Les meilleurs placements sans risques

Vous recherchez un placement sûr pour votre argent ? Si les alternatives étaient autrefois limitées, il en existe aujourd’hui de nombreuses ! Les placements sans risques se retrouvent non seulement dans les produits d'épargne réglementée (dont les conditions et le taux de rémunération sont fixés par l'État) mais aussi dans d’autres solutions alternatives. Quels sont les meilleurs placements sans risques pour faire fructifier votre argent ? Quel placement choisir ? Ooinvestir vous dévoile tout.

Les livrets réglementés : placements sans risques

En France, parmi les solutions sans risques, les livrets réglementés constituent une option privilégiée. Des millions de Français optent pour ces livrets qui leur permettent d’épargner leur argent en toute sécurité.

Livret A

Le Livret A vous attirera si vous craignez de prendre des risques pour vos placements. N’importe quelle personne physique peut détenir un Livret A. Plus de 55 millions de Français ont déjà fait ce choix en raison de ses nombreux avantages :

• les sommes que vous déposez sur un Livret A sont totalement défiscalisées ;
• les gains produits sont exonérés des prélèvements sociaux et de l’impôt sur le revenu ;
• les versements sont libres. Ils peuvent s’effectuer en espèces, par chèque ou par virement, tout en respectant un plafonnement de 22 950 euros pour les particuliers et de 76 500 euros pour les personnes morales sans but lucratif. En cas de versement ou de retrait, le montant minimal s’élève à 10 euros (sauf pour les livrets ouverts à la Banque Postale qui affichent un minimum de 1,5 euros).

Une fois le plafond atteint, vous ne pouvez plus alimenter votre Livret A, mais les gains générés continuent à s’ajouter sur votre compte, même si le seuil maximal est dépassé.

Le taux de rémunération du Livret A reste cependant modéré. Depuis le 1^er février 2023, il est de 3 %.

Dès que vous souscrivez un Livret A, vos intérêts sont déterminés chaque quinzaine puis sont versés sur votre compte le 31 décembre de l’année. Le tout avec un risque inexistant !

LDDS

Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) vise à financer des projets spécifiques. Les fonds collectés via ce placement sont notamment utilisés pour des projets liés à la transition énergétique, aux énergies renouvelables ou à des actions solidaires.

Le LDDS :

• impose un dépôt minimum de 10 € à l’ouverture ;
• est plafonné à 12 000 € hors intérêts ;
• peut être souscrit par toute personne physique, à raison d’un seul livret par personne ;
• produit des gains exonérés d’impôts et de cotisations sociales ;
• affiche le même taux que le Livret A, soit 3 % actuellement.

LEP

Le livret d’épargne populaire (LEP) garantit également l’intégralité de votre épargne. Le plafond est fixé à 10 000 €, mais le taux d’intérêt atteint actuellement 5 %. Seuls les particuliers dont les ressources ne dépassent pas un certain seuil peuvent détenir un LEP.

Compte à terme

Le compte à terme (CAT) est un placement dont le fonctionnement varie : tout dépend du contrat proposé par la banque ou l’établissement financier !

En général, les sommes que vous déposez sont bloquées pendant une certaine période, définie au moment de la souscription. En contrepartie, les intérêts perçus se montrent souvent bien plus élevés que ceux d’un livret classique.

Les établissements bancaires offrent une grande variété de contrats :

• CAT à taux fixe : dans ce cas, le taux de rendement est fixe et garanti pendant toute la durée du contrat, sans risque de changement ;
• CAT à taux progressif : plus votre argent reste longtemps sur le compte, plus les intérêts augmentent ;
• CAT à taux variable : le taux d’intérêt est indexé sur un indice de référence du marché. Les établissements bancaires sont alors tenus de vous informer de l’évolution de cet indice en vous donnant la possibilité de renouveler ou non le contrat ;
• contrats de plusieurs CAT différents ;
• etc.

Bon de caisse

N’importe quelle personne physique peut souscrire un ou plusieurs bons de caisse, auprès d'une ou plusieurs banques. Elle peut le faire pour son compte ou pour celui de ses enfants mineurs.

Le bon de caisse est un titre émis par un organisme public (comme l’État) ou une banque. C'est un placement qui, à terme, vous permet de percevoir des intérêts en sus de votre capital. Souscrire un bon de caisse, c’est donc prêter de l’argent à celui qui l’émet. L’émetteur devient alors votre débiteur et devra vous rembourser votre capital et les intérêts au terme du contrat.

Il existe différents types de bons de caisse :

• bon de caisse classique : il est souscrit auprès des banques, en général pour un minimum de 1 500 €. Le nombre et le montant du bon de caisse ne fait l’objet d’aucun plafond, sauf dispositions spéciales de la banque émettrice ;
• bon du trésor public, dont les intérêts sont progressifs ;
• etc.

Selon la nature de vos créanciers, le risque de perte de votre capital est presque inexistant. Le bon de caisse fait ainsi partie des meilleurs placements sans risques.

De façon générale, le bon de caisse est émis pour une durée de 5 ans.

Sous réserve du respect d'un préavis, il est possible de réclamer le remboursement de votre titre avant le terme escompté si un délai de 3 mois s’est écoulé après la souscription de votre bon. Dans ce cas, vous percevrez la valeur initiale du bon et celle des intérêts correspondant à la durée de détention du titre.

Lorsque vous investissez une somme conséquente, il est intéressant de diviser votre placement en plusieurs bons. Cela vous offre une flexibilité si vous avez besoin de retirer une partie de votre capital avant la date d'échéance. Ainsi, la pénalité sur le taux ne s'appliquera qu'à la partie remboursée prématurément. De quoi préserver le rendement global.

Sur un bon de caisse, le taux d'intérêt est librement fixé par la banque émettrice. Le taux moyen est généralement comparable à celui des comptes à terme. Il peut être fixe ou progressif.

Concernant la fiscalité des bons de caisse, vous avez le choix entre 2 possibilités :

• soit vous soumettez vos intérêts au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (ce qui englobe l’impôt sur le revenu de 12,8 % et les prélèvements sociaux de 17,2 %) ;
• soit vous soumettez vos intérêts distinctement au barème progressif de l'impôt et aux prélèvements sociaux.

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Les placements immobiliers

L'investissement immobilier constitue une autre solution sans risque ou presque pour faire fructifier votre capital... à condition d’investir judicieusement ! Parmi les différentes formes que peuvent prendre les placements immobiliers, vous trouverez :

• l'investissement locatif (avec la possibilité de percevoir des loyers réguliers) ;
• les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui offrent une diversification de placements et des avantages fiscaux intéressants ;
• le plan d'épargne logement (PEL) qui combine épargne et prêt immobilier avantageux.

L’investissement locatif

Investir dans l’immobilier constitue généralement une stratégie financière rentable et sans risque important : vous vous constituez un patrimoine tout en percevant un complément de revenus tiré des loyers. À cela s’ajoute la possibilité de loger vous-même dans le bien immobilier, par exemple lors de votre retraite ou au terme de la période de location obligatoire.

Pourquoi une période de location obligatoire ?

Plusieurs mécanismes, vous donnent la possibilité d’optimiser la rentabilité de votre placement immobilier, diminuer le risque et profiter des avantages fiscaux attachés à l’investissement locatif immobilier :

• le dispositif Pinel : la loi Pinel permet aux investisseurs (personnes physiques) de bénéficier, sous certaines conditions, d’une réduction considérable de leur impôt sur le revenu en investissant dans des logements neufs destinés à la location. Entre autres conditions, l’appartement doit être loué nu et les revenus du locataire sont plafonnés, de même que les loyers. Aussi, le bien doit se trouver dans un bâtiment d'habitation collectif et mis en location pour une durée de 6 à 9 ans, pouvant être prorogé jusqu’à 12 ans (pour avantage fiscal croissant) ;
• le dispositif Denormandie : il s’agit d’une aide fiscale destinée à encourager la rénovation de logements anciens. Cette réduction fiscale vous est accordée sous conditions si vous achetez un appartement vide à rénover dans certaines zones dites « cœur de ville », avant de le mettre en location. Entre autres conditions, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération. La réduction fiscale accordée est de 12, 18 ou 21 % du prix du bien immobilier selon la période de location ( 6, 9 ou 12 ans).

Le dispositif Pinel est rattaché à certaines zones dites « éligibles » définies par la loi. Il s’agit des zones présentant un certain déséquilibre entre l’offre et la demande de logements. Ce dispositif a évolué en 2023 avec le Pinel +.

Dans la plupart des cas, pour maximiser la rentabilité de votre placement immobilier en jouant sur la fiscalité, vous devez donc louer le bien pendant un certain temps.

Le placement locatif n’est cependant pas sans risque. Le marché immobilier connaît parfois un déséquilibre entre l'offre et la demande. Cela entraîne des difficultés à trouver des locataires, surtout dans des régions économiquement limitées ou avec des périodes prolongées de vacances. Par ailleurs, les prix de l’immobilier peuvent évoluer à la hausse… comme à la baisse !

La SCPI de rendement et fiscale

Investir dans des SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) est une façon indirecte d'investir dans l'immobilier. Les SCPI désignent des sociétés qui collectent des fonds auprès d'investisseurs pour acquérir et gérer un parc immobilier diversifié.

La société collecte auprès des épargnants les fonds pour acquérir les biens. En contrepartie, vous recevez des parts sociales (ou actions), qui vous permettent de toucher périodiquement des dividendes (au prorata du nombre de parts que vous détenez). En général, le rendement se montre plus élevé que celui des livrets. Le tout avec une fiscalité intéressante.

Il existe principalement 2 types de SCPI :

• SCPI de rendement ;
• SCPI fiscale.

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La SCPI de rendement

Comme son nom l’indique, la SCPI de rendement vise la constitution d’un patrimoine immobilier en maximisant les gains. En optant pour ce type de placement, vous optimisez le niveau de risque tout en accédant à un grand panel d’actifs immobiliers composé de :

• bureaux ;
• établissements de santé ;
• entrepôts ;
• locaux professionnels ;
• murs de commerce ;
• etc.

La gestion des biens acquis à travers cette SCPI est confiée à des professionnels qui sont rémunérés par l’encaissement des loyers. En général, les SCPI de rendement offrent un rendement proche des 5 %. Cependant, les sommes investies ne sont pas garanties.

La SCPI de rendement offre ainsi une excellente diversification de votre portefeuille, un faible niveau de risque et un rendement optimal, surtout sur le long terme.

La SCPI fiscale

Investir dans une SCPI en s’appuyant sur les principaux dispositifs de défiscalisation mis en place pour les investissements immobiliers : c’est le principe de la SCPI fiscale.

Elle se décline en :

• SCPI Pinel : à travers une société spécialisée, vous investissez dans des biens immobiliers neufs ou en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) pour une durée de 6, 9 ou 12 ans. En fonction de la durée, des réductions fiscales vont s’appliquer allant de 10,5 à 17,5 % pour vos parts ;
• SCPI Denormandie : pour bénéficier des réductions fiscales associées, la SCPI dans laquelle vous placez votre argent doit investir dans un bien locatif à rénover. Selon la durée de la mise en location (6 ans, 9 ans ou 12 ans), vous bénéficierez respectivement de réductions de 12, 18, et 21 % ;
• SCPI Malraux : elle octroie une réduction fiscale de 30 % lorsque votre argent finance un « secteur sauvegardé » ou le patrimoine immobilier français. L’enveloppe est plafonnée à 400 000 € sur 4 années d’investissement, soit 120 000 € de réduction d’impôt sur le revenu.

Les SCPI fiscales permettent donc d’obtenir directement une réduction de l’impôt sur le revenu. En contrepartie, l’engagement est plus long que pour les SCPI de rendement.

Le PEL

Comme les livrets, le plan d’épargne logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé par l’État français. Il permet de financer les projets d’achat ou de travaux immobiliers et fonctionne en 2 temps :

• l’épargne ;
• puis l’emprunt.

Le PEL répond aux caractéristiques suivantes :

En somme, le PEL constitue un instrument financier sûr pour se constituer un patrimoine sans s’exposer au risque. En effet, la détention d’un PEL vous donne accès – si vous le souhaitez – à des conditions d’emprunt immobilier avantageuses auprès de la banque. Ses caractéristiques réglementées, telles que le plafond de versement et l'absence de frais de gestion, renforcent son attrait en tant que choix sécurisé et non risqué.

Enfin, le taux de rémunération fixe offre une stabilité aux épargnants, ce qui renforce la dimension sans risque de cet investissement.

Investir en assurance vie pour limiter les risques

Le contrat d’assurance vie doit s’envisager sur le moyen ou le long terme. L’assurance vie vous permet, en épargnant, de vous constituer un capital, de bénéficier d’un complément de revenus, de mieux préparer votre retraite ou de transmettre un capital à des proches après votre décès.

L’assurance vie s’adresse autant à l’épargnant en quête de placements peu risqués qu’à celui désireux de diversifier ses avoirs sur des supports plus risqués, notamment en actions.

En effet, l’assurance vie se décline en 2 types de supports :

• les fonds euro : ce sont des supports peu risqués, avec lesquels votre capital est garanti ;
• les unités de comptes : le rendement de ces supports varie selon les marchés financiers. Il peut augmenter très rapidement, mais sans garantie du capital. En effet, ils incluent des actifs cotés en bourse et dont la valeur peut fortement évoluer, à la hausse comme à la baisse.

Assurance-vie : zoom sur le contrat en fonds euros

Contrairement aux unités de comptes dont la valeur dépend des marchés financiers, le fonds en euros est investi sur des placements peu risqués. Il s’agit majoritairement d’obligations d’État et d’entreprises, et à la marge d’actions et de titres immobiliers.

En assurance vie, les capitaux investis dans un fonds euro sont garantis : l’assureur est tenu de vous rembourser le capital versé à l’échéance du contrat.

Si vous êtes en quête de sécurité, que vous voulez prendre peu de risque et acceptez en contrepartie des rendements plus faibles, l’assurance vie en fonds euro est la solution idéale !

Le PER

Avec le PER (plan épargne retraite), votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite (sauf cas de déblocage prévus par la loi). Pour le reste, le PER présente de nombreuses similitudes avec l’assurance vie, notamment la possibilité d’orienter votre capital vers un fonds euros sécurisé.

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1. Parmi les meilleurs placements sans risque figurent les livrets réglementés (tels que le Livret A, le LDDS, les comptes à terme et les bons de caisse), certains placements immobiliers et l’assurance vie.
2. Les livrets réglementés offrent une rémunération peu élevée, mais ont le mérite de garantir votre épargne durant tout l’investissement.
3. Côté placements immobiliers, vous pouvez optimiser le rendement de votre investissement en agissant sur la fiscalité grâce aux dispositifs Pinel, Denormandie, ou Malraux. Vous pourrez ainsi réduire considérablement vos charges fiscales et optimiser le rendement lié à votre investissement locatif.
4. L’assurance vie, grâce aux fonds euros, vous offre la possibilité de sécuriser votre capital tout en le fructifiant avec les intérêts perçus.