Retraite : quels pièges éviter en 2024 ?
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Après des années de travail, la retraite se profile ? Cette nouvelle étape dans votre vie impose de bien se préparer ! De nombreux changements ont marqué le système de retraite français avec les récentes réformes. Modification de l’âge de départ, évolution des régimes de retraite… Face à ces nouveautés, gare aux erreurs ! Quelles sont les conditions d'éligibilité à une retraite à taux plein ? Comment l’inflation impacte-t-elle les pensions ? Ooinvestir décrypte le système de retraite en 2024 pour vous aider à optimiser votre pension et la planification de votre retraite.
Comprendre le système de retraite
En France, le système de retraite fait preuve d’une certaine complexité. Il repose sur plusieurs régimes, qu’il faut bien connaître pour prendre les bonnes décisions.
Le régime de retraite de base s’applique à tous les salariés, du public comme du privé. Son principe repose sur des cotisations prélevées sur les salaires des actifs. Elles servent à financer les pensions des retraités. Il s’agit d’un système de retraite par répartition. Cela vous permet vous aussi de cotiser pour votre propre retraite. Pour les travailleurs du privé, le montant de la retraite de base se calcule sur la moyenne des 25 meilleures années. Dans le public, elle s’appuie sur les salaires des 6 derniers mois.
Une retraite complémentaire s’ajoute à la retraite de base. Dans le secteur privé par exemple, ce régime complémentaire est géré par l’AGIRC-ARRCO. Cette pension permet d’augmenter le total de votre allocation.
Enfin, sachez que toutes les cotisations comprennent une part salariale et une part patronale, réglée par l’employeur.
Les récentes évolutions
La réforme des retraites de 2023 a conduit à d’importants changements. Obtenir une rente à taux plein implique dorénavant un nouvel âge de départ et un nouveau nombre de trimestres à valider. Les Français ont ainsi vu l'âge légal de la retraite passer à 64 ans. Mais tout dépend aussi des métiers exercés et des conditions de carrière. Il existe également des règles spécifiques pour le régime des professions libérales ou celui des fonctionnaires.
En 2024, les retraites ont aussi connu une revalorisation. Ce mécanisme permet d’ajuster régulièrement les rentes en tenant compte de l'évolution du coût de la vie. Face à la forte inflation de ces dernières années, les retraites de base comme les complémentaires ont donc été revues à la hausse pour préserver le pouvoir d’achat des retraités.
Des bonnes pratiques à mettre en place
Pour préparer efficacement sa retraite, il faut d’abord bien appréhender le fonctionnement de chaque régime. Renseignez-vous auprès des différents organismes pour comprendre vos cotisations et anticiper votre future pension.
Ooinvestir vous conseille aussi d’effectuer une lecture attentive de votre relevé de carrière pour limiter les surprises désagréables. Vérifiez que toutes vos périodes d’emploi sont bien prises en compte. Les jobs d’été comptent aussi !
Enfin, pour vous assurer des revenus suffisants, simulez le montant de votre future pension et estimez vos besoins mensuels. Dans tous les cas, prendre sa retraite implique une baisse de ses revenus. Pour compenser, il est fortement recommandé d’investir tout au long de sa vie active. De quoi vous assurer la meilleure situation financière et personnelle possible.
Les pièges financiers à éviter
Pour optimiser votre rémunération au moment de votre retraite, il faut donc planifier ! Mais Ooinvestir vous détaille les embûches dans lesquelles vous pourriez tomber.
Ignorer l’inflation
Depuis le début de la guerre en Ukraine, difficile d’ignorer les conséquences d’une forte inflation sur son quotidien. Ce phénomène de hausse des prix entraîne une baisse du pouvoir d’achat. Et la revalorisation annuelle des retraites ne permet pas toujours de compenser pleinement la hausse. De quoi affecter fortement votre qualité de vie après l’arrêt de votre activité.
Dans vos calculs, il faut donc envisager une hausse des prix régulière… et pas forcément alignée à la hausse de votre pension. Une épargne de précaution vous aidera à maintenir votre niveau de vie. Autre solution : diversifier vos placements pour percevoir des revenus complémentaires.
Négliger la diversification des revenus
Le réajustement des pensions de base ne suffit donc pas toujours à maintenir un niveau de vie constant. Inférieur au salaire perçu durant les périodes d’activité, le total perçu peut entraîner une baisse significative des revenus pour les retraités. Sans compter les réformes du système de retraite, qui pourraient à l’avenir impacter le total des pensions. Pour limiter les risques, ne comptez donc pas uniquement sur votre pension de base et complémentaire !
Dans cette optique, un seul maître mot : la diversification. Cette stratégie se met en place dès votre vie active. En plus d’une épargne de précaution (compte sur livret, par exemple), misez sur plusieurs investissements pour mieux préparer votre retraite :
- le PER (plan d'épargne retraite). Avec ce dispositif, vous épargnez à votre rythme pendant votre vie active et percevez, une fois à la retraite, soit le capital majoré des intérêts, soit une rente mensuelle ;
- l’assurance vie. En plus d’un cadre fiscal avantageux, elle permet de se constituer un capital progressivement ;
- l’immobilier. Idéal pour compléter une pension, grâce au loyer perçu d’une location immobilière, ou pour toucher une importante somme en revendant un bien acquis plusieurs années auparavant – généralement avec une plus-value.
La diversification apporte plus de sécurité. Elle contribue à compenser une pension inférieure à ses derniers salaires et à profiter d’une retraite plus sereine en évitant le piège d’une source unique de revenu.
Mal anticiper les rachats de trimestres
Le rachat de trimestres permet de partir à la retraite avec une pension à taux plein, même s’il vous manque des périodes d’activités. Autrement dit, vous versez une somme d’argent (sous forme de cotisations supplémentaires) pour combler les trimestres qui vous manquent avant votre retraite à taux plein. Mais prudence ! Plusieurs facteurs impactent le calcul du coût du rachat :
- l’âge auquel le rachat est effectué ;
- le niveau de revenu des 3 années précédentes ;
- le nombre de trimestres à racheter.
Avant de vous lancer, prenez en compte les points suivants :
- le rachat de trimestre doit s’anticiper pour se faire au moment le plus opportun. En effet, plus vous vous rapprochez de la fin de votre carrière, plus le coût du rachat est élevé. Ce choix s’avère donc bien plus coûteux pour les salariés proches des 64 ans ;
- sur le plan fiscal, le rachat peut augmenter temporairement l'assiette imposable. Pour vous éviter des charges financières supplémentaires, il est important de réaliser une planification précise au préalable ;
- veillez à bien mettre en balance le coût du rachat et les allocations qui pourraient en découler. Selon le cas, certains investissements personnels peuvent se montrer plus pertinents que le rachat.
Les dangers au niveau administratif et légal
Des incompréhensions sur le plan administratif et légal peuvent entraîner des erreurs dans la planification de votre retraite. Voici comment agir avant qu’il ne soit trop tard.
Conditions d’éligibilité mal comprises
Les conditions d’éligibilité pour bénéficier d’une pension à taux plein ne sont pas toujours correctement comprises. Une confusion d’autant plus fréquente avec les modifications régulières du système de retraites.
Il peut s’agir par exemple du nouvel âge de départ à la retraite et de la période de travail nécessaire. Pour obtenir une pleine retraite, il faut prendre en compte les paramètres d’âge, mais aussi le nombre de trimestres validés. Par exemple, un salarié qui part à la retraite sans en avoir validé la totalité verra sa rente réduite : une décote sera automatiquement appliquée.
Autre source d’erreur : de mauvais calculs avec le régime concerné. En dehors des périodes d'emploi, le chômage ou la maladie doivent être pris en compte pour éviter une sous-évaluation. Ils complètent le calcul du total de trimestres.
Dans certaines situations, il est possible d’obtenir une retraite anticipée, par exemple en cas de longue période d’activité. En cas d’invalidité, des allocations supplémentaires sont accordées. Renseignez-vous !
En résumé, Ooinvestir vous recommande d’étudier précisément toutes les conditions d’obtention d’un taux plein pour éviter une mauvaise interprétation des règles… et une pension inférieure à vos droits réels !
Anomalies dans les dossiers de retraite progressive
Le dispositif de retraite progressive donne la possibilité, en fin de carrière, de commencer à percevoir une partie de la retraite tout en réduisant le temps de travail. Une solution avantageuse mais parfois source d’anomalies administratives.
Parmi les erreurs constatées : des calculs incorrects avec un régime en particulier ou des périodes mal renseignées. Si une erreur dans le nombre de trimestres cotisés n’est pas rapidement corrigée, elle risque d’engendrer des conséquences financières, avec un résultat erroné des allocations.
Le meilleur moyen pour éviter ces embûches reste d’assurer un suivi rigoureux et régulier de votre dossier retraite. Ooinvestir vous invite à prendre régulièrement contact auprès des caisses de retraite concernées pour vérification. Pensez à lire avec minutie l’ensemble des relevés et documents. Communiquez aussi avec les différentes administrations et services pour limiter au maximum les risques de se tromper.
Besoin d’aide pour cette planification ? Faites appel à des professionnels qui vous aideront à diversifier vos actifs. De quoi éviter bien des mauvaises surprises quant à la somme finale de votre pension de retraite.
- Pour anticiper l’effet de l’inflation, il est conseillé de diversifier son patrimoine et de ne pas compter uniquement sur sa pension.
- Pour obtenir une pleine retraite, assurez-vous de remplir toutes les conditions requises. Toute réforme du système de retraite peut impacter le montant de votre pension, restez vigilant !
- Rachat de trimestre, placements type PER ou investissement immobilier ? Faites vos calculs pour savoir ce qui est le plus avantageux.
- Si vous souhaitez profiter de la retraite progressive, vérifiez soigneusement toutes les informations du dossier. Toute anomalie administrative impacterait votre pension.
