Quels sont les risques du crowdlending ?

Vous souhaitez investir dans l’économie réelle ? Tournez-vous vers le crowdlending ! Cette forme de financement participatif aux nombreux avantages séduit de plus en plus d’épargnants et s’applique dans de nombreux secteurs. Malgré tous ces atouts, le crowdlending présente quelques risques qu’il faut garder en tête lors de son investissement. Ooinvestir vous les présente.

Qu'est-ce que le crowdlending ?

Une petite traduction s’impose ! En effet, le crowdlending se compose de 2 mots anglais :

• « crowd », qui signifie « foule » ;
• « lend », qui se traduit par « prêt ».

Le mécanisme peut rappeler celui du crowdfunding. Le crowdlending n’est ni plus ni moins qu’une des différentes formes du financement participatif (crowdfunding).

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Le fonctionnement repose sur un principe simple :

• un particulier ou une entreprise (souvent une TPE / PME) présente son projet sur une plateforme dédiée et indique le montant du prêt dont il a besoin ;
• les investisseurs particuliers prêtent de l’argent contre une rémunération ;
• à la fin de la collecte, les prêteurs récupèrent leur capital investi, plus les intérêts générés.

Ce type de financement participatif est souvent utilisé en financement principal ou en financement complémentaire à celui d’une banque.

Quels sont ses avantages ?

Rendements séduisants, placement simple et accessible, très bonne stratégie de diversification : le crowdlending séduit beaucoup les investisseurs.

Un investissement aux rendements séduisants

Comparé à d’autres placements financiers et produits d’épargnes traditionnels, le crowdlending ne manque pas d’arguments puisque certains projets affichent des rendements pouvant dépasser les 10 %.

Un placement aussi simple qu’accessible

Avec des tickets d’entrée faibles, variables en fonction de l’intermédiaire et une inscription simple en ligne, le crowdlending s’impose comme un placement facile. La mise en place est facile et les contraintes sont réduites au strict minimum.

Le crowdlending présente l’avantage d’être un investissement très accessible puisque vous placez le montant de votre choix. Vous pouvez commencer avec des petites sommes (une dizaine d’euros) avant de vous lancer avec des sommes plus élevées !

Une très bonne stratégie de diversification

Les plateformes de crowdlending vous donnent accès à des centaines de projets dans divers secteurs. Grâce aux faibles tickets d’entrée et la possibilité de placer le montant de votre choix, libre à vous d’investir dans les projets qui vous tentent le plus et de diversifier votre portefeuille.

Ainsi, non seulement vous diluez le risque de perte en capital mais vous pouvez aussi jongler entre des placements plus risqués et d’autres plus sécurisés.

Une fiscalité allégée

Dans les financements participatifs, votre capital de départ n’est pas imposé. Par exemple, si vous investissez 1 000 €, vous récupérez vos 1 000 € à la fin de l’opération, sans aucune imposition. Seuls les intérêts générés par votre investissement sont imposés sur la base de la flat tax à 30 %, un impôt qui se divise en 2 parties :

• un acompte sur votre impôt sur le revenu (12,8 %) ;
• les prélèvements sociaux (17,2 %).

Vous pouvez être dispensé de l’acompte d’impôt sur le revenu si :

• vous êtes une personne célibataire, divorcée ou veuve dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 25 000 euros ;
• un couple dont le revenu fiscal de référence est inférieur à 50 000 euros. 

Quels sont les risques du crowdlending ?

Risque de perte en capital d’un côté, de défaillance de la plateforme de l’autre : gardez en tête que cet investissement en crowdlending peut connaître quelques inconvénients en cours de route.

Un risque de perte en capital

Malgré toutes les précautions prises par la plateforme, une entreprise arrête parfois son opération si elle ne peut pas rembourser son prêt. 

Si une telle situation survient, la plateforme engage des procédures de recouvrement dans le but d'obtenir le remboursement du crédit ou fait appel à son assurance pour indemniser les investisseurs.

Il faut donc garder en tête que le risque de perte en capital existe toujours, malgré les garanties fournies par les plateformes et les entreprises.

Un risque de défaillance de la plateforme

Il peut arriver qu’une plateforme de crowdlending stoppe ses activités pour diverses raisons. En règle générale, les investisseurs sont remboursés mais ne peuvent logiquement plus investir via cet intermédiaire. Si cela vous arrive, il faudra vous tourner vers un site concurrent.

Comment investir en crowdlending ?

Choix du site, création du compte, sélection du ou des dossiers, collecte des gains : découvrez les 4 étapes d’un investissement en crowdlending.

Étape 1 : choisir sa plateforme

Les plateformes jouent un rôle d’intermédiaire. D’un côté, elles accompagnent la société qui recherche un crédit participatif. De l’autre, elles offrent des garanties aux investisseurs qui peuvent prêter de l’argent en toute sécurité.

Il en existe pour tous types de projet. En voici quelques-unes.

Pour vous aider à faire votre choix, renseignez-vous sur :

• son ancienneté : C’est un gage de confiance très important pour cette méthode de financement relativement récente ;
• le nombre de projets financés : ce chiffre démontre le nombre de prêts accordés et réussis ;
• le taux de défaut : ce chiffre met en lumière les projets en défaut de paiement ;
• la somme des financements en cours : un grand nombre d’opérations en cours apporte des éléments de réassurance aux entreprises.

Étape 2 : ouvrir son compte

Vous avez choisi la ou les plateformes qui vous intéressent ? L’heure est venue de vous créer un compte.

L’opération ne vous prendra que quelques minutes. Il vous suffira d’utiliser votre carte bancaire ou de réaliser un virement bancaire pour créditer votre compte.

Le ticket d’entrée varie en fonction du site choisi. WiSeed, par exemple, est très accessible avec un ticket d’entrée à 100 euros. Mais dans l’immobilier chez Hommunity ou Anaxago, il s’élève à 1 000 €. Renseignez-vous en amont pour connaître le montant minimal.

Étape 3 : sélectionner un projet à financer

Une fois votre compte créé, il est temps de partir en quête des bons investissements ! Naviguez sur le site pour étudier plus en détail les projets qu’elle propose. Portez une attention toute particulière :

• au montant demandé ;
• à la durée de remboursement ;
• à la nature du projet à financer ;
• à la méthode de versement des intérêts ;
• à la date de remboursement du capital ;
• etc.

Étape 4 : collecter ses intérêts

Quelques jours ou semaines après avoir placé votre argent, la bonne nouvelle peut tomber : la collecte est réussie !

La plateforme vous enverra alors un contrat de prêt par email ou par courrier avec toutes les modalités de remboursement (mensuel, trimestriel, etc.). Là encore, la méthode change d’un site à l’autre. Mais dans tous les cas, les revenus nets arrivent directement sur votre compte en ligne.

Récapitulatif sur les derniers chiffres du crowdlending

Ce panorama des indicateurs de performances des grandes plateformes vous donnera un état des lieux du marché du crowdlending en France.

Nombre de projets

Depuis leur création, les plateformes ont proposé plusieurs centaines de projets à leur communauté d’investisseurs.

Taux de défaut

Il indique les projets en défaut de paiement :

Taux de rendement

Niveau rentabilité, les plateformes de crowdlending immobilier offrent les plus belles perspectives.

Montant investi

Même constat pour le montant total collecté : les dossiers de crowdlending dans le secteur immobilier ont soulevé au total plus d’1 milliard d’euros. 

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1. Le crowdlending est un emprunt participatif qui reprend les mécanismes du crowdfunding.
2. Diversification de son portefeuille, rendements élevés, investissements simples et accessibles : cette méthode de crowdfunding possède beaucoup d’avantages.
3. Toutefois, ces prêts comportent des risques pour l’investisseur, en particulier de perte en capital si la société ou la PME ne peut pas le rembourser.
4. Pour investir, vous devez simplement choisir une plateforme, vous y inscrire et placer le montant de votre choix sur un projet.