Qu’est-ce que l’assurance vie à capital garanti ?
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Placement favori des Français, l’assurance vie continue à se développer. En mars 2023, les cotisations cumulées atteignaient 14,4 milliards d’euros, soit une hausse de 6 % par rapport à 2022. Le succès de ce type d’investissement s’explique en grande partie par sa composition en fonds euros et la garantie de capital qu’il offre. Explications.
Capital garanti en assurance vie : de quoi s’agit-il ?
Lorsque vous faites un investissement, vous n’avez pas toujours la garantie de récupérer votre mise. Une part de risque subsiste ! Or, l’assurance vie fait partie des rares produits financiers qui vous offrent une garantie de capital. Le fonds euros apporte aux investisseurs une option de placement financier parfaitement sûre.
Comment fonctionne le fonds euros ?
Opter pour le fonds euros d’un contrat d’assurance vie vous permet de placer votre capital dans des actifs sécurisés tels que les obligations d’État, des parts de certaines SCPI, les dépôts bancaires, les obligations d’entreprise ou encore les titres de créances négociables. Ces produits assurent la sécurité du capital placé sur les contrats par les souscripteurs.
Concrètement, lorsque vous investissez dans un fonds euros, vous devenez propriétaire des parts de fonds, à la hauteur de l’épargne engagée. Les versements que vous effectuez sont ensuite placés par l’entreprise de gestion dans les actifs listés précédemment. Les intérêts générés grâce à votre contrat d’assurance vie vous reviennent sous forme de dividendes. Le montant des gains et leur taux de versement varient selon le rendement du fonds euros.
Le principal avantage de ce placement financier ? La garantie du capital ! Mieux encore, le rendement offert est assez stable et vous pouvez retirer votre argent quand vous le souhaitez. Par ailleurs, lorsqu’il est détenu dans le cadre des contrats d’assurance vie, le fonds euros bénéficie d’une fiscalité favorable par rapport à d’autres types de produits.
Fonds euros : pour quel investisseur ?
Avant d’investir sur ces supports, vous devez vous assurer qu’ils répondent à vos besoins. Dans l’univers des placements financiers, il existe 3 types de profils :
- prudent ;
- équilibré ;
- dynamique.
Chaque type correspond à une répartition, plus ou moins précise, entre les unités de compte (à capital non garanti) et le fonds euros (à capital garanti).
Si votre principal objectif est de préserver votre épargne, que vous ne souhaitez pas subir une perte ou que vous souhaitez placer votre argent pendant une période relativement courte, privilégiez les fonds euros. C’est le choix de la sécurité.
Ce type d’investissement s’adresse également à un épargnant répondant au profil équilibré. C’est le cas si votre but est d’associer une performance potentielle à une faible prise de risque. Une excellente solution si vous voulez diversifier vos placements sur le long terme (8 à 10 ans environ) !
Pour une meilleure gestion de votre patrimoine, il est préférable de se tourner vers des fonds euro réputés, comme Suravenir Opportunités, Generali Eurossima ou Spirica Eurossima.
Quel rendement pour un investissement en fonds euros ?
Le versement des intérêts de votre contrat d’assurance vie en fonds euros dépend du rendement du placement au cours de l’année écoulée. Le taux de cet indicateur est déterminé chaque année par l’assureur, en fonction des performances réalisées par le fonds au cours de l’année précédente. Les réserves détenues par l’assureur impactent également ce pourcentage.
Le rendement moyen des fonds euro des contrats d’assurance vie est annoncé chaque année par la FFA (Fédération française d’assurance). Pendant des années, ce taux était en baisse en raison de la crise des subprimes. Cependant, il a connu une évolution en 2022, avec un rendement moyen de 1,8 %. Selon les estimations, cette tendance devrait perdurer et même s’accélérer en 2023.
Pour une meilleure évolution du fonds euros, les assureurs peuvent réserver une partie des intérêts générés par leurs fonds afin de le redistribuer plus tard à leurs souscripteurs.
Pour dynamiser le rendement de votre assurance vie, il est possible de souscrire un contrat multisupport qui mixe fonds euros et unités de comptes. Si le rendement potentiel est plus élevé, le capital engagé sur les unités de comptes (des supports boursiers) n’est pas garanti.
Qu’est-ce que le taux minimum garanti (TMG) ?
Le taux minimum garanti est le pourcentage minimum qui est versé sur le fonds euro d’un contrat d’assurance vie. Il est déterminé chaque année, sans dépasser 85 % du rendement des actifs de l’assureur durant les 2 années précédentes.
Généralement, le TMG d’une assurance vie est indiqué au moment de la souscription du contrat. Il se compose également du taux d’intérêt garanti par l’assureur et la valeur de la participation aux plus-values.
Ce pourcentage peut s’utiliser sur les offres de plan d’épargne. Il est souvent employé dans les contrats multisupports. Toutefois, il est important de garder à l’esprit qu’il est fixé selon les conditions du marché. De fait, si l’épargne affiche de bons résultats, le pourcentage de rendement en assurance vie sera supérieur au TMG.
Comment récupérer son capital en assurance vie ?
Si vous décidez de placer votre argent sur un fonds euro, votre capital est garanti. De fait, vous pouvez le retirer à tout moment. En général, le retrait des sommes versées se fait suite au décès du souscripteur ou au terme du contrat. En dehors de ces 2 évènements, l’assuré peut procéder à un rachat de son contrat d’assurance vie. En fonction du contrat auquel il a souscrit, l’assuré a le choix entre 2 options : un retrait libre ou programmé. Dans le 1er cas, il peut prélever tout ou une partie de son capital à n’importe quel moment. S'il opte pour la 2nde solution, il doit respecter un échéancier précis pour effectuer des rachats partiels.
Pour racheter votre contrat d’assurance vie, vous devez suivre une procédure précise. Vous devez d’abord adresser une lettre recommandée à votre compagnie d’assurance ou faire une demande en ligne. Il faudra également fournir quelques documents tels que la copie de votre pièce d’identité, un relevé d’identité bancaire et le dernier relevé annuel de votre placement. Avant d’accepter votre requête, les assurances peuvent vérifier l’usage que vous comptez faire des sommes prélevées. Il peut s’agir de l’achat d’un bien immobilier, du remboursement d’un crédit ou tout simplement d’un besoin de liquidité.
Pour réussir la récupération de votre capital d’assurance vie, vérifiez toutes les conditions de retrait. Il est aussi possible de réaliser un arbitrage entre le rachat sur le fonds euros et un versement vers un fonds en unités de compte. N’oubliez pas aussi de calculer les intérêts imposables de votre assurance vie.
Le Code des assurances impose aux assureurs de communiquer la valeur du rachat d’un contrat d’assurance vie au terme de 8 ans de souscription. La fiscalité sur les plus-values est optimale après cette date.
Performance : rentabilité différente entre fonds euros et unités de compte
Les fonds euro sont réputés pour contenir des actifs au risque faible. De fait, il présente un risque nul en termes de perte. En contrepartie, la rémunération dont bénéficie l’épargnant se montre peu élevée.
En revanche, avec une épargne en unités de compte, les sommes versées servent à acheter des actions, des matières premières, etc. Ces produits sont plus risqués, car ils présentent une exposition plus forte en termes de variation des prix. Leur potentiel de rendement est aussi beaucoup plus élevé… Si vous souhaitez diluer les risques lors de votre investissement, mais bénéficier d’un retour sur investissement conséquent, vous devrez faire un partage équilibré entre les 2 supports de votre assurance vie.
Pour mieux gérer votre contrat d’assurance vie, optez pour une gestion pilotée. La gestion pilotée consiste à confier votre épargne à un expert qui répartira les fonds sur des actifs adaptés à votre objectif.
Vous n’êtes pas obligé de choisir la gestion pilotée pour garantir l’évolution de votre patrimoine. La gestion libre vous permet de prendre vos propres décisions et de répartir vos versements comme vous le souhaitez.
Investir en fonds euros : une stratégie de diversification
En matière d’investissement, la diversification consiste à répartir le risque sur un maximum d’actifs pour optimiser le couple rentabilité/danger de votre portefeuille financier.
Généralement, les produits les plus risqués sont ceux qui suscitent le plus d’engouement, car ils présentent une rentabilité importante. Cependant, il ne faut pas perdre de vue la possibilité de perdre tout ou partie du capital…
Par conséquent, si vous voulez diversifier votre épargne et que vous avez déjà investi dans des actions ou sur des actifs à forte volatilité, investir en fonds euros est une excellente solution pour réduire votre exposition aux marchés financiers.
Grâce à cette option, vous aurez l’assurance d’un capital partiellement sécurisé, que vous pourrez récupérer à tout moment. Si la valorisation d’une action peut chuter, le risque est très faible pour des actifs tels que les obligations.
- Investir en fonds euro sécurise votre épargne en assurance vie, mais vous apporte un rendement plutôt faible.
- Le rendement du fonds euro est défini en fonction des performances enregistrées par l’assureur au cours de l’année précédente.
- Le choix du capital garanti vous permet de retirer vos fonds à tout moment.
- En fonction de votre type d’investisseur, vous serez amené à effectuer un arbitrage entre les fonds euro et les unités de compte lors de la souscription à une assurance vie.
