Les critères de choix d’un contrat d’assurance vie
Sommaire
L’assurance vie remporte un vif succès auprès des Français. Ce produit d’épargne accessible à tous séduit notamment en raison de sa performance et de son cadre fiscal. Mais le rendement de ces placements financiers dépend du type de contrat et de nombreux éléments essentiels à étudier. Quels sont les critères de choix d’un contrat d’assurance vie ? Pour vous faire votre avis, Ooinvestir vous propose un guide complet !
Définir ses besoins et objectifs avec l’assurance vie
L’assurance vie fait partie des produits financiers qui recueillent de nombreux avis positifs de la plupart des épargnants français. Accessible à tous, ce placement propose un niveau de risque entièrement modulable, selon le profil et le choix de l’investisseur.
Pourquoi investir en assurance vie ?
Les raisons d’un investissement dans un contrat d’assurance vie dépendent de chaque individu. Il s’agit notamment d’un moyen de se constituer une enveloppe financière pour :
- préparer la retraite et anticiper l’avenir ;
- financer un projet comme les études de son enfant ou un futur achat immobilier ;
- simplifier la succession en cas de décès ;
- diluer le risque de perte de capital en misant sur différents supports de l’assurance vie ;
- diversifier son patrimoine, notamment immobilier via l’achat de parts de SCPI au sein de son contrat d’assurance vie.
Autre atout plébiscité par les épargnants : les avantages fiscaux. En matière d’assurance vie, l’impôt ne porte que sur les gains réalisés (par les fonds en euro comme les unités de compte) et ne s’applique qu’au moment des retraits, avec un cadre particulièrement favorable après 8 ans de détention du contrat. En dehors de ces rachats, les investisseurs ne paient pas de prélèvements sociaux ou d’impôts.
Avant de vous lancer, déterminez clairement les raisons qui vous poussent à souscrire un contrat d’assurance vie et vos objectifs.
Montant du capital nécessaire pour investir en assurance vie
La loi n’impose pas de limite maximum pour le contrat d’assurance vie. Vous n’êtes donc pas contraint par un plafond de versement. En revanche, à l’ouverture du compte, un premier dépôt minimal (entre 100 et 1 000 euros) est exigé par les assureurs.
Malgré l’absence de seuil pour les versements sur ces contrats, l’épargnant doit garder en tête le plafond de 152 000 €. Cette somme correspond au montant de l’exonération fiscale, par bénéficiaire, au moment de la succession. Autrement dit, chaque bénéficiaire désigné dans la clause dédiée du contrat d’assurance vie peut percevoir jusqu’à 152 000 € sans s’acquitter du moindre frais de succession. Attention, ce seuil n’est valable que pour les sommes versées avant les 70 ans du souscripteur. Passé cet âge, l’abattement n’est que de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires.
Durée du contrat d’assurance vie
Le contrat d’assurance vie prend fin :
- soit au décès du souscripteur ;
- soit si le souscripteur décide de procéder à un rachat total du capital constitué. Autrement dit, il vide entièrement son compte ;
- soit au terme de la période déterminée au moment de l’ouverture du contrat d’assurance vie, par exemple 20 ans. Si les conditions du contrat le permettent, il est possible de prolonger la durée du contrat au-delà de ce terme.
Le mode de versement dépend des modalités du contrat. Les dépôts s’effectuent généralement par virement, soit de façon ponctuelle, quand vous le souhaitez, soit de façon programmée, avec une somme définie chaque mois.
Type de gestion du contrat d’assurance vie
Au moment de souscrire une offre assurance vie, vous devez faire le choix entre plusieurs types de contrats pour la gestion de votre capital.
Si vous optez pour le contrat mono-support, l’épargne est placée uniquement sur des fonds en euros. Il s’agit le plus souvent de fonds obligataires. C’est une solution sécurisée, avec des risques de perte minimisés et un capital garanti. En contrepartie, ce support affiche un rendement modeste.
Vous pouvez aussi placer votre argent sur un contrat multisupports. Dans ce cas, les fonds sont investis dans des unités de compte (ETF, actions, etc.). Avec les unités de compte, le potentiel de rentabilité est plus élevé qu’avec un fonds en euros mais votre capital est soumis aux fluctuations du marché (bourse, SCPI, etc.) et n’est pas garanti.
Pour optimiser la gestion de votre contrat d’assurance vie et faire les meilleurs choix d’avenir en fonction de votre profil, vous avez le choix entre :
- la gestion libre ;
- la gestion sous mandat ;
- la gestion pilotée ;
- l’arbitrage profilé ;
- la gestion à horizon.
Vous êtes un investisseur avisé et vous souhaitez vous impliquer directement dans la gestion de votre placement ? La gestion libre vous convient. En revanche, si vous voulez diversifier vos investissements et déléguer cette tâche aux experts du domaine, optez pour une gestion pilotée, sous mandat ou profilée.
Il est possible de changer de mode de gestion à tout moment au cours du contrat. Vous pouvez donc passer d’une gestion pilotée à une gestion libre et vice versa. Vous avez aussi la possibilité de répartir votre capital d’assurance vie sur différents supports (fonds en euro ou actifs à risque).
En résumé, un contrat d’assurance vie multi supports vous donne la possibilité de placer une partie de votre épargne de façon totalement sécurisée (fonds euro) et une autre de façon plus risquée (unités de compte) vous viser un meilleur rendement. Des solutions de gestion comme la gestion pilotée vous déchargent du suivi : l’assureur s’occupe d’optimiser votre patrimoine en fonction de votre profil.
Les garanties du contrat d’assurance vie
Un contrat d’assurance vie efficace doit présenter différentes garanties.
- La première est obligatoire : il s’agit de la garantie décès. Elle assure la protection des proches du souscripteur du contrat en cas de décès. Les ayant droits désignés dans la clause bénéficiaire perçoivent le capital disponible
- D’autres garanties optionnelles existent, notamment :
- la garantie plancher : elle vous protège contre le risque de perte en capital. Avec cette garantie, l’assureur s’engage à restituer au souscripteur les sommes versées, même en cas de moins-values ;
- la garantie cliquet concerne les bénéficiaires. Au moment du décès du souscripteur, elle leur permet de toucher la valeur la plus élevée atteinte par le contrat, et non sa valeur au moment de l’événement.
Bien sûr, ces garanties optionnelles entraînent un surcoût, avec le paiement de cotisations. Étudiez soigneusement les frais et les conditions avant de vous engager et de souscrire une offre d’assurance vie.
Les frais du contrat d’assurance vie
Pour optimiser la rentabilité de votre contrat d’assurance vie, soyez très attentif aux frais appliqués par les assureurs. Ces critères facilitent le comparatif entre les assurances.
Les frais d’entrée
Les frais d’entrée servent à payer l’ouverture de votre compte et l’établissement du contrat d’assurance vie par l’assureur. Ces versements sont effectués une seule fois. Leur montant varie en fonction des assurances.
Les frais de gestion du contrat
Les assurances prélèvent ces frais afin de rémunérer leur travail de gestion. Leur montant varie selon les contrats et les supports. Pour les fonds en euros, ces frais oscillent généralement entre 0,35 et 1 %. Pour les unités de compte (ETF, SCPI, actions, etc.), la facturation double.
L’assureur et la société de gestion du fonds prélèvent aussi des frais d’arbitrage, qui s’appliquent à chaque fois que vous souhaitez modifier l’allocation de votre capital, par exemple en transférant des montants d’une unité de compte vers le fonds euros.
Les frais sur versement
Les frais de versement représentent le prélèvement effectué par l’assureur à chaque dépôt sur un contrat. Ils s’expriment en pourcentage. Par exemple, si vous versez 2 000 euros sur votre assurance vie avec des frais à 2 %, la somme qui sera réellement effective sur votre contrat sera de 1 960 euros.
Certaines assurances sont ouvertes à la négociation des frais de versement. Vous pourriez donc bénéficier d’une réduction si vous vous engagez à faire des versements régulièrement ou si vous déposez une importante somme d’argent. Investir vos fonds sur des supports plus risqués peut aussi contribuer à faire baisser les frais de versement.
Les frais sur un rachat
Si vous souhaitez procéder à un rachat anticipé, total ou partiel du capital investi sur l’assurance vie, vous devrez aussi vous acquitter de frais. Ils sont plafonnés à 5 % de l’épargne et ne s’appliquent que sur les contrats de moins de 10 ans.
Les performances du contrat d’assurance vie
La performance de l’assurance vie : un autre critère majeur pour bénéficier d’une bonne rentabilité au terme du contrat !
Taux de rendement
Le taux de rendement est un indicateur essentiel pour choisir une assurance vie et le support d’investissement adapté. Il varie parfois fortement entre un capital placé en fonds en euros ou un capital investi en unités de compte.
Le taux de rendement du fonds en euros se détermine année civile après année civile. Ce qui n’est pas toujours le cas avec les unités de compte, car les actifs (ETF, actions, SCPI, etc.) peuvent connaître une performance plus volatile. La performance s’exprime parfois en mois ou en année glissante.
Pour faire un choix d’assurance vie selon ce critère, regardez les performances et les taux de rendement obtenus dans leur globalité.
Performance historique du contrat
Les performances passées d’une assurance vie n’ont aucune influence sur sa performance future. Ooinvestir vous conseille d’analyser l’historique de performance sur plusieurs années (5 ans environ) et de le comparer à l’état du marché pour mieux cerner l’évolution de ce contrat.
La flexibilité de l’assurance vie
Assurez-vous que les contrats qui vous intéressent proposent un cadre évolutif et adaptable à vos besoins.
Possibilité de modifier les options du contrat
Une offre d’assurance vie doit vous offrir la possibilité de réajuster votre portefeuille selon vos objectifs personnels et l’évolution des marchés. Cette option vous permet de transférer votre argent entre les supports (fonds en euros et unités de compte) en limitant les frais d’arbitrage.
Possibilité de racheter une partie de l’épargne
Un contrat performant se caractérise par sa liquidité. Les clauses doivent prévoir la possibilité de racheter une partie du capital garanti à tout moment. Cette caractéristique très importante vous permet d’accéder à vos fonds en cas d’imprévus.
Possibilité d’effectuer des versements libres
Vérifiez que les contrats d’assurance vie qui vous intéressent offrent une grande flexibilité en termes de versements. Vous devez pouvoir choisir entre des versements réguliers ou des primes versées librement, selon vos besoins et vos capacités financières.
La qualité du service client
C’est un critère auquel peu de personnes pensent lors du choix d’un contrat d’assurance vie. Pourtant, il est essentiel, notamment si vous êtes un débutant dans l’univers du placement. Consultez les avis en ligne pour vous faire une idée de la qualité du support client de la banque ou des assurances telles que Linxea Spirit, Suravenir, Cardif, etc.
Réactivité et disponibilité du service client
Évaluez ces 2 éléments lorsque vous contactez les assurances. Un service client réactif et disponible vous garantit une meilleure prise en charge et une assistance efficace de l’assureur (Linxea Spirit, Suravenir, Cardif) ou de la banque en cas de problèmes.
Qualité des conseils et des informations fournies
Tenez compte du temps accordé par le service client de l’assureur pour écouter vos besoins, en ligne ou par téléphone. Ce paramètre a une incidence sur la qualité des conseils et des informations fournies. Un agent patient qui comprend vos objectifs, vos préférences et vos craintes saura vous proposer les formules d’assurance-vie les plus adaptées à votre profil et vous aidera à prendre une décision éclairée.
Comparer les contrats d’assurance vie
Réalisez un comparatif des contrats d’assurance vie pour sélectionner facilement celui qui remplit tous vos critères.
Comparateurs en ligne
Les comparateurs en ligne recensent les meilleurs assureurs du marché et leurs offres. Il suffit de renseigner vos informations dans les champs requis et d’obtenir les résultats qui correspondent le plus à vos besoins. Pour chaque contrat d’assurance vie, ils précisent :
- le montant minimum du premier versement ;
- le taux de rendement ;
- les frais associés ;
- etc.
Selon l’outil, vous pourriez même bénéficier d’un comparatif des meilleures assurances comme Linxea Spirit, Suravenir ou Cardif. Ce type de plateforme vous aide aussi à effectuer une simulation d’épargne en fonction des taux de chaque société.
Établir un devis
Contactez les assureurs et demandez un devis. Portez votre choix sur la formule d’assurance-vie adaptée à votre budget et dont les modalités correspondent à vos besoins. Prenez votre temps pour évaluer chaque devis et vous faire un avis objectif.
Consulter un conseiller
Souscrire une assurance vie reste un projet important. Un conseiller professionnel vous aide à le perfectionner. Son expérience du domaine lui permet d’identifier l’offre la plus rentable ainsi que l’établissement (banque ou assurance) selon vos objectifs et votre profil d’investisseur.
Assurance vie ou PER : que choisir ?
Lancé en 2019, le PER (Plan d’Épargne Retraite) présente un fonctionnement similaire à l’assurance vie. Les deux supports financiers donnent accès à des fonds en euros sécurisé et à des unités de compte diversifiées (OPCVM, SCPI, ETF, bourse…). Objectif dans les 2 cas : se constituer un patrimoine et opter pour une gestion pilotée par des professionnels.
La différence fondamentale entre ces supports de placement réside dans l’horizon de placement. Le PER reste bloqué, en principe jusqu’à la retraite du bénéficiaire, tandis que le capital de l’assurance vie demeure accessible à tout moment.
Côté fiscal, l’assurance vie dispose d’un cadre particulièrement attractif, avec une imposition sur les intérêts optimisée après 8 ans de détention du contrat. Avec le PER, vous pourrez bénéficier d’un avantage fiscal soit au moment du versement (déductible de votre impôt sur le revenu de l’année), soit au moment de la sortie (avec une exonération d’impôts).
Le comparatif entre ces deux supports montre qu’il s’agit de deux contrats complémentaires et non concurrents. Dans une approche de diversification patrimoniale, l’association de l’assurance vie et du PER vous donne la possibilité de profiter d’un rendement intéressant, tout en limitant les inconvénients de chaque offre.
- Le choix d’une assurance vie efficace doit reposer sur plusieurs critères, dont le taux de rendement, vos objectifs, les garanties et la souplesse du contrat.
- Fonds euro sécurisé pour un placement sécurisé ou unités de comptes pour un placement plus risqué mais avec un meilleur rendement potentiel : l’assurance vie vous donne le choix !
- Le type de gestion de votre investissement dépend essentiellement de votre profil et du temps que vous pouvez y consacrer.
- Les performances passées d’un contrat d’assurance vie ne définissent pas automatiquement ses performances futures.
- Linxea Spirit, Cardif ou encore Suravenir : prenez le temps de faire un comparatif de tous les contrats avant de faire votre sélection d’assurance vie.
- Entre assurance vie et PER, chaque placement peut trouver sa place dans votre stratégie patrimoniale.
