Comment calculer les intérêts d'un placement ?
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Vous envisagez de réaliser un placement financier ? La question des intérêts espérés tient toujours une place primordiale. Si vous savez comment les calculer, vous prenez des décisions parfaitement éclairées pour optimiser votre rendement. Alors qu’est-ce qu’un intérêt ? Quelle différence entre intérêts simples et composés ? Ooinvestir vous propose de découvrir les placements adaptés à chaque type d’intérêts.
Un intérêt, qu'est-ce que c'est ?
L’intérêt, c’est le coût de l'argent. Il s’agit du montant que vous gagnez pour avoir placé des fonds sur un support au cours d’une période donnée, ou auprès d’une institution financière (banque, courtier en ligne…).
L’intérêt représente le gain que génèrent vos investissements. Les intérêts expriment la performance d’un support. Ils sont exprimés en pourcentage du montant principal (appelé capital).
Vous placez 1 000 euros dans un compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt annuel de 5 %. À la fin de l'année, vous aurez gagné 50 euros d'intérêts (1 000 euros x 5 %). Cela signifie que votre capital initial de 1 000 euros a généré une performance de 50 euros, pour un montant final de 1050 euros.
La différence entre intérêt simple et intérêt composé
Lorsque vous investissez vos fonds sur un support, vous pouvez rencontrer 2 types d'intérêts : l'intérêt simple et l'intérêt composé.
L’intérêt simple
Il se calcule uniquement sur le montant que vous avez initialement investi, sans prendre en compte les intérêts précédemment gagnés. Cela signifie que chaque année, vous gagnerez un montant constant d'intérêts.
Comme dans l’exemple précédent, vous investissez 1 000 € dans un compte d'épargne à intérêt simple avec un taux de 5 %. Après un an, vous gagnerez la somme de 50 € d'intérêts (1 000 € x 5 %). Les années suivantes, si vous laissez vos fonds sans les gains dans le compte, vous continuerez à gagner 50 € par an : c’est le principe des intérêts simples.
Les intérêts composés
En revanche, ceux-ci prennent en compte les intérêts précédemment gagnés. Cela signifie qu’annuellement, vous gagnez des intérêts non seulement sur votre capital, mais aussi sur les intérêts accumulés au fil du temps.
Les intérêts composés ont alors le potentiel de générer des gains beaucoup plus importants, à condition que vous laissiez vos fonds fructifier sur le placement.
Reprenez le même montant de 1 000 € précédemment investi. Cette fois, placez-le sur un compte d'épargne à intérêts composés au taux de 5 %. Après la 1re année, vous gagnerez toujours 50 € d'intérêts.
Cependant, au début de la 2e année, vous aurez maintenant un total de 1 050 € dans votre compte (1 000 € de capital + 50 € d'intérêts de la 1re année). Le taux de 5 % s'appliquera maintenant à ce nouveau solde, ce qui signifie que vous gagnerez 52,50 € d'intérêts (soit 1 050 € x 5 %). La 3e année, les gains se calculeront sur la base de 1102,5 €, et ainsi de suite.
Si cela semble modeste à la 2e année, vos intérêts augmenteront exponentiellement au fil des ans.
Intérêts simples et composés dans les différents supports d’épargne
Il est essentiel de comprendre la différence ces 2 notions dans les solutions d'épargne.
Les comptes d’épargne
Les placements garantis par l’État produisent des intérêts. C’est le cas de :
- le Livret A, le LDDS, etc. ;
- les certificats de placement garanti ;
- les obligations ;
- etc.
Avec ces solutions, vous savez généralement exactement combien vous aurez gagné à l’issue du temps de l’épargne : c’est l’intérêt simple.
Cependant, vous pouvez profiter d’intérêts composés en réinvestissant vos gains dans d’autres produits :
- les actions ;
- les fonds communs de placement ;
- les fonds négociés en bourse ;
- etc.
Si vous recherchez le produit financier offrant le meilleur rendement possible, il est plus intéressant d’opter pour les plans d’épargne retraite. Le Livret A ou le livret de développement durable offrent un rendement moins intéressant.
Le crowdfunding immo
Le choix entre intérêts simples et intérêts composés joue un rôle essentiel dans la performance d’un projet de crowdfunding. Parmi les éléments caractéristiques clés d'un projet de crowdfunding, seul le taux d’intérêt offre les coudées franches à l’investisseur.
En fonction de la plateforme de crowdfunding qu’il aura choisie, les intérêts appliqués seront simples ou capitalisés, tout au long du projet.
Dans le cas des intérêts simples, les gains sont calculés uniquement sur le montant investi, quelle que soit la durée du projet. Ainsi, peu importe que le projet dure 12, 24 ou 36 mois : les intérêts restent constants, basés sur le capital et versés à la fin de chaque année.
En revanche, les intérêts capitalisés ou composés se calculent sur la base du capital, augmenté annuellement par les intérêts précédemment perçus. Cette méthode permet aux intérêts de générer eux-mêmes des intérêts, boostant la rentabilité de l’investissement.
Pour l’investisseur qui cherche à faire fructifier son capital, cette approche est plus avantageuse à long terme, mais elle nécessite au moins une année pour que l'effet des intérêts composés se fasse pleinement ressentir.
Les assurances vie
Les intérêts simples sont rarement appliqués ici, car ils ne maximisent pas la croissance du capital. Or, grâce au réinvestissement des rendements, les intérêts composés permettent aux détenteurs de polices d’assurances de bénéficier de gains cumulatifs. Ces intérêts composés attirent les investisseurs.
Quels types de placement pour les intérêts composés ?
Dans le grand paysage des produits financiers disponibles en France, certains se montrent plus susceptibles d’offrir des intérêts composés que d’autres.
Les comptes d'épargne
Les comptes d’épargne tels que le Livret A, le LDDS (livret de développement durable et solidaire), le livret jeune, etc. constituent des solutions d’épargne très prisées en France. Mais en général, très peu de souscripteurs arrivent à comprendre la différence entre les 2 types d’intérêts et la nature de l’intérêt pratiqué dans leurs contrats.
Dans les comptes d’épargne par exemple, les intérêts simples sont faciles à comprendre et à calculer, car leur rendement est stable et prévisible. Les gains sont cependant limités, car ils ne sont calculés que sur le capital. Ils ne permettent donc pas une croissance exponentielle de votre épargne.
Les comptes d'épargne sont en effet appropriés pour les épargnants qui souhaitent conserver leur capital en toute sécurité tout en percevant de revenus supplémentaires sous forme d'intérêts.
Néanmoins, si vous laissez vos gains sur vos livrets bancaires, ils produiront des intérêts composés. Si vous cherchez à maximiser vos rendements à long terme et que vous êtes prêt à prendre un certain niveau de risque, d'autres options d'investissement sont plus appropriées. C’est le cas des investissements en actions, ETFs, FCP… ou de l’investissement en immobilier.
Crowdfunding immo
Cette méthode d'investissement permet aux particuliers de financer des projets immobiliers en groupe, de manière collective. Lorsque vous souhaitez investir dans le crowdfunding immobilier, le paramètre le plus important à considérer est la durée du projet. Pour des projets de plus de 12 mois, il est nécessaire de rechercher des intérêts composés car ils se révèlent bien plus intéressants.
Certains projets à taux simples peuvent se convertir en projets à taux composés lorsque les revenus générés par ces projets sont réinvestis dans de nouvelles opportunités.
Par exemple, pour un investissement de 2 000 € sur 24 mois à un taux d'intérêt de 10 %, les intérêts simples rapportent 2 400 €, tandis que les intérêts composés rapportent 2 420 €. La différence peut sembler minime, mais les intérêts simples offrent un rendement réel de 9,5 %, contre 10 % pour les intérêts composés.
Globalement, c’est en fonction du temps du projet que vous devrez choisir entre intérêts simples et intérêts composés. Pour des projets de 12 mois ou moins, cela n'affecte pas le rendement. Au-delà de 12 mois, les projets avec intérêts composés deviennent plus attrayants en raison de leur potentiel de rendement plus élevé à long terme.
Les assurances vie
Elles peuvent également vous permettre de bénéficier d’intérêts composés. Le montant que vous placez dans une telle enveloppe est souvent investi dans un portefeuille d'actifs, et les rendements perçus sont réinvestis pour augmenter la valeur de votre contrat.
Ici, c’est donc le principe des intérêts composés qui s’applique.
Formules et méthodologie du calcul des intérêts
Voici les formules de base qui vous permettent de déterminer la rentabilité de votre investissement.
Le calcul de l’intérêt simple
La formule de l'intérêt simple est assez simple :
Intérêt simple = capital initial x taux d’intérêts x temps de l’épargne (exprimé en années).
Le calcul de l’intérêt composé (IC)
Il se fait grâce à la formule de base suivante :
IC = capital final brut - capital initial (CI)
Capital final brut = CI x (1 + taux d'intérêt)(nombre total d'années)
Donc : IC = CI x (1 + taux d'intérêt)(nombre total d'années) - CI
La plupart des placements sont imposés. Cependant, certains sont totalement fiscalisés tandis que d’autres présentent des avantages voire des exonérations fiscales dans certaines conditions. Dans tous les cas, il est primordial de prendre en compte l’imposition (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) et de le soustraire du résultat obtenu pour trouver le capital net.
Petit cas pratique
Pour illustrer ces formules de calcul, voici un exemple.
Vous investissez 5 000 € dans un livret d'épargne avec un taux d'intérêt annuel de 4 %, et vous laissez ces 5 000 € fructifier pendant 5 ans.
- Calcul de l’intérêt simple :
Pour rappel, la formule de l'intérêt simple est la suivante : CI x taux d’intérêt x temps de l’épargne (exprimé en années)
Donc, dans ce cas, Intérêt simple = 5 000 € x 0,04 x 5 = 1 000 €
Autrement dit, après 5 ans de placement, vous aurez gagné 1 000 € d'intérêts simples, ce qui porterait votre solde total à 6 000 €.
- Calcul de l’IC :
Voici la formule de l’IC : CI x (1 + taux d'intérêt)(nombre total d'années) - CI
IC = [5 000 € x (1 + 0,04)^ 5] - 5 000 € = 5 000 € x 1,21665 - 5 000 € = 1 083,25 €
Après 5 ans, vous auriez gagné environ 1 083,25 euros d'intérêts, ce qui porterait votre solde total à environ 6 083,25 euros.
Comme vous pouvez le voir, grâce à l’IC, votre rendement est nettement supérieur sur la même période.
Pour la fiscalité, il faut considérer en règle générale un taux de 17,2 % pour les prélèvements sociaux et 12,8 % pour l’impôt sur le revenu. Mais tout dépend des placements !
- L’intérêt désigne la somme que génère le capital initial placé dans un support financier.
- Lorsqu’il est simple, il se calcule uniquement sur le montant initial que vous avez investi, sans prendre en compte les intérêts précédemment gagnés.
- Lorsqu’il est composé, il ajoute les intérêts précédemment gagnés pour bonifier le portefeuille de l’investisseur.
- Les assurances vie et le crowdfunding immobilier sont plus susceptibles de générer des intérêts composés que la plupart des comptes d’épargne.
