Remboursement anticipé d’un crédit immobilier : tout ce qu’il faut savoir
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Le paiement des mensualités d’un emprunt immobilier s’étend généralement sur de nombreuses années. Cet échelonnement permet à l’emprunteur de rembourser facilement son crédit, sans affecter son niveau de vie. Mais les contrats de prêt immobilier prévoient aussi une clause pour effectuer un remboursement anticipé du crédit. Cette option réduit la durée totale de votre prêt immobilier, ou le solde en un unique versement. Comment fonctionne le remboursement anticipé ? Quelles sont les conditions à respecter pour bénéficier de cette solution ? Ooinvestir vous donne tous les détails.
Comprendre le remboursement anticipé
Pour cerner tous les aspects de cette solution, voici un exemple : vous avez contracté un crédit immobilier et procédez au règlement des mensualités selon l’échéancier prévu. Lors de cette phase de remboursement, vous recevez une importante somme d’argent (héritage, épargne, bénéfices d’un investissement, etc.) dont le montant couvre tout ou une grande partie de votre emprunt.
Si vous le souhaitez, vous pouvez utiliser cette liquidité pour réduire le poids du crédit immobilier ou rembourser votre dette avant la date prévue au contrat. Le remboursement anticipé peut donc être partiel ou total.
Dans le 1er cas, la liquidité injectée ne couvre pas tout le capital et les intérêts restants dus. Néanmoins, elle diminue la durée du crédit et/ou allège le montant des mensualités.
Si ce nouvel apport personnel est suffisant pour solder l’ensemble du prêt, le remboursement anticipé est total. Vous ne devez donc ensuite plus rien à l’organisme prêteur !
Pour bénéficier de cette option, indiquez à la banque le montant que vous voulez régler. Vous n’avez pas besoin de respecter un préavis si vous voulez effectuer un remboursement par anticipation.
Si le crédit n’a pas été soldé entièrement, l’établissement financier vous transmettra un nouveau tableau d’amortissement.
Certains contrats d’emprunt immobilier exigent le versement d’au moins 10 % du capital initial si l’emprunteur veut faire un remboursement anticipé partiel. Lisez donc bien votre contrat pour connaître les conditions de remboursement par anticipation appliquées par votre banque.
Rembourser son prêt immobilier en anticipé : avantages et risques
Le principal avantage du remboursement par anticipation d’un prêt immobilier est financier. En étudiant vos échéances, vous remarquerez en effet que vos mensualités se composent d’une part de capital et d’intérêts.
Si vous soldez votre crédit en avance, vous diminuerez le capital restant dû et économiserez les intérêts mensuels et les frais d’assurance emprunteur. Cette solution est particulièrement avantageuse lorsqu’il reste de nombreuses échéances à régler.
Vous pouvez aussi décider de réduire le montant de vos mensualités et de conserver la même durée de prêt. Résultat : votre pouvoir d’achat augmentera considérablement.
Toutefois, ce mode de remboursement présente aussi des inconvénients. Dans certains cas, rembourser vos mensualités en avance vous expose à des pénalités : vous devrez payer à l’organisme prêteur des frais prévus au contrat.
De plus, c’est une option peu bénéfique si l’échéance de votre prêt est proche. Plus la fin du remboursement d’un prêt immobilier approche, plus la part d’intérêts est faible.
Rencontrez votre banquier pour évaluer les avantages et les risques du remboursement anticipé de votre prêt. Ce professionnel financier vous orientera vers la stratégie la plus intéressante pour faire fructifier votre argent.
Remboursement anticipé : calcul des coûts associés
Pour compenser les intérêts non perçus lors d’un remboursement anticipé, les banques appliquent des pénalités, prévues dans le contrat de prêt. Vous devrez donc régler des indemnités, appelées IRA (indemnités de remboursement anticipé) et encadrées par le Code de la consommation.
Elles ne doivent pas excéder :
- 3 % du capital restant dû ;
- ou 6 mois d’intérêts, au taux moyen du crédit immobilier (hors assurance).
Pour définir le montant de ces pénalités, l’organisme prêteur procèdera au calcul des 2 formules. Vous paierez l’indemnité la plus faible des 2 pour le remboursement anticipé de votre prêt immo.
Vous pouvez être exonéré du règlement des IRA si vous êtes obligé de faire un remboursement suite à :
- un déménagement pour une raison professionnelle ;
- votre licenciement ;
- le décès de votre co-emprunteur.
L’exonération est aussi valable si vous remboursez le crédit suite à la vente du bien immobilier. En revanche, les indemnités restent d’actualité dans le cadre d’un rachat de crédit par une banque concurrente.
Négocier avec la banque pour rembourser son emprunt immobilier en anticipé
Pour augmenter la rentabilité de votre remboursement anticipé, pensez à négocier vos frais de remboursement anticipé avec la banque.
Vous pouvez avancer des arguments comme votre loyauté envers l’enseigne. Vous pouvez par exemple montrer à votre banquier que vous aviez la possibilité de renégocier votre crédit à un meilleur taux chez un organisme concurrent.
Le rachat de votre crédit immobilier par une autre banque constitue également une bonne solution pour réduire vos IRA. Si vous obtenez une baisse suffisante du TAEG (taux annuel effectif global), le nouveau prêt compensera le montant des pénalités. Faites une simulation de rachat pour avoir une idée du coût de votre nouvel emprunt. Comparez ensuite les résultats de la simulation au montant des pénalités de remboursement par anticipation.
Autre levier de négociation : proposer à la banque de souscrire à un service supplémentaire. Votre interlocuteur sera davantage disposé à faire des concessions s’il y trouve également son compte.
Remboursement anticipé : quels sont les impacts financiers ?
Réalisé dans de bonnes conditions, le remboursement anticipé d’un prêt immo se révèle très avantageux sur le plan financier. Cependant, cet aspect n'est pas le seul paramètre à considérer.
Qu’il provienne de votre épargne ou d’un héritage, l’argent que vous comptez utiliser pour payer vos mensualités se trouve pour le moment disponible.
Si vous l’utilisez pour rembourser vos dettes, il sortira de facto de votre épargne. Prenez le temps de bien évaluer votre besoin en liquidités dans les prochaines années pour ne pas vous retrouver pieds et mains liés.
Par ailleurs, si vous utilisez votre épargne pour vous désendetter, vous disposerez de moins de liquidités pour faire ensuite face aux aléas de la vie. De plus, vous vous privez des gains que pourrait générer votre mise si vous la placiez sur un support rentable. À vos calculs pour déterminer si le remboursement anticipé est l’option avec la meilleure rentabilité !
Exemple : Avec un Livret A rémunéré actuellement à 3 %, si vous disposez d’un crédit inférieur à ce taux, il reste plus judicieux de laisser travailler votre épargne sur ce compte.
En somme, le remboursement par anticipation de votre crédit immobilier est une solution efficace pour augmenter votre pouvoir d’achat. Mais analysez tous les contours de cette opération avant de sauter le pas !
- Le remboursement anticipé d’un crédit immo consiste à régler tout ou partie du capital restant dû et des intérêts en un unique versement.
- Un règlement accéléré de vos mensualités vous expose au paiement d’indemnités à votre banque.
- Rembourser en avance peut se révéler très lucratif. Cela se fait cependant au détriment de votre liquidité.
