Combien faut-il avoir épargné à 50 ans ?

À 50 ans, une nouvelle vie s’offre à vous ! C’est le moment de faire le plein de nouveaux projets et de penser sereinement à son avenir. Ooinvestir vous propose de faire le point sur votre situation pour déterminer combien vous devez épargner et surtout pourquoi mettre cet argent de côté.

Pourquoi épargner ?

L’épargne constitue un portefeuille de secours face aux grandes étapes de la vie. Les études ou le 1^er emploi à l’aube dans la vingtaine, le 1^er prêt immobilier ou le 1^er enfant à la trentaine, mais aussi l’anticipation de la fin de sa carrière professionnelle ensuite ! Découvrez notre article : Combien épargner à 30 ans, 40 ans, 50 ans et 60 ans ?

Les 3 grandes épargnes

Revenu, épargne, retraite : l’Insee réalise régulièrement des études pour analyser les comportements des Français. Sur les 4 dernières années, il ressort une tendance forte : le taux d’épargne a fortement augmenté (jusqu’à atteindre des records) puis a subitement baissé.

Cette tendance s’explique en grande partie par la crise du Covid-19, grande période d’instabilité avec un avenir incertain, qui a poussé les Français à épargner (hausse de 5 points). Deux ans plus tard, la tendance s’inverse et chute de 3,5 points. Le 1^er responsable ? L’inflation.

Le taux d’épargne désigne tout l’argent disponible brut qui n’est pas consommé. Le taux d’épargne financière établit le ratio entre capacité de financement du ménage et revenu disponible brut.

Ce capital accumulé vient financer 3 types d’épargne :

• une épargne de précaution (ou liquide), mise de côté pour faire face aux imprévus ;
• une épargne de projet, pour transformer ses projets en réalité ;
• une épargne de retraite, pour anticiper la fin de sa vie professionnelle.

Combien avoir de côté à 50 ans ?

Toujours selon l’Insee, le niveau de vie médian en 2019 se situait aux alentours de 22 722 euros, légèrement supérieur à celui des 40 – 49 ans (22 490 euros). Il correspond à un salaire mensuel de 1 837 euros par mois pour une personne seule et de 3 857 euros par mois pour un couple avec 2 enfants de moins de 14 ans.

À 30 ans, il est recommandé d’avoir économisé 1 an de salaire. À 50 ans, votre épargne idéale doit être équivalente à 5 ans de salaire.

Évidemment, ces données restent des indications basées sur une moyenne. Elles ne représentent en aucun cas des paliers à atteindre absolument pour se constituer une épargne sécurisante. En effet, tout le monde n’est pas entré dans la vie active au même moment, tout le monde n’a pas le même patrimoine, ni les mêmes placements en banque ou sur les marchés boursiers.

Embedded script : [CTA Simulateur] Epargne de précaution

Si vous êtes encore loin de ces chiffres, pas d’inquiétude ! Ils doivent vous donner une ligne directrice, pas une source de stress.

Combien épargner chaque mois à 50 ans ?

Si vous cherchez dans cet article un montant exact à économiser par mois, vous ne le trouverez pas ! En effet, chaque foyer épargne à son rythme, en fonction de ses revenus.

En revanche, vous pouvez essayer d’appliquer des méthodes (qui fonctionnent) pour déterminer le montant le plus souple pour épargner. C’est-à-dire mettre de côté sans même vous en rendre compte !

La méthode 50 – 20 – 30

Vous avez peut-être déjà épargné de cette façon sans jamais avoir mis le nom sur cette méthode. Elle repose sur une simple répartition de vos dépenses en 3 catégories afin d’économiser à votre rythme, peu importe l’âge et vos revenus.

Votre foyer gagne 3 000 € net mensuels. 1 500 € (50 %) sont dédiés aux dépenses fixes, 600 € (20 %) à votre épargne et 900 € au budget loisir.

La méthode des enveloppes

L’argent part toujours moins vite quand il est réel, physique, palpable. C’est sur ce postulat que repose la méthode des enveloppes.

Son procédé est relativement simple. Commencez par examiner vos dépenses sur l’année précédente en épluchant vos relevés de vos comptes ou l'application de votre banque et répartissez-les en 2 familles :

• les charges fixes : remboursement du crédit immobilier, énergie, téléphone, assurances, etc. ;
• les charges variables : courses alimentaires, anniversaires, shopping, restaurants, etc.

Grâce à ces comptes, vous disposez d’une moyenne sur toute une année. Divisez les 2 familles par 12 et vous obtenez un budget moyen mensuel. La suite ? Retirez les sommes en espèce et mettez-les dans des enveloppes (sauf pour les dépenses directement prélevées sur votre compte bancaire). De cette façon, vous disposer d’une somme physique bien définie à respecter pour chaque famille de dépenses.

L’effet produit par cette méthode vous permet de maîtriser votre argent, de limiter les achats compulsifs et surtout de gagner quelques dizaines voire centaines d’euros qui, mis bout à bout, constituent un petit capital. De quoi alimenter un placement réglementaire ou un support d’investissement.

Pour quelles raisons épargner à 50 ans ?

À partir de 50 ans, les objectifs changent. D’un côté, la fin de la vie professionnelle approche mais il vous reste au moins une décennie à travailler. De l’autre, les enfants sont peut-être partis de la maison, voire ont déjà intégré la vie active et sont devenus financièrement indépendants !

L’épargne de précaution

En règle générale, votre épargne de précaution doit se trouver au sein d’un livret d’épargne règlementé, un contrat d’assurance vie ou encore un PEA. Pourquoi ? Parce que cette épargne était votre priorité à votre vingtaine et votre trentaine d’années.

La plupart des cinquantenaires se sont déjà constitué une épargne de précaution confortable et alimentent leurs livrets ou réalisent de petits placements pour poursuivre leurs efforts.

L’épargne de projet

À 50 ans, beaucoup de foyers sont déjà propriétaires de leur résidence principale. Si ce n’est pas le cas, le crédit immobilier touchera à sa fin prochainement. L’occasion se présente pour réaliser un nouvel investissement !

Pourquoi ne pas se tourner vers un logement locatif ? Un exemple : vous faites l’achat d’un petit appartement dans une ville attractive et dans laquelle vous aimeriez passer votre retraite. L’intérêt est double :

• d’une part, vous renforcez votre patrimoine en autofinançant votre investissement grâce à vos revenus locatifs ;
• de l’autre, 2 possibilités s’offrent à vous au moment de votre retraite :
  • vous profitez de ces revenus locatifs ;
  • vous récupérez ce logement pour en faire votre résidence principale ou votre résidence secondaire.

Dans tous les cas, vous êtes gagnant ! C’est un placement sécurisé, sans risque majeur et qui vous laisse le champ libre lorsque vous arrivez à la retraite.

L’épargne pour sa retraite

L’intérêt de cette épargne est simple : vous garantir un complément de revenus assez confortable lorsque vous aurez quitté la vie active. Reversée sous forme de capital au terme de votre contrat ou sous forme de rente, cette pension supplémentaire vous permettra de maintenir votre niveau de vie et même d’entrevoir de nouveaux projets.

Dans quoi investir à 50 ans ?

Les investissements à réaliser dépendent de 2 éléments : votre profil et votre épargne.

En fonction du profil

Le choix du support d’investissement vient juste après une étape préalable indispensable : la définition de votre profil. Trois profils d’investisseurs existent :

• le profil sécurisé : cet investisseur recherche un placement avec un rendement faible mais une sécurité maximale. Il veut prendre le moins de risques possible mais souhaite effectuer des placements malins ;
• le profil équilibré : il se trouve à la croisée des investissements : le rendement l’intéresse mais certains supports trop risqués (comme certaines actions sur les marchés financiers) le freinent. Il est prêt à déléguer la gestion de ses investissements à un professionnel pour obtenir les meilleures solutions ;
• le profil dynamique : un objectif, valoriser son capital ! Il est capable de prendre le risque de perdre son capital. Avec sa bonne connaissance des différents placements sur lesquels investir (immobilier, pierre papier, marchés boursiers…), il s’occupe lui-même de la gestion de ses placements.

Embedded script : [CTA Simulateur] Profil Investisseur

En fonction de votre épargne

Une fois défini votre profil d’investisseur, penchez-vous sur l’argent que vous avez épargné et fixez-vous des objectifs. Vous voulez atteindre un certain montant d’épargne au terme de votre vie professionnelle ? Vous cherchez un plan d’investissement stable, avec un rendement modeste mais qui fait fructifier votre épargne ?

Deux supports d’investissement présente de nombreux avantages : l’assurance vie et la SCPI.

L’assurance vie

Très accessible et avec des placements disponibles pour tous les profils (fonds euros pour les profils sécurisés, unités de compte pour les profils dynamiques), ce support offre un avantage fiscal de taille pour le quinquagénaire.

En effet, un abattement fiscal s’opère pour tous vos retraits (pas d’impôt sur le revenu) après 8 ans de détention à hauteur de :

• 4 600 euros pour une personne seule ;
• 9 200 euros pour un couple.

La SCPI (société civile de placement immobilier)

La pierre papier bénéficie des avantages de l’investissement immobilier sans certaines contraintes. Ici, vous n’achetez pas un bien en tant que tel, mais des parts d’un vaste ensemble immobilier dont vous devenez actionnaire. Selon le type de SCPI choisi, vous percevrez une rente, diversifierez votre patrimoine ou même obtiendrez une plus-value à la revente, par exemple au moment de votre retraite.

Embedded script : CTA - Ramify - SCPI

La SCPI constitue une solution intéressante en matière de succession puisque les héritiers peuvent récupérer les parts du souscripteur décédé ou les vendre pour récupérer des liquidités.

1. Il existe 3 grandes épargnes : l’épargne de précaution, l’épargne de projet et l’épargne de retraite.
2. À 50 ans, votre épargne idéale doit représenter 5 ans de salaire, soit 112 450 € sur la base du salaire médian en France.
3. Pour économiser au quotidien, appliquez la méthode 50/30/20 ou celle des enveloppes.
4. L’épargne de précaution étant déjà sécurisée, concentrez-vous sur l’épargne de projet et accélérez votre épargne de retraite.