Les intérêts composés, qu’est-ce que c’est ?
Les intérêts composés sont des intérêts capitalisés. Contrairement aux intérêts simples qui sont calculés sur la base inchangée du capital, les intérêts composés sont quant à eux obtenus selon les intérêts précédents, c'est-à-dire ceux accumulés au cours des années précédentes.
Chaque année, le capital se gonfle des intérêts engendrés. La durée de placement est donc cruciale, puisque le capital grandit au fur et à mesure que les intérêts sont générés. En gros, ce sont des intérêts qui génèrent à leur tour des intérêts !
Le livret A fonctionne selon ce même principe :
⇒ Vous placez 10 000€ avec un taux d’intérêt à 3%
- En fin de 1ère année vous toucherez 300€ d'intérêts ⇒ 10 000 x 0,03
- En fin de 2ème année vous toucherez 309€ d’intérêts ⇒ 10 300 x 0,03
- En fin de 3ème année vous toucherez 318,27€ d’intérêts ⇒ 10 609 x 0,03
Comment ça marche ?
Le calcul des intérêts composés est donc légèrement plus complexe que pour les intérêts simples. Et pour de longues périodes d’investissement, il existe une formule clé :
C0 (1+i)n = Cn
Pas de panique, c’est simple ! Si si promis !
C0 = montant du capital investi
(1+i) = une année avec les intérêts prévus
n (puissance n) = nombre d’années que dure le placement
Cn = le résultat = somme finale
Parce qu’il n’y a rien de mieux qu’un exemple après la théorie…le voici !
Un placement de 1 000€ à un rendement de 12% ⇒ les intérêts s’élèvent à 120€.
Vous avez alors deux options :
- Vous récupérez directement les 120€ et nous parlons ici d’intérêts simples.
- Vous décidez de réinjecter ces 120€ d’intérêts dans votre capital investi et celui-ci n’est plus égale à 1 000€ mais à 1 120€ pour la deuxième année. Nous parlerons alors d’intérêts composés.
Et sur le long terme ?
Le véritable attrait de la stratégie des intérêts composés réside dans la durée. Cette mécanique prend tout son sens si vous pouvez réinvestir vos intérêts sur du long terme. Voyons un exemple concret sur 15 ans :
⇒ Cn = 1000 x (1 + 0,12) ^ 15 = 5 473€
Pour un capital initial de 1 000€ à 12% d’intérêts, si vous investissez vos intérêts de sorte à réaliser la technique des intérêts composés, et ce pendant 15 ans, votre capital passera de 1 000€ à 5 473€.
L’intérêt des intérêts composés ?
⇒ Si on se base sur le principe d’un rendement positif chaque année, ton capital investi va gonfler chaque année et génèrera donc des intérêts proportionnels, ce qui vous mène dans un cercle vertueux aux effets exponentiels !
Certains investissements comme la SCPI par exemple, reversent les intérêts plus régulièrement ce qui permet de réinvestir plus souvent. A titre de comparaison un produit permettant de réinvestir tous les mois sur 15 ans permettrait d'atteindre 5 995€.
[Cn = 1 000 x (1 + 0,01) ^ 180 = 5 995 euros]
En conclusion, les intérêts composés représentent un puissant mécanisme financier qui transforme le temps en allié pour votre patrimoine. Cette capitalisation automatique des intérêts crée un effet boule de neige qui amplifie votre capital initial. Plus votre horizon d'investissement est long, plus cet effet multiplicateur devient significatif, faisant des intérêts composés l'un des principes fondamentaux pour bâtir sa richesse sur le long terme.
