Assurance vie : les meilleurs fonds euros
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Souvent considérée comme le placement préféré des Français, l’assurance vie vous ouvre l’accès à un vaste panel d’investisseurs et la possibilité d’opter pour des fonds sûrs. L’une des principales raisons de cette sécurité ? La répartition entre fonds euros et unités de compte, dans le cas des contrats multisupports. Selon les statistiques de l’ACPR, le fonds euros a enregistré une performance en hausse en 2022, avec un taux moyen de 1,91 % contre un taux de 1,28 % en 2020. Vous envisagez de placer votre épargne sur un contrat d’assurance vie et recherchez les meilleurs fonds euros pour bénéficier de rendements optimaux ? Lisez dès maintenant cet article.
Qu’est-ce que le fonds euros d’une assurance vie ?
Le fonds euros désigne un support d’investissement spécifique au contrat d’assurance vie dont le capital est garanti. Concrètement, l’épargnant n’est confronté à aucun risque de perte et perçoit chaque année des intérêts sur son placement, selon un rendement qui varie. Le fonds en euros constitue donc une solution idéale pour les épargnants qui ne veulent pas prendre de risques et souhaitent garantir la sécurité de leur placement.
Comment fonctionne le fonds euros de l’assurance vie ?
La régularité des rendements d’un fonds en euros s’explique par les obligations qui le composent. Ces actifs obligataires sont des emprunts émis par des sociétés, des banques ou des États. Ainsi, les investisseurs qui placent de l’argent dans ces obligations reçoivent des revenus réguliers, en fonction du montant initial mis à disposition de l’emprunteur. La variation de ces gains correspond au taux rendement du fonds en euros.
La proportion du capital du fonds euros placé par les assureurs sur des actifs obligataires s’élève à 80 %. La partie restante est investie par les assurances sur des produits diversifiés (immobilier, actions, etc.), un peu plus risqués. L’objectif de cette diversification ? Optimiser la rentabilité du placement avec la perspective de revendre ces titres à un prix plus élevé.
L’assureur chargé de la gestion de l’assurance vie peut aussi décider d’investir une partie des sommes épargnées dans l’immobilier de bureaux ou d’entreprises, pour générer des revenus supplémentaires (loyers). Pour un meilleur rendement, il peut aussi choisir d’investir sur des titres monétaires tels que :
- les acceptations de banque ;
- les certificats de dépôt négociables ;
- les bons du Trésor américain, etc.
À l’inverse du fonds euros, les unités de compte sont investies sur les marchés financiers. Plus risquées, elles affichent aussi une rentabilité potentielle plus élevée. Si vous optez pour une gestion libre de votre contrat d’assurance vie, c’est à vous de choisir les unités de compte sur lesquelles vous positionner. En cas de gestion pilotée, l’assureur fait le meilleur choix en fonction de sa connaissance du marché et de la performance actuelle.
Quelle est la fiscalité du fonds euros de l’assurance vie ?
Avant de rechercher les meilleurs fonds euros, vous devez bien comprendre la fiscalité qui s’applique à ce support d’assurance vie.
L’assurance vie est un produit financier dont la fiscalité est plutôt avantageuse pour les épargnants. Cependant, elle peut s’avérer complexe à comprendre. Si tous les versements sont investis sur le fonds en euros, les intérêts générés sont imposés au titre des prélèvements sociaux, chaque année, même en l’absence de rachat. Le taux de prélèvements sociaux sur le fonds en euros est actuellement fixé à 17,2 %.
Le capital investi n’est pas imposé mais des frais de versement et des frais de gestion s’appliquent.
En cas de rachat (c’est-à-dire le retrait de tout ou partie de l’investissement placé sur le contrat d’assurance vie), le montant retiré du fonds euros sera composé d’une part de capital et d’une part d’intérêts. La part de capital sera exonérée de toute imposition. Seul le pourcentage correspondant aux gains sera taxé.
Ces intérêts peuvent alors être fiscalisés :
- sur la base de l’impôt sur le revenu, en plus des prélèvements sociaux ;
- sur la base d’un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) pour la part du capital placé avant le 27 septembre 2017 ou d’un prélèvement forfaitaire unique (PFU) pour les versements effectués après cette date. Les prélèvements sociaux sont inclus dans ce système.
Le taux de PFL ou de PFU appliqué dépend de l’âge du contrat. Après 8 ans, l’assuré bénéficie d’un abattement de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple) sur les fonds retirés.
Il existe 4 types de fonds en euros : les fonds euros classiques, les fonds en euro premium, les fonds euros bonifiés et les fonds eurocroissance. Le dernier type permet aux investisseurs de réaliser des versements en sélectionnant leur garantie (totale à échéance ou partielle).
Les avantages et inconvénients d’un fonds euros en assurance vie
Les meilleurs fonds euros affichent chaque année un rendement brut positif. La sécurité offerte par ce support d’investissement est garantie par le faible niveau de risque qui caractérise les placements en obligations, l'une des principales caractéristiques des fonds en euros. Néanmoins, le rendement s’est considérablement effrité ces dernières années, avant de repartir à la hausse en 2022.
Pour compenser la baisse du rendement de ces actifs, les assureurs placent une partie de l’épargne sur des actions cotées ou dans l’immobilier. Ces produits financiers présentent un risque plus important mais offrent des opportunités intéressantes. Ce risque reste tout de même modéré.
Par ailleurs, le fonds euros génère des gains réguliers, avec un calendrier de versements bien respecté. Ces bénéfices annuels s’ajoutent au capital déjà investi, afin de constituer un patrimoine conséquent. Cette nouvelle somme produira à son tour des intérêts l’année suivante. C’est l’effet cliquet.
Un placement en fonds euros d’assurance vie vous permet donc de vous constituer un patrimoine, à votre rythme et sans prendre de risque important. Même si l’évolution du rendement de ce support est parfois modérée, la hausse se constateannée après année. Il présente donc de belles opportunités pour tout investisseur qui veut garantir son avenir.
En dépit de ces avantages très appréciés des épargnants français, le fonds en euros présente quelques inconvénients que vous devez considérer. Dans la plupart des cas, le capital placé sur un fonds euros est garanti.
Mais, dans certaines assurances, l’épargne disponible sur le fonds en euros n’est assurée qu’après la déduction des frais annuels de gestion. Faites donc attention à ce point avant de signer votre contrat d’assurance vie.
De plus, comme évoqué, les rendements des contrats sur les fonds en euros sont moins élevés que les gains potentiels des unités de compte. Par conséquent, si vous recherchez un support avec un rendement conséquent, ce n’est pas le meilleur support à choisir.
Quels critères évaluer avant d’investir en assurance vie sur fonds euros ?
Pour faire le choix idéal parmi les meilleurs fonds euros du marché, vous devez tenir compte de plusieurs critères.
Tout d’abord, étudiez bien les frais d’entrée et de gestion. Lorsque vous investissez sur un fonds, l’assureur vous prélève des frais sur chaque versement pour ouvrir puis alimenter votre compte et s’occuper de la gestion de votre contrat.
Le taux maximum de frais prélevés sur un versement s’élève à 5 %. En moyenne, le taux appliqué pour la gestion atteint 3 %. Cela peut rapidement représenter une somme importante sur le moyen et long terme, notamment lorsque les rendements ne sont pas très élevés.
Vous devez donc absolument prendre en compte de ce critère pour garantir le rendement de votre placement. L’idée ? Ne pas dépasser un taux de 1,50 % pour les frais d’entrée et de gestion.
Deux options s’offrent à vous : vous pouvez cibler directement les contrats qui présentent des frais de gestion très abordables. Vous pouvez aussi négocier une baisse du taux appliqué avec l’assureur.
Prenez également le temps d’étudier les opportunités proposées par les assurances. En général, les assureurs incitent les épargnants à faire des versements sur les unités de compte, car les placements sur les fonds en euros leur coûtent plus cher.
Ne vous fermez pas à l’idée de diversifier votre investissement avec des unités de compte ! Cependant, assurez-vous que votre choix réponde à vos besoins et à votre profil d’investisseur. Demandez-vous surtout si vous êtes prêt à prendre le risque de perdre tout ou partie de votre capital pour recevoir des gains plus élevés.
Enfin, n’oubliez pas que vous pouvez modifier votre stratégie de placement. Prenez en compte l’évolution du rendement sur le marché, vos besoins, vos objectifs, votre âge et votre culture financière.
Vous pouvez utiliser un comparateur dédié pour mieux vous y retrouver face aux offres des meilleurs fonds euros.
Quels sont les meilleurs fonds euros en assurance vie ?
Les performances des fonds en euros varient chaque année ! Ooinvestir vous propose une sélection des meilleurs placements de ce type. Tout dépend de vos objectifs et de votre profil d’investisseur !
Le fonds euros Nouvelle Génération Spirica, par exemple, propose aux épargnants une diversification de 30 % de leur patrimoine grâce à un placement sur des supports tels que les actions, l’immobilier, etc. En contrepartie, le fonds en euro Spirica offre une garantie de capital de 98 %.
Dans un contrat d’assurance vie, certains placements en unités de compte proposent une sécurité proche du fonds euros mais avec une meilleure performance : il s’agit des unités de compte spécialisées dans les supports immobilier de type SCPI. La plupart des compagnies proposent ces solutions, notamment Swisslife, Allianz, Crédit Mutuel Arkéa, Generali, AXA, CNP Assurances…
Vous pouvez aussi opter pour le contrat d’assurance vie Linxea Avenir proposé par l’assureur Suravenir. Grâce au contrat Linxea Avenir, vous pouvez accéder à 2 fonds euros pour garantir la sécurité de votre épargne. Suravenir vous propose 2 modes de gestion : gestion libre et/ou gestion pilotée.
Enfin, le fonds euros Netissima, présents dans les contrats d’assurance vie Generali, bénéficie d’une constitution dynamique pour optimiser le rendement du placement. Generali met également en œuvre une politique de gestion adaptée pour limiter les risques de perte lors de l’investissement et ainsi améliorer le rendement.
En 2022, un nouveau fonds euros a fait ses preuves sur le marché : Kompoz. Cette assurance vie est proposée par Ageas et attribue un bonus au taux de 0,5 % aux investisseurs qui mettent en place un système programmé de versements libres.
Renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre assurance pour en savoir plus sur la composition des contrats d’assurance vie qu’elle propose. Des compagnies telles qu’Apicil, Gaipure, Axa, Carac, Allianz et Mif, proposent des contrats d’assurance vie composés de fonds euros renommés sur le marché.
Combien investir sur un fonds euros d’assurance vie ?
La somme minimum à investir dans un fonds euros n’est pas fixe et varie d’un assureur à un autre. En général, les assurances n’imposent pas un montant minimum aux épargnants. Toutefois, certaines banques ou sociétés d’assurance fixent un versement minimum pour l’ouverture du contrat d’assurance vie.
Dans ce cas, l’investisseur doit déposer un versement qui peut aller d’une centaine à plusieurs milliers d’euros. Par conséquent, au cours de votre recherche des meilleurs fonds euros, soyez vigilant à ce point. Si vous ne voulez pas être soumis à un versement minimum, parlez-en à votre assureur.
En outre, gardez à l’esprit que le fonds euros n’est pas totalement exempt de risques. Bien qu’il soit considéré comme un support garanti, sa performance dépend considérablement des taux d’intérêt du marché. De fait, elle peut fluctuer et affecter le rendement dont vous bénéficierez.
Privilégiez le fonds euros pour une épargne de précaution (pour préparer votre avenir, votre retraite ou vous constituer un patrimoine). Vous pouvez aussi utiliser le fonds euros pour une épargne à court terme (pour concrétiser un projet dans 2 ou 3 ans).
- Le fonds euros n’offre pas un rendement très élevé mais est garanti.
- Les frais d’entrée et de gestion du fonds euros peuvent réduire son rendement. Il est donc important de faire attention à ce point avant de choisir un contrat.
- Sauf en cas de fonds euros bloqués, vous pouvez retirer le montant placé sur ce support d’investissement à tout moment.
- Contrat Spirica de Linxea, Carac, Generali, Mif, Apicil, CNP Assurances, AXA, Suravenir de Crédit Mutuel Arkéa : tous ces contrats vous proposent des opportunités intéressantes avec les fonds euros de leur assurance vie.
