Découvrir les principaux livrets d’épargne

Face à un contexte économique incertain et une inflation soutenue, vous vous demandez sûrement quels sont les meilleurs produits financiers pour construire votre épargne et sécuriser votre argent. Plan d’épargne logement (PEL), compte épargne logement (CEL) ou plan d’épargne en actions (PEA) : la France se caractérise par une vaste palette de solutions pour épargner. Mais les Français peuvent aussi se tourner vers les livrets d’épargne, des produits réglementés, sécurisés mais parfois aussi moins rémunérateurs… Ooinvestir vous présente les principaux livrets d’épargne à connaître.

Le Livret A

Le placement préféré des Français séduit par sa simplicité et sa rémunération… Le fameux Livret A permet de faire fructifier son épargne en toute sécurité. Ce livret peut être ouvert dans toutes les banques françaises et par tous : sans condition d’âge, de nationalité ou de résidence fiscale en France.

La Banque de France recense 55,7 millions de Livrets A, avec un encours global de 343,1 milliards d’euros.

Embedded script : [CTA Simulateur] Epargne de précaution

Fonctionnement

Le Livret A figure parmi les produits d’épargnes réglementées dont le fonctionnement et le taux de rémunération émanent directement de l’État.

Le Livret A repose sur un fonctionnement simple pour les épargnants. L’ouverture d’un compte se fait à partir de 10 euros et l’argent peut être retiré à tout moment.

Vous ne pouvez pas détenir plusieurs comptes de ce type.

Au niveau de sa fiscalité, bonne nouvelle : il n’y en a pas ! Contrairement à d’autres plans d’épargne comme l’assurance vie, les gains versés sont totalement exonérés de l’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Pour clôturer votre compte, vous devez envoyer un courrier ou vous déplacer dans votre établissement bancaire. Il suffit ensuite de préciser les références du Livret A et le numéro de compte où doivent être déposées les sommes constituées.

Rémunération

Le plafond du Livret A est fixé à 22 950 euros pour les particuliers et à 76 500 euros pour les associations.

Depuis le 1^er février 2023, le taux du Livret A s’élève à 3 %. Son augmentation ou sa diminution sont proposées par le gouverneur de la Banque de France, mais la décision revient au ministère de l’Économie.

Comme tout livret d’épargne, les sommes sont entièrement sécurisées : il n’existe aucun risque de perte de capital.

Les intérêts générés sont calculés par quinzaine :

• si vous effectuez un versement sur votre Livret A entre le 1^er et le 15 octobre, le nouveau montant sera pris en compte par la banque le 16 octobre.
• si vous retirez de l'argent entre le 1^er et le 15 octobre, le retrait sera pris en compte le 30 septembre.

Au 31 décembre de chaque année, les intérêts générés viennent s’ajouter à votre capital. Ils produiront à leurs tours des intérêts l’année suivante. Une fois le seuil de 22 950 € dépassé, vous ne pouvez plus effectuer de dépôt. Néanmoins, les intérêts continuent d’être crédités.

Utilisation des fonds

Centralisés à la Caisse des dépôts et consignations, les fonds collectés financent le logement social et le renouvellement urbain dans le cadre de prêts aux offices publics d’aménagement et de construction (OPAC) ou aux offices publics de l’habitat (OPH).

Le livret de développement durable et solidaire

Autre produit d’épargne réglementée, le livret de développement durable et solidaire (LDDS) séduit plus de 24,5 millions de Français, avec un encours global de 134,3 milliards d’euros en 2022.

Fonctionnement

Son fonctionnement n’impose pas de conditions restrictives. Pour l’ouverture d’un compte, un versement initial de 15 euros suffit.

L’ouverture d’un contrat est possible pour :

• les personnes majeures avec un domicile fiscal en France ;
• les personnes mineures, à condition de ne plus dépendre du foyer fiscal de leurs parents, de disposer de revenus personnels et d’être fiscalement domiciliées en France.

Votre épargne reste disponible à tout moment, vous pouvez librement effectuer des dépôts et des retraits. Il n’est possible de détenir qu’un seul LDDS par épargnant.

Autre raison de son attractivité : sa fiscalité ! Les gains de ce placement ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, que vous soyez imposable ou non.

Pour clôturer votre compte, vous devez :

• envoyer un courrier ou vous déplacer dans votre établissement bancaire ;
• préciser les références du LDDS ;
• indiquer le numéro du compte où verser les encours.

Rémunération

La rémunération de ce type de compte est strictement identique à celle du Livret A. Le taux d’intérêt affiche ainsi 3 % depuis le 1^er février 2023 et le calcul de vos gains s’effectue également par quinzaines.

En revanche, son plafond ne s’élève qu’à 12 000 €.

Utilisation des fonds

L’argent collecté finance des prêts à taux attractifs, pour des travaux d’amélioration de la performance énergétique des logements individuels ou collectifs.

Le livret d’épargne populaire

Destiné aux foyers les plus modestes, le livret d’épargne populaire (LEP) offre le taux d’intérêt le plus attractif parmi ce type de produits.

Embedded script : [CTA Simulateur] Profil Investisseur

Fonctionnement

Pour ouvrir un LEP, votre revenu fiscal de référence pour l’année précédente ne doit pas dépasser les limites suivantes :

Plafonds de revenus selon la situation familiale

Le quotient familial divise le revenu imposable en parts. Par exemple : une personne célibataire sans enfant à charge correspond à 1 part. Un couple marié, sans enfant à charge : 2 parts. Chaque enfant à charge ajoute des parts supplémentaires.

En plus de cette condition financière, le titulaire du contrat doit impérativement avoir plus de 18 ans. L’ouverture d’un compte est soumise à un dépôt initial de 30 euros. Ensuite, la somme minimum des autres versements est fixée à 10 euros.

Si chaque contribuable ne peut disposer que d’un seul LEP, il peut y en avoir 2 par foyer fiscal.

Vous pouvez demander à votre établissement bancaire de fermer votre livret à tout moment. La banque peut également procéder à la fermeture du compte si :

• vous en avez ouvert plusieurs ;
• vous n’êtes plus éligible (revenu maximum dépassé) ;
• vous laissez votre livret inactif pendant plus de 5 ans.

Rémunération

Le placement total de vos versements sur votre livret d’épargne populaire ne doit pas dépasser 7 700 €.

Son taux d’intérêt annuel est actuellement fixé à 5 % : il suit l’inflation moyenne constatée. L’ensemble des gains reste exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux.

Utilisation des fonds

Contrairement au Livret A et au LDDS, les fonds du LEP ne sont pas automatiquement attribués au financement de construction et réhabilitation de logements sociaux, ni de projets d’intérêt général. Les banques disposent d’un usage libre de ces fonds, mais l’épargnant n’est exposé à aucun risque.

Le livret Jeune

Réservé aux 12 à 25 ans, le livret Jeune peut être proposé par toutes les banques.

Fonctionnement

En plus d’une condition d’âge, l’ouverture de ce contrat implique :

• de ne pas disposer d’un autre livret Jeune ;
• de résider sur le territoire français.

Dans la plupart des cas, les établissements bancaires demandent un dépôt initial de 10 euros.

Les retraits sur ce compte sont soumis à condition :

La demande pour mettre un terme à votre livret jeune doit au plus tard se faire le 31 décembre de votre 25^e anniversaire. Vous devez désigner le compte où transférer les fonds. Dans le cas contraire, ils seront versés sur un compte courant.

Rémunération

Le plafond de ce placement s’élève de 1 600 € mais peut être dépassé lorsque la banque verse les intérêts.

Le taux d’intérêt est fixé librement par les établissements, avec la seule condition de ne pas descendre sous les 3 %.

Les intérêts sont également exonérés de l’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Tableau récapitulatif des livrets d’épargne

Voici un tableau récapitulatif avec les 4 types d’épargnes présentées dans cet article :

Contrairement à l’assurance-vie en unités de comptes ou au PEA, votre capital est totalement garanti avec ces différents placements. Vous disposez de votre épargne quand vous le souhaitez mais profitez de rendements potentiels moins élevés en raison de l’absence de risques.

Embedded script : CTA - Ramify - PER

1. Le Livret A offre un fonctionnement flexible. Toutes les opérations de l’ouverture jusqu’à la clôture sont gratuites et le plafond de versement s’élève à 22 950 €.
2. Le LDDS fonctionne comme le Livret A mais dispose d’un plafond moins élevé. Il offre la même garantie sur l’épargne constituée et propose la même rémunération.
3. Le LEP s’adresse aux revenus les plus modestes. Il offre actuellement le taux d’intérêt le plus attractif des livrets réglementés mais il faut respecter un plafond de revenu pour y souscrire.
4. Le livret jeune est réservé aux 12 - 25 ans qui habitent en France. Son plafond est de 1 600 € et son taux ne peut pas descendre sous les 3 %.