs moyens :

• l’achat en direct ;
• ou l’achat indirect via une SCPI.

La rentabilité d'un investissement immobilier locatif varie de 2 à 8 %. Dans certains cas, cette rentabilité peut atteindre 10 % : considérable comparée aux autres types de placements. Enfin, qu’il s’agisse d’un investissement direct ou indirect, n’oubliez pas que vous pouvez optimiser vos placements grâce aux différents dispositifs Pinel, Denormandie, ou Malraux.

1. Il existe plusieurs manières d’épargner efficacement en France : les livrets d’épargne, les placements en actions, l’assurance vie, le PER, ou encore l’immobilier.
2. Les livrets et les actions sont des solutions de placement qui peuvent s’envisager à court terme. Les intérêts générés sur les premiers sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. En revanche, ils ne sont pas aussi élevés qu’une épargne en actions.
3. Parmi les épargnes à moyen terme, la SCPI offre un rendement moyen de 4,53 %, alors que le PER vous permet d’avoisiner 5,5 %, et l’assurance vie de 5 à 7 %.
4. Enfin, l’immobilier permet d’atteindre une rentabilité pouvant aller jusqu’à 8 voire 10 %.