Investir en crowdlending : les pièges à éviter
Sommaire
Vous voulez investir votre épargne dans l’immobilier, les énergies renouvelables ou l’agriculture ? Lancez-vous dans le crowdlending ! Ce type de crédit participatif a le vent en poupe et ne manque pas d’arguments en sa faveur. Mais il comporte aussi quelques pièges… Ooinvestir vous donne toutes les clés pour les éviter.
Qu'est-ce que le crowdlending ?
Aussi connu sous le nom de prêt participatif, le crowdlending est une forme de financement participatif (crowdfunding) qui permet aux particuliers et aux entreprises de solliciter un prêt auprès d’une communauté d’investisseurs.
Ce type de financement participatif est souvent utilisé par les petites et moyennes entreprises (PME) soit pour obtenir un financement, soit en complément d’un crédit bancaire classique.
Le crowdlending représente ainsi une manière alternative de financer un projet de développement, sans les contraintes d’une banque car cette demande se formule au sein d’une plateforme 100 % en ligne. Il en existe des dizaines qui sont spécialisées dans divers secteurs. Ces plateformes contribuent au développement de la campagne, communiquent sur le projet à financer et sécurisent les transactions. Concrètement, comment fonctionne le crowdlending ?
- l’entreprise fait une demande de collecte à la plateforme ;
- la plateforme étudie la santé financière de l’entreprise et le potentiel du projet ;
- ensemble, elles fixent un montant à atteindre ainsi qu’une durée pour récolter l’argent nécessaire ;
- les prêteurs s’inscrivent sur une plateforme de crowdlending et signent un contrat de prêt.
Quels sont ses risques et les pièges à éviter ?
Même si le crowdlending a bon nombre d'avantages, les prêteurs peuvent faire face à quelques risques et pièges qui peuvent nuire à leur investissement. Heureusement, il est facile de les éviter.
Un risque de perte en capital
Comme tout investissement, il existe un risque de perte en capital. Dans le cas du crowdlending, cela se produit si la PME porteuse du projet ne peut pas rembourser son prêt. Les plateformes mettent tout en œuvre pour s’assurer que ce risque se rapproche de zéro. Mais il n’est pas impossible que des pertes surviennent. Dans ce cas de figure, la plateforme engage des procédures de recouvrement ou fait appel à son assurance pour régler la situation.
Un risque de défaillance de la plateforme
Malheureusement, certaines plateformes sont contraintes d’arrêter définitivement leurs activités, et ce pour diverses raisons. Si votre compte est crédité et que certains prêts sont encore en cours, vous serez remboursés. Vous pourrez alors vous tourner vers une plateforme concurrente.
Des plateformes non sécurisées
En tant qu’intermédiaire, les plateformes jouent un rôle fondamental dans le crowdlending. Une position qui attire certains arnaqueurs qui mettent rapidement en place un site de crowdfunding et lèvent des fonds de manière illégale.
Pour réduire les risques, commencez toujours par vérifier si la plate-forme qui vous intéresse est inscrite au registre de l’Orias en tant qu’intermédiaire de financement participatif (IFP). Il existe aussi l’association professionnelle « Financement participatif France ». La plateforme en fait peut-être partie, ce qui constitue un autre gage de confiance !
Une diversification indispensable
Malgré de belles performances et des intérêts élevés, il peut être dangereux de placer tout son argent sur un seul projet. Au contraire, mieux vaut participer à plusieurs prêts et contribuer à plusieurs projets pour limiter les risques de perte en capital.
Quels sont les avantages du crowdlending ?
Malgré ces risques et pièges, le crowdlending présente tout de même de beaux arguments qui peuvent séduire plus d’un investisseur. C’est notamment un moyen de diversifier vos investissements, de placer votre argent dans un produit d’épargne rentable et de contribuer au rayonnement économique français.
Des rendements séduisants
En moyenne, le taux de rendement se situe aux alentours de 5 ou 6 %, ce qui vous garantit de belles perspectives de rentabilité, bien plus intéressantes que le Livret A
Mais certaines plateformes dans l’immobilier affichent des taux de rendement maximum de 10 % ! Des performances qui ne sont pas sans risques mais qui présagent d’intérêts élevés.
Le crowdlending : un placement accessible
L’inscription sur une plateforme de crowdlending se fait en ligne et ne vous prendra que quelques minutes. De plus, les tickets d’entrée peuvent être assez faibles (10, 50 ou 100 € sur certaines plateformes). Le but ? Attirer un maximum d’investisseurs et faciliter les transactions.
En matière d’investissement, vous êtes libre de placer la somme d’argent que vous voulez. Il est souvent conseillé de se familiariser avec des petites sommes pour comprendre les mécanismes. Une fois que vous serez plus à l’aise, n’hésitez pas à augmenter progressivement les montants.
Le montant des contributions par projet dépend du type de prêt :
Montant moyen |
Type de prêt |
---|---|
310 € |
Rémunéré |
2 368 € |
Minibons |
Un minibon est une reconnaissance de dette nominative spécifique au crowdlending. Ce produit de placement vise à éviter les blanchiments de capitaux ou de financement de filières terroristes.
Le crowdlending : un moyen de diversifier vos investissements
Le crowdlending, à l’image de l’assurance vie, s’inscrit parfaitement dans une stratégie de diversification puisque des centaines de projets sont proposés dans de nombreux secteurs (immobilier, énergies renouvelables, agriculture, etc.). À vous de composer votre portefeuille d’obligations ou de bons selon vos envies.
Il est même recommandé de diversifier ces placements plutôt que de mettre tous ces œufs dans le même panier. La raison ? Vous pouvez jongler entre des placements plus risqués et d’autres plus sécurisés tout en diluant le risque de perte en capital (qui est toujours existant).
La durée d’investissement varie de 10 mois à plusieurs années selon la plateforme et le projet.
Contribuer à l’économie locale et nationale avec le crowdlending
Les PME inscrites sur ces plateformes sont souvent situées en France. Investir dans leurs projets revient à contribuer à leur développement.
Regardez toujours le taux de défaut de la plateforme avant de vous inscrire. Cette donnée chiffrée, en projet ou en valeur, établit un ratio entre les projets qui ont fonctionné et ceux en défaut de remboursement.
La fiscalité allégée du crowdlending
Dans le crowdlending, la flat tax à 30 %, s’applique sur les intérêts générés par votre placement. Le capital investi, quant à lui, est défiscalisé et vous revient à la fin du projet.
L’imposition sur la flat tax se divise en 2 parties :
- un acompte sur votre impôt sur le revenu (taux de 12,8 %) ;
- les prélèvements sociaux (taux 17,2 %).
Cette fiscalité allégée permet donc d’attirer tous les profils d’investisseurs. Certains foyers peuvent même être dispensés de l’acompte d’impôt sur le revenu :
Situation familiale |
Revenu fiscal de référence |
---|---|
Personne célibataire, divorcée ou veuve |
Inférieur à 25 000 euros |
Couple |
Inférieur à 50 000 euros |
Regardez votre avis d’imposition pour savoir si vous êtes éligible à ce bonus fiscal.
Quelques plateformes de crowdlending
Le choix de la plateforme est déterminant pour votre investissement mais il n’existe pas de classement à proprement parler. Il faudra approfondir le marché et bien la choisir en fonction du secteur qui vous intéresse. En voici quelques-unes, sécurisées, qui dominent le marché du crowdfunding et du crowdlending.
Secteur d’investissement |
Exemples |
---|---|
Généraliste |
Lendopolis, Pretup, Les Entrepreteurs, etc. |
Immobilier |
Wiseed, Anaxago, Homunity, Fundimmo, etc. |
Énergies renouvelables et du développement durable |
Lendosphère, Enerfip, WiSeed, Lumo, etc. |
Agriculture |
MiiMOSA, Bluebees, etc. |
- Le crowdlending est une forme de financement participatif (crowdfunding) qui permet aux particuliers et aux entreprises de solliciter un prêt auprès d’une communauté d’investisseurs.
- Dans le crowdlending, les prêteurs peuvent faire face à quelques risques comme celui de perte en capital ou de défaillance de la plateforme.
- En revanche, le crowdlending représente un bon moyen de diversifier ses investissements et de placer votre argent dans un produit d’épargne rentable.