Qu'est-ce que le nouveau plan d'épargne avenir climat ?
Sommaire
Produit financier destiné aux jeunes, le plan d’épargne avenir climat (PEAC) est disponible depuis le 1er juillet 2024. Le principe : vous aider à anticiper l’avenir de vos enfants en ouvrant dès leur naissance un PEAC qui contribuera au financement de la transition écologique. Mais cette solution est-elle véritablement intéressante ? Ooinvestir vous dévoile les contours de ce nouveau plan d’épargne pour aider à y voir plus clair.
Qu'est-ce que le Plan d'épargne avenir climat ? (PEAC)
Le Plan d’épargne avenir climat est né de la loi Industrie verte. Tour d’horizon de son fonctionnement pour déterminer s’il est réellement intéressant de souscrire.
Caractéristiques et objectifs du PEAC
L’objectif du PEAC est de financer la transition écologique en proposant un support d’épargne aux moins de 21 ans. En effet, les fonds épargnés sont exclusivement investis dans des projets et des entreprises qui respectent des critères stricts de durabilité et de responsabilité environnementale.
Il peut s’ouvrir dès la naissance de votre enfant. Les sommes versées sont bloquées jusqu’à la majorité du bénéficiaire.
Admissibilité
Toute personne majeure peut ouvrir pour ses enfants un plan d’épargne avenir climat. La souscription doit faire l’objet d’un contrat écrit. Par ailleurs, il ne peut y avoir qu’un seul contrat par titulaire. Si vous avez plusieurs enfants, vous pouvez ouvrir un PEAC pour chacun d’entre eux.
Avantages fiscaux
En contrepartie d’une épargne bloquée, la fiscalité du PEAC se montre particulièrement attractive. Comme pour le Livret A, le montant récupéré à la sortie ne fait l’objet d’aucune imposition (ni impôt sur le revenu, ni prélèvements sociaux).
Les intérêts de ce produit d’épargne ne sont pas non plus fiscalisés.
À quel profil de risque ce plan correspond-il ?
En plaçant régulièrement de l’argent sur le PEAC, vous investissez dans des titres financiers dédiés au financement de projets écologiques. Il s’agit d’instruments financiers peu exposés aux fortes baisses mais un risque de perte en capital existe malgré tout. C’est un élément à prendre en considération au moment d’opter pour un plan d’épargne avenir climat.
La part investie dans les titres les plus risqués se réduit au fil des années, à l’approche de la date de liquidation. L’établissement financier se charge de cette sécurisation et vous informe régulièrement.
Les échéances de déblocage
Le PEAC ne peut pas être débloqué avant les 18 ans du titulaire. Toutefois, une autre condition est requise pour retirer des fonds : le plan d’épargne avenir climat doit avoir été ouvert au moins 5 ans avant le premier déblocage. Par exemple, s’il est ouvert aux 15 ans de l’enfant, le capital ne sera pas débloqué avant ses 20 ans.
En cas de retrait, il n’est plus possible d’effectuer ensuite des versements sur ce plan d’épargne.
Il existe 2 cas de déblocage anticipé (avant la majorité) :
- le titulaire souffre d’invalidité ;
- un parent du titulaire est décédé.
Le plan est automatiquement clôturé aux 30 ans du titulaire. Les sommes versées et les intérêts accumulés sont transférés sur son compte courant.
Les avantages du PEAC
Le plan d’épargne avenir climat présente 2 principaux avantages :
- une épargne permettant à l’enfant de donner vie à des projets personnels dès sa majorité ;
- le soutien au financement de projets durables.
Épargner pour l'avenir
En ouvrant un plan d’épargne dès la naissance de votre enfant, vous disposez de 18 années pour épargner progressivement. Ainsi, à sa majorité, il peut financer au moins en partie son permis de conduire ou ses études.
Vous effectuez des versements libres en fonction de vos possibilités financières, tout en respectant un plafond identique à celui du Livret A, à savoir 22 950 euros.
Soutenir des projets durables
Le PEAC, comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS), permet de soutenir des projets environnementaux.
Vous investissez dans des projets durables qui disposent du label ISR ou France Finance verte notamment.
Les inconvénients du PEAC
Comme tous les plans d’épargne, le PEAC présente quelques limites à prendre en considération au moment du choix.
Le manque de liquidité
La somme investie est bloquée jusqu’à la majorité de l’enfant. Elle peut même rester bloquée plus longtemps s’il est ouvert tardivement puisqu’aucun retrait n’est possible sur un plan ouvert il y a moins de 5 ans.
Une performance incertaine
Autre problématique notable : vous ne connaissez pas les performances de vos placements. Le taux de rémunération n’est pas fixé par l’État. Tout dépend donc des résultats des investissements réalisés et de la performance des fonds proposés par l’établissement financier.
Complexité de certains produits
Parts ou actions d’OPCVM (organisme de placement collectif en valeurs mobilières), fonds d’investissements alternatifs, fonds européens d’investissement de long terme… Autant de termes qui peuvent apparaître flous, notamment pour les moins de 21 ans. Si vous ou votre enfant ne vous sentez pas prêt à assurer une gestion libre du PEAC, tournez-vous vers une gestion pilotée. De cette manière, vous déléguez la gestion de la somme investie. Cette solution peut néanmoins induire des frais supplémentaires.
Les frais d'entrée
Des frais d’entrée et de gestion sont prélevés : ils impactent la rentabilité de votre placement. Ces frais varient d’un établissement à l’autre, n’hésitez pas à faire un comparatif.
Comment souscrire à un Plan d'Épargne Avenir Climat
Vous êtes intéressé par le PEAC ? Ouverture du compte, versements, découvrez le fonctionnement de ce plan d’épargne.
Ouverture du compte
L’opération se réalise auprès de l’un des établissements suivants :
- établissement de crédit ;
- entreprise d’investissement ;
- compagnie d’assurance ;
- mutuelle et union de mutuelles ;
- institution de prévoyance et union d’institutions de prévoyance.
Vous devez ouvrir un compte-titres et un compte-espèces ou un contrat de capitalisation.
Lors de la signature du contrat, l’organisme doit vous informer sur :
- la performance avant et après comptabilisation des frais ;
- le montant des frais facturés ;
- le montant des commissions prévues pour la gestion financière du plan.
Concernant le dépôt initial, chaque établissement fixe ses propres règles. Pensez à bien vous renseigner avant d’ouvrir ce plan d’épargne.
Les versements sur le PEAC
Le plan d’épargne avenir climat s’alimente uniquement en numéraire. Aucun texte n’impose de périodicité pour les versements, vous restez donc libre d’alimenter ce placement quand vous le souhaitez. Il s’adapte ainsi à tous les budgets. Selon vos ressources, les primes perçues, un éventuel héritage, vous placez de l’argent sur ce plan à votre rythme.
La clôture du PEAC
Si le montant investi est en en théorie disponible dès l’âge de 18 ans (selon l’ancienneté du plan) il est automatiquement clôturé aux 30 ans du titulaire. Il est également fermé si le solde du compte est nul.
Le transfert du plan
Vous changez de banque ? Il est possible de transférer votre PEAC. Toutefois, il devra être transféré vers un plan similaire dans le nouvel établissement. Étudiez bien le taux d’intérêt proposé avant de procéder à l’opération.
Des frais de transfert (1 % maximum) peuvent être facturés, sauf si le PEAC a plus de 5 ans et si le titulaire est âgé de plus de 18 ans.
Plan d'épargne avenir climat et PER Jeune, quelles différences ?
Le PEAC s’apparente par plusieurs aspects au Livret A, avec des versements libres et un plafond à 22 950 euros.
Il est similaire au PER Jeune, un plan épargne retraite qui pouvait être ouvert au nom de ses enfants. Les parents effectuaient des versements à leur rythme pour alimenter un PER destiné à préparer l’avenir de leurs enfants, notamment pour l’achat de leur résidence principale. Toutefois, le PER Jeune a été supprimé au 1er janvier 2024 par la loi de finances.
Le PEAC constitue donc la nouvelle solution judicieuse pour épargner pour vos enfants et participer activement à des projets de développement durable !
- Le plan d’épargne avenir climat permet au titulaire de bénéficier d’un capital constitué par ses parents à sa majorité.
- L’âge maximal pour récupérer l’argent sur le PEAC est de 30 ans. L’âge minimal est de 18 ans (sauf si le plan est ouvert depuis moins de 5 ans)
- Le PEAC privilégie des placements responsables et n’applique aucune fiscalité sur les gains, comme le Livret A.
