Livret A : quelles alternatives quand on atteint le plafond ?
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81 % des Français détiennent un Livret A : le placement star de l’épargne dans l’hexagone, devant l'assurance vie. Toutefois, une fois le plafond atteint, vers quelles alternatives rentables se tourner ? Ooinvestir vous présente des solutions judicieuses pour maximiser votre épargne une fois atteintes les limites du Livret A.
Tout savoir sur le plafond du Livret A
Le taux de rémunération du Livret A est fixé par l’État, selon le niveau de l'inflation et plusieurs autres paramètres économiques. L’argent que place un particulier sur un Livret A reste disponible : il peut effectuer un retrait à tout moment.
Le Livret A présente de nombreux avantages, notamment :
- sa facilité d’ouverture ;
- son accessibilité ;
- sa gratuité ;
- sa fiscalité avantageuse : les intérêts offerts sur le Livret A ne sont pas imposés ;
- la garantie des fonds placés ;
- etc.
Une personne physique n’a le droit de détenir qu’un seul Livret A.
Le taux d’intérêt du Livret s’élève actuellement à 3 %.
L’un de ses principaux inconvénients reste son plafonnement.
En effet, les dépôts qu’une personne physique peut effectuer sur un Livret A sont limités à un plafond de 22 950 euros depuis le 1er janvier 2013.
Si le compte est ouvert par une personne morale de droit privé sans but lucratif (associations), le plafond est porté à 76 500 euros.
Toutefois, les intérêts versés sur le Livret A peuvent excéder le plafond autorisé. Un particulier peut ainsi détenir un Livret A dont la valeur est supérieure à 22 950 euros puisque le cumul des intérêts permet de dépasser ce montant. Mais une fois atteint le plafond, il n’est plus possible d’effectuer vous-même de versement.
Les alternatives au Livret A
Le Livret A est un produit financier populaire en France en raison de sa sécurité et de son accessibilité. Cependant, il existe plusieurs alternatives en fonction de vos besoins. Tout dépend principalement du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et de l’horizon sur lequel vous envisagez investir.
Pour un placement court - moyen terme et peu risqué
Si vous êtes à la recherche d’un investissement sécurisé et stable, plutôt dans une optique court moyen terme (pour quelques mois à quelques années), 2 principales solutions se distinguent :
- le livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
- les comptes sur livret bancaires (CSL) : le CSL est un compte épargne rémunéré et imposable, qui se souscrit auprès d’une banque.
D’autres solutions existent :
- le PEL ;
- le livret d’épargne populaire (LEP) ;
- les fonds euros sur une assurance vie ;
- etc.
Pour un placement de longue durée
Si vous envisagez plutôt de placer votre argent sur une longue durée, il vaut mieux accepter de prendre un minimum de risque pour gagner en performance.
Dans ce cas, il existe plusieurs possibilités de placements intéressants. Liquidité, durée de détention recommandée et fiscalité divergent entre :
- l’assurance vie ;
- le PER ;
- le PEA ;
- l’investissement via les SCPI ;
- le private-equity ;
- etc.
Épargne de précaution pour des placements peu risqués
À l’image du Livret A, il existe d’autres placements sans risques.
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Il s’assimile au Livret A tant du point de vue des caractéristiques que du taux de rémunération (3 % depuis le 1er février 2023).
Il possède également les mêmes avantages fiscaux (exonération fiscale totale sur les plus-values et exonération des prélèvements sociaux) que le Livret A. Pour alimenter votre livret, il vous suffit de réaliser un virement automatique depuis votre compte bancaire.
Seule différence avec le Livret A : le plafond de versements s’élève à 12 000 euros pour le LDDS.
Pour optimiser les intérêts, il est conseillé d'effectuer un dépôt sur votre Livret de développement durable et solidaire le 13 ou le 29 du mois, car les intérêts ne seront générés qu'à partir de la quinzaine suivante. Pour un retrait de fonds, il est recommandé de le faire en début de quinzaine, pour la même raison.
Le livret d’épargne populaire (LEP)
Le livret d'épargne populaire (LEP) est un livret d'épargne réglementé et exempt d'impôts. Il est conçu pour aider les individus aux revenus les plus modestes à préserver leurs économies de l'impact de l'inflation. C’est un livret réglementé particulièrement avantageux, avec une performance supérieure à celle du Livret A.
En effet, depuis le 1er février 2024, il affiche un taux de 5 %, contre 3 % pour le Livret A.
Bien qu’il soit particulièrement attractif, sa souscription est soumise à des conditions de revenus strictes. En effet, le revenu maximal est de 21 393 € par personne. Par ailleurs, son plafond est inférieur à celui du Livret A : 10 000 euros contre 22 950 euros.
Si vos revenus augmentent et dépassent le seuil autorisé pour détenir un LEP, votre livret sera fermé.
Livrets d’épargne bancaires ou super livrets
Les livrets d’épargne fiscalisés sont des produits proposés par les établissements bancaires. Ils en définissent eux-mêmes les conditions.
Dans la plupart des cas, le taux d’intérêt proposé est en dessous de celui du Livret A et vous ne pouvez pas prétendre aux exonérations fiscales prévues dans l’enveloppe du Livret A.
Toutefois, en raison du marché concurrentiel entre établissements bancaires, de nombreuses banques proposent des taux d’intérêts attractifs.
Leurs principaux avantages sont :
- un taux d'intérêt avantageux ;
- un plafond élevé, jusqu’à 10 millions d’euros ;
- la disponibilité permanente de vos fonds ;
- des primes possibles à l’ouverture ;
- des tarifs avantageux comparés aux comptes épargne classiques ;
- etc.
Le plan épargne logement (PEL)
Ce compte d'épargne réglementé se caractérise par un taux fixé au moment de la souscription et garanti pour une période de 4 à 10 ans. Les modalités varient en fonction de sa date d'ouverture.
Comparé au Livret A et au livret développement durable et solidaire, il affiche actuellement un rendement moindre (2,25 % pour une ouverture en 2024). Les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et tout retrait provoque la fermeture du compte.
Néanmoins, il propose un plafond plus élevé (61 200 €) et vous donne accès à un taux de crédit immobilier bonifiés.
Avec un taux du Livret A à 3 %, la rentabilité d'un PEL est moindre, à moins qu'il ne s'agisse d'un contrat plus ancien avec une meilleure rémunération. Vérifiez votre contrat.
Les comptes sur livret bancaires (CSL)
Le CSL constitue un bon complément aux livrets défiscalisés (Livret A, livret développement durable et solidaire…) quand ceux-ci ont atteint leur plafond.
Si certains CSL affichent un taux d’intérêt de 0,5 %, les plus rémunérateurs vont jusqu’à 2 %, voire au-delà en cas d’offres promotionnelles de la banque. Autre avantage : le CSL affiche un plafonnement très élevé. Vous pouvez donc y effectuer d’importants versements.
Pour optimiser votre CSL, n’hésitez pas à déposer vos fonds dans une banque en ligne différente de votre banque habituelle. En effet, les banques en ligne pratiquent généralement des coûts de gestion et de fonctionnement moins élevés que les établissements bancaires traditionnels. Vous bénéficiez ainsi d’une réduction des frais de gestion, avec des taux d'intérêt plus élevés : une bonne solution pour compléter un Livret A.
Les comptes à terme (CAT)
Comme son nom l’indique, le CAT est un compte d'épargne avec un taux d'intérêt avantageux (plus élevés que celui d’un livret classique)… à condition que vos fonds soient bloqués pour une période déterminée. Plus l’échéance est longue, plus le gain est élevé.
La souscription d'un CAT implique la conclusion d'un accord qui spécifie :
- la durée de l’investissement ;
- le fonctionnement du compte ;
- le type de taux d'intérêt applicable.
Le fonctionnement d’un CAT varie selon les termes de la banque ou de l’établissement qui le propose.
Les établissements bancaires offrent une grande variété de CAT :
- les CAT à taux fixe : dans ce cas, le taux de rendement est fixe et garanti pendant toute la durée de la souscription, sans changement ;
- les CAT à taux variable : le taux d’intérêt est indexé sur un indice de référence du marché. Les établissements bancaires sont tenus de vous informer de l’évolution de cet indice en vous donnant la possibilité de le renouveler ou non ;
- les CAT à taux progressif : plus votre argent reste longtemps sur le compte, plus les intérêts augmentent.
Le contrat d’assurance vie en euros
L'assurance vie est l’un des produits d'épargne les plus usités en France. La somme versée au contrat se bonifie d’intérêts avec le temps. À terme, le capital ainsi constitué revient au souscripteur ou au bénéficiaire désigné. Avec une enveloppe investie en fonds euros, les montants déposés par l’investisseur sont garantis. En contrepartie, les gains se montrent généralement moins élevés.
Les fonds en euros rencontrent un grand succès auprès des épargnants. Avec les fonds euros, vous bénéficiez de :
- la sécurité de votre argent ;
- l’effet cliquet : les intérêts annuels versés sur vos fonds en euros sont irrévocablement acquis. Une fois versés, ces gains génèrent sur votre enveloppe de nouveaux intérêts ;
- la liquidité : en investissant dans un fonds en euros, vos fonds demeurent disponibles, et vous avez toujours la possibilité d’effectuer des retraits (également appelés rachats) à tout moment, sauf cas particuliers.
Les épargnes de long terme : risquées mais performantes
Pour maximiser vos gains, vous pouvez vous orienter vers des solutions plus risquées, mais avec une meilleure performance potentielle. C’est le cas de l’assurance vie en unités de compte, du PER, du PEA, de l’investissement en immobilier, ou encore, du private equity.
L’assurance vie
Il existe plusieurs supports financiers possibles au sein de cette enveloppe :
- les fonds euros : c’est une option d'investissement peu risquée, principalement investie dans des obligations ;
- les unités de compte : ce sont des alternatives plus diversifiées au sein des mêmes contrats d’assurance vie. Elles peuvent inclure des actions, des fonds communs de placement, des obligations, etc. Les gains sont plus variables : le potentiel est plus élevé, tout comme le risque, en raison des fluctuations du marché. Ainsi, contrairement à l’assurance vie en fonds euros, les unités de comptes comportent des risques de perte en capital.
Vous avez la possibilité de cumuler sur une même assurance vie les fonds euros et les unités de compte.
Le plan d'épargne retraite (PER)
Le PER (individuel) constitue un produit d'épargne à long terme. Il offre la possibilité d'accumuler des fonds pendant la vie active en vue de constituer un patrimoine au moment de sa retraite. Sa mise en place implique la souscription d'un compte titres ou l'adhésion à une assurance de groupe.
Sauf indication contraire de votre part, la gestion des fonds versés sur le PER s'effectue selon le principe de la gestion pilotée. Cela signifie que plus l’année de départ à la retraite est éloignée, plus l'épargne est investie dans des actifs risqués et potentiellement rémunérateurs. À mesure que l’année de la retraite approche, l'épargne est progressivement réorientée vers des supports moins risqués.
Vous avez la possibilité de déduire le montant de vos versements de votre revenu imposable, en respectant le plafond fixé par la loi. De quoi bénéficier d’une défiscalisation intéressante. Mais si vous n’optez pas pour cette déductibilité, vous bénéficierez d’un cadre fiscal plus avantageux au terme du contrat.
L'organisme gestionnaire doit vous fournir, lors de la souscription du PER, des informations détaillées sur :
- les caractéristiques de l’enveloppe ;
- son mode de gestion ;
- etc.
En outre, chaque année, vous devez recevoir des informations sur l'évolution du compte, la performance financière des investissements, le montant des frais prélevés, etc.
Sauf cas prévus par la loi, les sommes versées sont bloquées jusqu’à votre retraite.
Le plan d'épargne en actions (PEA)
Ce compte-titres vous permet d’acquérir des actions d'entreprises de l'Union européenne et des parts d’organismes collectifs investis au moins 75 % en actions d'entreprises européennes. Les dividendes et plus-values peuvent être exonérés d'impôt sur le revenu (IR), mais restent soumis aux prélèvements sociaux.
L’enveloppe est constituée :
- d’un compte en espèce : il accueille vos dépôts en numéraire pour acheter ultérieurement des titres ;
- d’un compte-titres : il regroupe les actions que vous achetez grâce aux versements effectués sur le compte en espèce.
Vous pouvez en souscrire 3 types :
- le « classique bancaire » : il vous offre un portefeuille d'actions d'entreprises dont le plafond de versement est limité à 150 000 € ;
- le « classique assurance » : souscrit auprès d'une compagnie d'assurance, il prend la forme d'un contrat de capitalisation en unités de compte, plafonné à 150 000 € ;
- le « spécial PME » : il est dédié aux investissements dans les PME-PMI et son plafond de versement est fixé à 225 000 €.
Toute personne majeure peut ouvrir un seul PEA, à condition d’avoir son domicile fiscal en France.
L’investissement en immobilier via les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI)
Pour diversifier son patrimoine dans l'immobilier, les SCPI constituent une option intéressante. Ces organismes de placement collectif non cotés en bourse collectent des fonds auprès de particuliers pour acquérir et gérer un patrimoine destiné à la location.
Les gestionnaires de SCPI investissent dans différents types de bien :
- les SCPI d’entreprise qui acquiert et gèrent des immeubles à usage commercial ;
- les SCPI d’habitation pour des immeubles à usage d’habitation.
Une SCPI d’habitation peut vous permettre d’obtenir des réductions fiscales, notamment grâce à la loi Pinel, la loi Malraux ou la loi Denormandie.
En investissant au sein d’une SCPI, vous obtenez une ou plusieurs parts de la société. En moyenne, sur le marché, il faut compter entre 150 et 1 000 euros pour acquérir une part d’une SCPI.
Le private equity (ou capital-investissement)
Le private equity, ou capital-investissement, permet d'investir dans des entreprises non cotées en bourse. Le principe ? Acheter des actions puis les revendre plus tard avec une plus-value potentielle.
Il peut s'effectuer :
- directement dans le capital d'une entreprise ;
- ou à travers un fonds spécialisé.
Le private equity présente plusieurs avantages :
- un gain potentiellement élevé ;
- une diversification patrimoniale ;
- et parfois des avantages fiscaux.
Cette solution d’investissement reste néanmoins risquée.
- Le Livret A fait partie des placements préférés des Français. Une fois son plafond de 22 950 € atteint, des alternatives comme le LDDS, le PEL, les CSL ou l'assurance vie en fonds euros peuvent être considérées.
- Les CAT offrent des taux d'intérêt avantageux et les super livrets bancaires offrent souvent des taux attractifs.
- Pour des investissements plus risqués, mais performants, l'assurance vie en unités de compte, le PER, le PEA, les SCPI et le private equity sont des options à considérer.
