Pourquoi ouvrir un PEA ?
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Le PEA et l’assurance vie font aujourd’hui partie des produits d’épargne préférés des Français. En effet, selon une étude publiée en juillet 2022 par la Banque de France, les Français détiennent un peu plus de 6 millions de PEA, avec un encours titre moyen par PEA de près de 17 000 euros. Quel est le fonctionnement de ce produit d’épargne ? Pourquoi ouvrir un PEA ? Lisez ce guide afin d’obtenir toutes les informations relatives à ce produit d’épargne.
Qu’est-ce que le PEA ?
Le plan d’épargne en action (PEA) est un produit d’épargne créé en 1992 pour encourager les particuliers à réaliser des investissements en bourse. Le PEA prend la forme d’une enveloppe fiscale dédiée à l’investissement en actions et en bourse.
Concrètement, le PEA vous permet d’investir sur le marché boursier via l’achat d’actions d’entreprises françaises et européennes. Ce placement à long terme n’est ouvert qu’à un seul titulaire. Un détenteur de PEA peut transférer son portefeuille vers un autre établissement, tout en conservant ses avantages fiscaux acquis.
Le plafond des versements sur un portefeuille est limité à 150 000 euros. En revanche, le montant du capital n’est pas limité. Ainsi, vous pouvez détenir plusieurs millions d’euros sur votre PEA si vous réalisez des bénéfices conséquents sur vos titres et en respectant la mise en départ !
Sur le marché, plusieurs types de PEA sont proposés par les organismes financiers : le PEA bancaire classique, le PEA PME et le PEA assurance.
Le PEA bancaire classique
Le plan d’épargne en actions classique est un compte-titre sur lequel vous pouvez détenir diverses formes d’actifs (OPCVM, actions, liquidités, etc.). Le montant maximum des versements sur ce compte est fixé à 150 000 euros. Il existe une autre variante de ce plan d’épargne en actions : le PEA jeune.
Créé en 2019 suite à la publication de la loi PACTE, le PEA jeune est destiné aux 18-25 ans. Ce dispositif vise à encourager les enfants majeurs, qui dépendent toujours de leurs parents sur le plan fiscal, à réaliser ce type d’investissement en bourse. Le plafond maximum de versements sur ce portefeuille est de 25 000 euros, contre 150 000 euros pour le plan classique. Ce PEA se transformera ensuite en PEA classique lorsque le détenteur du compte n’appartiendra plus au foyer fiscal de ses parents.
Le PEA PME
Le plan d’épargne en actions dit « PME » est un dispositif gouvernemental qui vise à orienter l’épargne des particuliers français vers le financement des PME (petites et moyennes entreprises) et des ETI (entreprises de taille intermédiaire). Ce placement individuel comporte 2 versions : la version ordinaire et la version PME. Le titulaire du compte peut ouvrir chaque version dans 2 établissements différents. Le plafond des versements sur un PEA PME est fixé à 225 000 euros.
S’agissant des règles de fonctionnement de ce produit, elles sont les mêmes que celles du PEA classique. Ainsi, chaque contribuable français ou chaque conjoint d’un couple pacsé ou marié ne peut pas ouvrir plus d’un PEA PME.
Par ailleurs, les entreprises dans lesquelles vous pouvez investir avec ce type de plan d’épargne doivent avoir un siège situé dans un pays membre de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen. De plus, les sociétés éligibles ne doivent pas avoir plus de 5 000 salariés et leur chiffre d’affaires annuel doit être inférieur à un plafond de 2 milliards d’euros.
Le PEA assurance
Moins connu, le plan d’épargne en actions assurance est un produit d’investissement proposé par les compagnies d’assurance. La détention de ce PEA vous permet de souscrire un contrat de capitalisation en unités de compte, tout en profitant des avantages inhérents à ce placement.
Comme PEA PME, ce placement est soumis aux mêmes règles de détention et de durée qu’un PEA bancaire.
La durée minimale de détention de tous les PEA est de 5 ans. Si vous optez pour un PEA assurance et que vous décidez de procéder à son rachat partiel avant la fin de cette période, votre enveloppe deviendra un contrat classique de capitalisation et perdra les avantages fiscaux du PEA.
Quelles sont les conditions à respecter pour ouvrir un PEA ?
Avant de vous lancer, il faut déterminer si votre profil d’investisseur correspond aux conditions d’ouverture d’un plan d’épargne en actions.
Qui peut ouvrir un plan d’épargne en actions ?
Toute personne majeure peut investir dans un PEA, à condition d’être résident fiscal en France. Les couples pacsés ou mariés peuvent aussi se lancer dans ce placement, mais chaque conjoint doit ouvrir son PEA. Il faut également verser un minimum à l’ouverture : en général, ce montant varie entre 10 et 15 euros.
Ce produit constitue un bon départ pour les débutants qui désirent se lancer dans l’investissement boursier. Quant aux profils expérimentés, la détention d’un PEA peut permettre de placer ses capitaux dans des portefeuilles plus rentables et profiter d’une fiscalité plus avantageuse. Cela dit, quel que soit le profil, les titres détenus dans un PEA peuvent faire l’objet d’une gestion pilotée, confiée à un gestionnaire professionnel qui se chargera d’investir les fonds du PEA dans une sélection d’actions en fonction des objectifs de l’investisseur.
Ce produit d’épargne peut également vous permettre de vous constituer un capital conséquent en vue de votre retraite.
Où et quand ouvrir un plan d’épargne en actions ?
Vous pouvez réaliser ce placement dès que vous atteignez la majorité ou que vous avez votre propre foyer fiscal.
Pour l’ouverture de votre plan d’épargne en actions, vous pouvez vous tourner vers votre banque. Mais avant de faire un choix définitif, tenez compte des diverses options qui s’offrent à vous, en l’occurrence le choix d’un courtier !
En effet, les banques classiques prélèvent parfois des frais pour les transactions boursières et ceux-ci sont généralement élevés. Les offres des courtiers affichent souvent des conditions plus avantageuses que celles de banques traditionnelles : les tarifs pratiqués par un courtier spécialisé sont parfois 10 fois moins élevés que les prix des banques traditionnelles !
Prenez donc le temps de comparer les offres des différents établissements pour faire le meilleur choix.
Le recours à un courtier peut vous faire économiser plusieurs centaines d’euros chaque année. En effet, tous les ans, certaines banques facturent des droits de garde proportionnels aux portefeuilles d’actions dont elles ont la gestion.
Quels sont les avantages du PEA ?
À présent que vous en savez plus sur le PEA, sa gestion, ses caractéristiques et ses conditions d’ouverture, voici les raisons pour lesquelles ouvrir un PEA.
Le principal atout du PEA ? Sa fiscalité avantageuse. Lorsque vous ouvrez un plan d’épargne en actions, vous ne serez soumis à aucune taxation tant que vous n’effectuez aucun retrait. Si vous effectuez un rachat ou un retrait avant les 5 premières années, la taxation s’élèvera à 30 % sur vos dividendes (17,2 % pour les prélèvements sociaux et 12,8 % pour l’impôt sur le revenu).
En cas de retrait ou de rachat après 6 ans, vous serez exonéré d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux s’appliqueront sur vos plus-values.
Autre avantage : le PEA constitue également un outil de diversification pour les investisseurs désireux d’optimiser le rendement de leurs actifs.
Enfin, cet investissement est doté d’un fort potentiel de flexibilité dans sa gestion. Vous pouvez alimenter votre portefeuille avec le montant de votre choix et le transférer d’un établissement à un autre, tout en conservant l’antériorité fiscale du placement.
Est-il intéressant d’ouvrir un PEA en 2023 ?
L’année 2022 a été marquée par une crise économique et une forte baisse des marchés boursiers. Dans ce cadre, est-il judicieux de privilégier l'investissement en bourse en 2023 et sur les prochaines années ?
Malgré les soubresauts de la bourse, le PEA, grâce à son avantage fiscal notamment, reste un investissement très intéressant. D’autant que sur le long terme, un investissement en bourse se révèle le plus souvent largement gagnant. Toutefois, il reste conseillé de bien choisir les secteurs ! Les sociétés du secteur de l’assurance, de la banque ou encore liées aux enjeux écologiques demeurent par exemple des valeurs sûres.
Quels sont les risques du plan d’épargne en actions ?
Les supports d’investissement éligibles avec ce plan d’épargne sont fortement exposés aux risques des actions. Ce qui implique une volatilité élevée et un risque de perte en capital important.
Les sommes placées sur un PEA peuvent uniquement être investies dans des entreprises éligibles. Sinon, elles sont mises en attente sur un compte de liquidités non rémunéré.
Comment choisir son plan d’épargne en actions ?
Voici quelques conseils pour sélectionner le plan d’épargne actions le plus adapté à vos besoins et à votre profil.
Pour commencer, renseignez-vous sur les marchés financiers ou ayez recours aux services d’un expert. De cette manière, vous maîtriserez davantage les subtilités liées à la gestion de cet investissement et identifierez les PEA qui correspondent le plus à vos besoins.
Consultez le catalogue des produits financiers du plan d’épargne en actions avant d’y souscrire. Comme le PEA vous permet de varier vos placements, assurez-vous que le catalogue des produits financiers est assez diversifié : obligations, trackers, les fonds euros, actions, OPCVM, warrants, etc.
Accordez une grande attention au service client de l’organisme financier ainsi qu’à ses tarifs. Effectivement, les compagnies d’assurance et les banques sont libres de fixer leurs prix, ainsi que les services associés au plan d’épargne en actions.
Consultez les avis des investisseurs pour identifier l’organisme qui propose le meilleur service client. Vous pouvez aussi appeler le service client afin d’évaluer la qualité de la prise en charge par les conseillers.
- Le PEA vous permet d’investir sur les marchés boursiers.
- Le PEA demeure un investissement intéressant en 2023, notamment grâce à sa fiscalité avantageuse
- Le niveau de rentabilité de ce produit d’épargne dépend notamment du choix de l’organisme financier qui gèrera le portefeuille d’actions.
- La principale caractéristique du marché boursier est une grande volatilité : cet investissement comporte donc des risques de perte du capital constitué.
