Quels sont les meilleurs comptes à terme ?

Devenus moins rentables avec la baisse des taux d’intérêt, la plupart des établissements bancaires avaient arrêté de commercialiser leur compte à terme. Mais depuis 2022, à la faveur de l’inflation et du resserrement de la politique monétaire, les taux remontent et les comptes à terme redeviennent attractifs. Début 2023, ils reviennent au goût du jour avec des offres plus nombreuses. Mais vers quelle banque se tourner ? Comment bien choisir son compte à terme ? Quelles sont les meilleures offres du marché ? Ooinvestir vous propose ce petit guide !

Rappel sur le compte à terme

Le compte à terme (CAT) désigne un placement à capital garanti, donc sans risque. Il permet à l'épargnant de placer des fonds sur un compte bloqué durant une période déterminée, via un contrat établi au préalable selon certains critères.

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Fonctionnement  

Le compte à terme est ouvert à partir d’un contrat qui précise ses conditions de fonctionnement, notamment :

• le montant nécessaire à la souscription ;
• sa durée (en général entre 1 mois et 5 ans) ;
• sa rémunération (à taux fixe, progressif ou variable) ;
• ses conditions de versement et de déblocage.

Le principe de ce produit d’épargne est simple : vous placez votre argent sur un compte bloqué pour une durée déterminée (ou renouvelable), en contrepartie d’une rémunération plus importante que pour un compte flexible. À la fin du délai convenu, les fonds du compte à terme sont restituées en totalité et en une seule fois (capital + intérêts), sauf exceptions prévues au contrat du CAT.

Un montant minimal est demandé à l’ouverture du compte à terme. Il varie en fonction des banques. Le CAT impose en général un versement unique bloqué. Et à l’inverse d’un livret, vous ne pourrez pas faire de versements réguliers sur un compte à terme. Cependant, certains contrats de compte à terme à taux progressif vous permettent d'effectuer des versements complémentaires en cours de vie du produit, au début d'une nouvelle période. Contrairement à d’autres livrets d’épargne, aucun frais de fonctionnement n’est facturé pour les comptes à terme.

Les personnes physiques, même mineures, et les personnes morales (entreprises privées, sociétés civiles, associations, etc.) peuvent détenir un ou plusieurs comptes à terme.

Certains contrats donnent la possibilité d’effectuer un retrait anticipé des sommes versées. Mais il est déconseillé de retirer votre épargne avant le terme. Non seulement il vous faudra attendre un délai de prévenance (environ 30 jours) mais des pénalités vous seront également appliquées. Ces dernières prennent généralement la forme d’une baisse de la rémunération. Il est donc préférable de conserver une épargne disponible en cas d’imprévu (Livret A, LDDS ou livret bancaire).

Les différents types de CAT

Il existe en général les comptes à terme suivants :

• à taux fixe : la rémunération est connue et fixée à l'avance au contrat ;
• à taux progressif : ici, le taux de rémunération augmente selon une périodicité définie (chaque trimestre, semestre ou année). Avec ce compte, vous pouvez retirer votre argent sans pénalité à la fin de chaque période. Plus longtemps vous placez votre argent, plus le taux est intéressant ;
• à taux variable : celui-ci est indexé sur un taux de marché ou un indice de référence, comme l'Euribor ou le taux des obligations assimilables du Trésor (OAT).

Certains comptes d’épargne commercialisés par les banques étrangères (européennes, eurasiennes ou africaines) sont plus performants et mieux rémunérés qu’en France. De même, plusieurs groupes automobiles disposent de filiales bancaires qui proposent des comptes à terme à taux attractifs.

Avantages et inconvénients des CAT

Voici un récapitulatif des atouts et inconvénients de ce placement :

Les meilleurs comptes à terme en 2023

Voici une sélection des comptes à terme les plus intéressants du marché.

Monabanq

Le compte à terme Monabanq est un produit à taux progressif, renouvelable automatiquement pendant une durée totale de 5 ans. Chaque renouvellement entraîne l’ouverture d’un nouveau compte. Il est accessible dès 3 000 euros, avec un plafond fixé à 25 000 euros. Les taux de rendement (taux nominal annuel brut) sont subordonnés au maintien du dépôt jusqu’à échéance, soit un taux de rendement actuariel annuel brut moyen de 3 %. Le compte à terme de Monabanq est actuellement le plus rémunérateur à long terme (4,5 %). La souscription est réservée aux personnes physiques.

Ramify

Ramify vous propose de mettre votre épargne au travail ! Les intérêts annoncés de 4,2% concernent les personnes morales et varient plus précisément entre 3,8% et 4,2% selon l'échéance de placement. Pour les particuliers, ces taux oscillent entre 3,1% et 3,5%. Votre épargne reste disponible à 100% en cas d'imprévu, et vous pouvez placer jusqu'à :

• 1 million d'€ pour une personne physique 
• 20 millions d'€ pour  une personne morale

Le montant minimum pour une personne physique est de 5 000€ et de 20 000€ pour une personne morale. La flat tax est la fiscalité qui concerne tous les CAT. 

Exemple : 

Montant total investi : 40 500€ sur 36 mois > Montant total épargné : 44 753€ soit 4 253€ d'intérêts générés. 

Embedded script : CTA - Ramify - Compte a terme

Younited Credit

Plateforme bancaire en ligne française spécialisée dans le crédit à la consommation, Younited Credit propose le compte à terme le plus rémunérateur à court terme avec des taux de 2,95 à 3,50 %. Le taux d'intérêt actuariel et nominal brut de 2,95 % par année en fait un produit attractif. La durée du placement s’étend de 1 à 5 ans, avec possibilité de prolongation entre 28 et 5 jours avant échéance. Les montants minimum et maximum de placement sont compris entre 2 000 et 100 000 €.

Boursorama

Boursorama Banque, filiale de la Société Générale, propose une offre de compte à terme avec un taux actuariel attractif de 3 %, une rémunération très intéressante. L’ouverture de ce compte nécessite un dépôt initial d'au moins 5 000 €, mais aucun plafond n’est fixé, offrant une grande liberté dans le montant à placer. La souscription se fait entièrement en ligne et nécessite néanmoins d'ouvrir un compte bancaire. Aucun frais d'ouverture ni de gestion n’est pratiqué. En cas de retrait anticipé du capital avant l'échéance, aucun intérêt ne sera versé.

Klarna Bank

Fintech suédoise, Klarna Bank offre un livret d'épargne aux taux d'intérêt très intéressants. Il affiche un taux actuariel brut et un taux nominal brut de 2,84 % par an. Ce compte à terme a une durée fixe d’1 an, avec possibilité de prolongation entre 28 et 5 jours avant l'échéance. Le livret est accessible entre 500 et 95 000 €. La souscription et la gestion s’effectuent en ligne, via votre compte bancaire sécurisé, sans aucun document complémentaire à fournir.

Distingo

Le compte à terme Distingo est proposé par PSA Banque, filiale du groupe Stellantis (Peugeot, Citroën, Fiat, etc...). Il s’agit d’un compte à taux fixe. Pour avoir accès à cette offre, vous devez détenir au préalable un livret Distingo. Vous pouvez y investir à partir de 1 000 euros seulement, jusqu’à un plafond de 100 000 euros. Ce compte à terme vous garantit un rendement sécurisé en fonction de 3 durées de placement :

• échéance d’1 an : 2,70 % par an ;
• échéance de 2 ans : 2,80 % par an ;
• échéance de 3 ans : 2,90 % par an.

Cashbee Pro

Cashbee Pro est un compte à terme distribué par Cashbee, une application gratuite et sans engagement qui permet aux utilisateurs d'épargner. Destiné aux entreprises fiscalement rattaché à la France, ce CAT affiche jusqu’à 4 % de taux d’intérêt garanti. La souscription se fait 100 % en ligne, sans frais ni commissions. Le versement initial s’élève à 20 000 € avec un plafond de 2 millions d’euros, et 6 horizons d’investissement au choix.

Zoom sur Raisin

La fintech allemande Raisin est une plateforme comparative d'épargne entièrement en ligne spécialisée dans les comptes à terme. Avec ses 139 banques partenaires, elle propose aux épargnants les meilleures offres de CAT en Europe. Si vous recherchez des comptes à terme de différentes banques étrangères à des taux d’intérêt compétitifs, vous pouvez simplement souscrire directement sur le site Raisin.fr. Les fonds versés auprès de la Raisin Bank sont garantis par le système allemand de garantie légale des dépôts, jusqu'à 100 000 € par banque et par client.

Comment choisir le meilleur compte à terme selon vos attentes ?

Pour choisir le meilleur compte à terme, il est important de prendre en considération différents critères. Le plus sensible reste souvent celui du taux d’intérêt. Pour une rémunération intéressante, choisissez un compte à terme qui offre un taux d'intérêt compétitif. Mais attention, des taux plus élevés sont parfois synonymes de conditions moins flexibles. Soyez vigilants !

La durée du placement constitue également une question centrale. Le principe du CAT : plus la durée est élevée, plus la rémunération est importante. Faites en sorte d’opter pour une durée qui correspond à vos objectifs financiers pour pouvoir disposer de votre argent au moment voulu, sans payer de pénalités ! Pour cela, vérifiez aussi que l’établissement bancaire propose l’échéance que vous visez.

Si vous savez à l’avance précisément combien de temps vous voulez immobiliser votre épargne, choisissez un contrat à taux fixe. Dans le cas contraire, un compte à terme à taux progressif sera à privilégier. Plus flexible, il vous donne le choix à chaque nouvelle période de retirer vos fonds ou prolonger le contrat en profitant d’un taux plus élevé.

En outre, assurez-vous que les conditions du compte à terme correspondent à vos objectifs et à votre situation financière. Vérifiez notamment le type de taux, les montants minimum et maximum de dépôt, les conditions de renouvellement, les pénalités en cas de retrait anticipé, etc.

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Enfin, si vous avez décidé d’opter pour un CAT d’un établissement à l’étranger, il convient de rester prudent. Si ces offres affichent des taux plus attractifs, elles peuvent être associées à un risque plus élevé. En effet, la garantie des dépôts et la solvabilité de ces établissements bancaires ne sont pas forcément les mêmes qu’en France.

La notation du pays d’origine donne un indice sur sa solvabilité. Pour choisir votre compte à terme à l’étranger, les pays avec une notation AA ou AAA restent à privilégier.

Tableau comparatif des meilleurs comptes à terme

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1. Le compte à terme est un produit destiné aux épargnants qui souhaitent placer leur épargne à court ou moyen terme, sans risque et à un taux connu à l’avance.
2. Les meilleurs comptes à terme sur le marché en 2023 sont ceux de Monabanq, Younited Credit, Boursorama, Klarna Bank, PSA Banque (Distingo) et de Cashbee pour les entreprises.
3. Plusieurs éléments doivent être pris en compte dans le choix de votre compte à terme, notamment les taux d’intérêt, la durée du contrat, les conditions et la notation des pays de provenance des CAT étrangers.