Comment investir 200 000 euros ?

Sommaire

Vous avez 200 000 € d’épargne à investir pour faire fructifier votre argent et vous constituer un patrimoine pour l’avenir ? Ou vous disposez d’une capacité d’emprunt de 200 000 € pour votre investissement ? Découvrez les solutions qui vous sont offertes et choisissez la meilleure stratégie selon votre profil.

Stratégie gagnante : diversifiez vos investissements

Dans un 1^er temps, vous pourriez vous dire qu’avec 200 000 euros, la meilleure option serait de faire l’acquisition d’un bien immobilier. Est-ce une bonne stratégie ? Pas nécessairement. En effet, en matière d’investissement, il est souvent considéré qu’il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. La diversification des placements constitue souvent la clé de la réussite, et voici pourquoi.

Diversifier pour varier les rendements

Avec une épargne de 200 000 €, la diversification permet de varier les rendements. Bien souvent, les investisseurs recherchent des solutions avec un fort potentiel en matière de performances, sans pour autant prendre de risques trop élevés. Diversifier vos placements vous donne la possibilité de miser une partie de votre argent sur des placements rentables et risqués et une autre partie sur des investissements plus sécurisés. Ainsi, en fin d’année, vos rendements s’équilibrent…voire dépassent vos attentes !

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Diversifier pour mieux maîtriser le risque

La diversification de vos investissements à hauteur de 200 000 euros limite le risque de perte en capital. En mettant tout votre argent dans un seul et même projet, vous pourriez tout perdre en cas d’échec. C’est la raison pour laquelle les conseillers en gestion de patrimoine ont tendance à inciter l’investisseur à miser sur plusieurs placements différents. Par exemple, avec un budget de 200 000 €, il est tout à fait possible de placer une partie de votre argent sur un compte épargne traditionnel sécurisé, dans des SCPI et dans une assurance vie. Si l’un de vos placements n’offre pas le rendement souhaité et que vous subissez une perte, le reste de votre argent ne sera pas impacté.

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Diversifier pour contrer les plafonds des livrets traditionnels

Avec 200 000 euros, difficile de profiter uniquement des livrets d’épargne traditionnels. Effectivement, ceux-ci sont plafonnés.

Malgré un taux intéressant de 3 % en vigueur pour le Livret A, le plafond sera largement dépassé avec un montant de 200 000 euros à placer. Et le PEL ne suffira pas non plus. D’ailleurs, si vous disposez d’un Livret A, d’un PEL et d’un LDDS, le montant maximum à placer s’élève à 96 150 euros. En parallèle, vous pouvez donc placer de l’argent sur un contrat d’assurance vie par exemple, pour lequel aucun plafond n’existe.

Une diversification possible pour tous les profils

Tous les profils d’investisseurs sont concernés par la diversification des placements. Quels que soient vos objectifs, si vous disposez d’un budget de 200 000 €, vous trouverez de nombreuses solutions pour diversifier.

Si vous souhaitez valoriser votre épargne avec des placements offrant de belles performances ou si vous souhaitez réaliser un investissement immobilier locatif pour agrandir votre patrimoine, cherchez toujours à diversifier.

Vous pouvez aussi placer une partie de votre argent sur un PEA (plan épargne en action). Le PEA donne la possibilité d’acquérir des actions françaises ou européennes avec une fiscalité avantageuse. En revanche, un risque de perte existe.

Investir 200 000 € en immobilier locatif

Avec un budget de 200 000 €, vous avez certainement pensé à un investissement immobilier locatif.

De fait, ce budget vous donne la possibilité d’acquérir un appartement dans une grande ville ou une maison dans une commune moyenne. L’investissement locatif reste aujourd’hui une solution très prisée par les Français. Elle permet de constituer votre patrimoine immobilier en le faisant financer en partie par les locataires. Si vous empruntez 200 000 euros, vous bénéficiez de l’effet levier du crédit avec un remboursement partiel ou total de vos mensualités via les loyers perçus.

Les avantages de l’investissement immobilier locatif avec 200 000 €

L’avantage majeur de l’investissement locatif réside dans le fait que le locataire va payer une partie du crédit immobilier. Cela réduit l’effort d’épargne du propriétaire. Mais ce n’est pas tout. Cette solution offre d’autres avantages :

vous constituez votre patrimoine pour mieux préparer l’avenir et anticiper une baisse de ressources à la retraite. Avec un investissement locatif, vous pouvez choisir, au moment de la retraite, de continuer à louer pour percevoir un complément de ressources ou de vendre pour bénéficier d’un capital. De quoi acquérir une nouvelle résidence principale ou financer différents projets ;
vous défiscalisez tout en préparant l’avenir. N’oubliez pas qu’il existe aujourd’hui avec un budget de 200 000 € des possibilités d’investissement intéressantes en Pinel et en loi Denormandie. Vous réduisez votre impôt de 10,5 à 17,5 % du montant investi, ce qui augmente in fine la rentabilité de votre investissement et améliore immédiatement votre situation fiscale ;
vous misez sur une plus-value à la revente : le marché immobilier affiche une constante évolution et les prix peuvent continuer à grimper. Si vous parvenez à réaliser un investissement locatif dans un lieu attractif où votre bien prendra de la valeur à terme, vous revendrez le bien plus cher que vous ne l’avez acheté ;
vous protégez votre investissement locatif avec des assurances. Garantie des loyers impayés ou contre les dégradations des locataires : ces couvertures vous aident à investir plus sereinement et à limiter les risques ;
vous déléguez la gestion de votre investissement locatif pour profiter des meilleures opportunités, même si elles ne se situent pas près de chez vous. Recherche de locataires, signature de bail, perception des loyers, travaux… Il est possible de déléguer intégralement la gestion de votre acquisition.

Les limites de l’investissement immobilier locatif

Tout miser sur un investissement immobilier locatif peut néanmoins constituer un risque. Si le locataire ne paie plus ses loyers, la garantie des loyers impayés est parfois limitée dans le temps. Le risque de devoir financer vous-même votre crédit immobilier ou vos charges, sans l’aide des loyers, existe toujours.

L’autre grand risque de cet investissement : la vacance locative. En cas de mauvais choix de localisation ou de typologie de logement, trouver de locataire peut devenir compliqué. En cas de vacance locative, vous ne percevrez naturellement plus de loyer. De plus, si vous avez fait un investissement en Pinel et que vous ne parvenez pas à relouer le logement après le départ d’un locataire, vous pourriez être amené à rembourser les avantages fiscaux perçus.

C’est pourquoi acheter un appartement plus petit et moins cher et opter en parallèle pour un placement en assurance vie, des SCPI, du crowdfunding, des livrets d’épargne traditionnels, etc. constitue une option prudente.

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Investir 200 000 € en SCPI et crowdfunding immobilier

Si vous souhaitez vous orienter vers l’immobilier, d’autres solutions existent à l’image de la SCPI (société civile de placement immobilier) et le crowdfunding.

Investir 200 000 € en SCPI

Le principe de l’investissement en SCPI est assez simple : vous achetez des parts et confiez votre placement à une société de gestion. C’est elle qui va gérer intégralement votre argent en achetant des biens immobiliers, en trouvant les locataires et en percevant les loyers avant de vous reverser vos revenus locatifs. Cette solution répond à différents objectifs :

percevoir des loyers réguliers si vous optez par exemple pour la SCPI de rendement ;
défiscaliser grâce à la SCPI fiscale en Pinel, Denormandie ou Malraux ;
faire une plus-value à la revente avec la SCPI en démembrement grâce à un prix d’achat décoté. En contrepartie, vous ne percevez pas de revenus locatifs.

La SCPI présente des avantages non négligeables :

un ticket d’entrée faible ;
une diversification de vos actifs. Vous pouvez opter pour des SCPI de rendement, fiscales, ou de plus-value, investir dans des logements, de l’immobilier de bureaux ou de commerces, le tout en France comme à l’étranger ;
vous ne gérez pas votre investissement.

Naturellement, la SCPI n’offre pas que des avantages : ce placement présente un risque de perte en capital et nécessite de faire les bons choix pour ne pas grever votre rendement avec des frais trop élevés.

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Quelle rentabilité pour un investissement en SCPI ?

En 2022, les SCPI de rendement affichaient une rentabilité de 4,53 %.

Voici un exemple de rentabilité d’un investissement en SCPI pour mieux vous projeter.

Vous envisagez d’investir la moitié de votre budget de 200 000 euros en SCPI. Vous identifiez une SCPI avec un rendement de 6 %. Vous êtes imposé à la tranche marginale de 14 %. Vous percevez 6 000 euros de loyers chaque année et avez souscrit un prêt que vous remboursez à hauteur de 7 272 euros par an.

Pour un investissement sur 20 ans, vous paierez 18 641 € d’impôt et réaliserez un effort d’épargne de 25 440 €. En résumé, en 20 ans, vous aurez dépensé 44 081 € pour un enrichissement net de 55 919 €.

Investir 200 000 € en crowdfunding

Le crowdfunding immobilier constitue une solution d’investissement dans l’économie réelle. Ce financement participatif consiste à financer des projets immobiliers portés par des promoteurs.

Tous les investisseurs perçoivent en contrepartie des intérêts selon la somme prêtée. Ces intérêts peuvent être perçus mensuellement, trimestriellement, semestriellement, annuellement ou in fine, en même temps que le remboursement du capital.

Les avantages du crowdfunding immobilier

Opter pour le financement participatif immobilier présente différents avantages :

un ticket d’entrée modeste : chacun peut se lancer selon ses possibilités ;
la possibilité d’investir dans différents projets pour diversifier ;
un risque limité : les plateformes de crowdfunding étudient en amont la faisabilité du projet ;
un investissement que vous n’avez pas à gérer ;
un taux de rendement assez élevé : entre 8 et 12 % ;
un niveau de liquidité raisonnable, avec une restitution du capital sous 18 à 36 mois selon les projets ;
des intérêts soumis à la flat tax : prélèvement unique de 30 % ;
des revenus non soumis à l’impôt sur la fortune immobilière (IFI), puisque vous ne détenez pas un bien, mais une créance.

Bien sûr, le crowdfunding, si attractif soit-il, n’est pas sans risque. L’argent investi reste bloqué jusqu’à la fin du projet : vous devez vous assurer de ne pas avoir besoin des fonds. De plus, en matière de construction immobilière, un risque de retard existe tout comme un risque de perte en capital en cas de défaillance du promoteur.

Exemple de rentabilité d’un investissement de 200 000 € en crowdfunding

Pour mieux vous projeter, voici un exemple de rendement pour un investissement dans le crowdfunding immobilier.

Vous décidez d’investir 200 000 euros. La durée d’investissement s’élève de 3 ans, soit 1 095 jours. Le taux d’intérêt atteint 9 %.

Au total, vous percevez 54 000 € d’intérêts et paierez 16 200 € de flat tax.

Lors de la restitution de votre capital, vous percevrez ainsi 200 000 + 54 000 - 16 200 € = 237 800 €.

Investir 200 000€ en assurance vie

Si vous avez un budget de 200 000 euros pour investir, vous pouvez aussi miser sur l’assurance vie. Si le fonds euro ne propose pas une performance élevée, c’est une solution qui assure votre capital. Pour une performance plus élevée, il est préférable de miser sur les unités de compte. À travers ces unités de compte, vous pouvez acheter des actions, des parts de SCPI, etc.

Diversifier un placement en assurance vie

Pour limiter le risque de perte en capital lié à l’achat d’actions et autres parts de SCPI via les unités de compte, vous pouvez parfaitement placer une partie de vos fonds sur un fonds euro et le reste en unités de compte. Selon vos objectifs de placement, cela fait partie des conseils des experts en gestion de patrimoine. De cette manière, vous sécurisez une partie de votre placement tout en espérant une performance plus élevée via les unités de compte.

Les avantages de l’assurance vie

L’assurance vie vous fait bénéficier d’un certain nombre d’avantages :

un placement en assurance vie reste assez liquide, il est plus simple de récupérer ses fonds que dans le cadre de certains placements. C’est un premier avantage à prendre en considération au moment du choix ;
aucun versement minimal annuel n’est demandé : vous n’êtes pas obligé de continuer à épargner sur ce support, ;
une fiscalité intéressante. La fiscalité de ce placement ne s’applique que lors des retraits. De plus, elle reste avantageuse après 8 ans de détention avec une imposition plus faible ;
la possibilité d’effectuer des retraits partiels ou totaux ;
un large choix de supports pour diversifier vos placements et ainsi limiter le risque de perte en capital ;
une transmission du capital d’une assurance vie favorable avec des abattements qui limitent, voire suppriment, les frais de succession ;
un rendement de certains supports très attractif pour valoriser votre épargne ou bénéficier de l’effet levier du crédit.

Investir 200 000 € en assurance vie avec les produis structurés

Le principe ici ? Investir sur les marchés financiers, par exemple via l’achat d’actions. Les limites de gain et de perte sont connues à l’avance. En effet, le contrat définit la rentabilité maximale et minimale. En clair, si les performances sont plus élevées, vous n’en bénéficierez pas puisque le rendement est plafonné. En revanche, vous savez que vous ne pourrez pas subir un rendement inférieur à la valeur minimale inscrite au contrat.

Sachez toutefois que le risque de perte en capital, total ou partiel, existe malgré tout : c’est un point à prendre en considération avant de vous lancer.