Pourquoi ouvrir un PEA jeune ?

Le plan d’épargne en actions (PEA) donne à son souscripteur la possibilité d’acquérir mais aussi de gérer un portefeuille d’actions ou de titres français et européens pendant la durée de son choix. Avec, à terme, une défiscalisation des plus-values ! Le PEA existe sous plusieurs formes : PEA bancaire classique, PEA PME-ETI, PEA-assurance, etc. Mais depuis la loi PACTE, un nouveau type de PEA a fait son apparition : le PEA jeune. Il offre une enveloppe fiscale similaire au PEA classique mais avec des particularités pour inciter les jeunes à s’orienter vers l’investissement boursier. Ooinvestir vous explique ici l’intérêt d’ouvrir un PEA jeune.

PEA jeune : comment fonctionne-t-il ?

Le plan d’épargne en actions jeune est ouvert à toute personne :

• âgée de 18 à 25 ans ;
• domiciliée en France ;
• fiscalement rattachée à ses parents.

Qu’est-ce que le PEA jeune ? Il fonctionne sur le même principe que le PEA bancaire classique (à quelques différences près) et vise à encourager les jeunes à se familiariser avec les marchés financiers.

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Le fonctionnement

Comme le plan d’épargne en actions ordinaire, le PEA 18-25 ans est composé de 2 comptes :

• un compte espèces, pour effectuer ses virements et percevoir ses dividendes ;
• un compte-titres pour acquérir des titres et parts d’entreprises.

Avec un PEA 18-25 ans, vous pouvez construire un portefeuille dynamique de titres, composé :

• d’actions ;
• de parts de fonds d’investissement (ETF ou trackers) ;
• de parts d’organismes de placement collectif (OPC) ;
• etc.

Le capital généré pourra vous permettre, après 5 ans de détention, de financer vos projets de toute nature (achat immobilier, études, etc.). La date retenue pour le calcul de la durée de détention du contrat est celle de votre 1^er versement sur le compte-espèces.

L’acquisition d’un titre comporte des risques de perte en capital. N’hésitez pas à vous faire conseiller et à envisager un placement sur le moyen ou le long terme pour bénéficier réellement de vos plus-values.

Le portefeuille du PEA jeune est limité par un plafond de 20 000 euros. Vous ne pouvez pas effectuer de versements excédant ce montant, mais les plus-values générées peuvent dépasser ce seuil. À l’âge de 25 ans, votre PEA jeune se transforme en PEA classique, plafonné à 150 000 euros de versements. L’ancienneté de votre plan est conservée.

En dehors du plafonnement des versements, la loi PACTE a fixé un montant maximum pour les frais d’opérations d’un PEA jeune (ouverture, gestion, transactions, transferts, etc.). Par exemple, les frais d’ouverture d’un PEA jeune ne peuvent pas dépasser 10 euros.

La fiscalité

Dans le PEA jeune, les gains sont exemptés d’impôt sur le revenu à partir de 5 années de détention. C'est d’ailleurs la raison pour laquelle il est recommandé d’ouvrir au plus tôt votre PEA jeune. Ainsi, en souscrivant dès 18 ans, vous bénéficierez de l’exonération à 23 ans.

En revanche, si vous n’affichez pas 5 ans de détention au compteur, les retraits de plus-values sont automatiquement imposables au régime du prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (composé de 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux).

Par ailleurs, les retraits effectués avant 5 ans impliquent la clôture automatique du plan. Globalement, la fiscalité du PEA, comme celle du PEA jeune, constitue un des principaux avantages de cette solution d’épargne.

Les avantages

Principal atout d’un PEA jeune : l’exonération fiscale au bout de 5 ans pour les plus-values générées par les placements.

Ce régime fiscal s’ajoute à l’avantage de se familiariser très vite aux marchés financiers et à leurs concepts techniques. Avec la possibilité de transformer le PEA jeune en PEA classique après l’âge de 25 ans, c’est une manière incontestable de s’initier à de bonnes pratiques d’épargne et d’investissement.

La simplicité des conditions d'ouverture (10 euros maximum) et la limitation des frais de gestion applicables par les établissements constituent un autre point intéressant.

Enfin, l’épargnant peut transférer un compte PEA jeune dans un autre établissement financier, tout en gardant ses bénéfices fiscaux antérieurs.

Les inconvénients

Voici quelques-uns des inconvénients du PEA jeune :

• la limitation du choix des titres éligibles : toutes les entreprises ne sont pas éligibles au PEA jeune. Elles doivent être situées au sein de l’Union européenne, sauf cas particuliers. Et les épargnants ne peuvent investir que dans des actions, des OPCVM, ou des ETF sur le marché de l’Union européenne. Il est donc impossible d’acheter par exemple sur le marché japonais ou américain ;
• l’impossibilité de retirer de l’argent avant les 5 premières années, sous peine d’entraîner la fermeture du plan.

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Quels sont les frais du PEA jeune ?

Les frais applicables sur les transactions (achat ou vente) de titres non cotés sont plafonnés à 0,5 % du montant.

Les frais de garde et de tenue de compte sont limités à 0,4 % de la valeur des titres présents sur le contrat par année. Si les frais fixes sont majorés, la loi exige que ces majorations soient contenues dans la limite de 5 euros par ligne. Cette limite est identique à celle des frais sur actions, quand ces opérations ne sont pas réalisées en ligne (soit par téléphone ou par courrier).

Les frais de transfert et de clôture du PEA jeune sont aussi encadrés : 15 euros par ligne de titre transférée, dans une limite globale de 150 euros.

Tous ces plafonds pourront être revalorisés tous les 3 ans, en fonction de l’indice Insee des prix à la consommation, hors tabac.

Pour choisir le meilleur PEA jeune, comparez le montant des frais appliqués, la diversité des produits proposés et l’accessibilité de l’établissement sur les différentes plateformes boursières. Des frais élevés et des produits non variés altèrent votre performance globale.

PEA jeune et livret jeune : quelles différences ?

Bien que les 2 présentent de nombreuses similitudes, le livret jeune n’est absolument pas à confondre avec le PEA jeune.

Les différences de plafond

À la différence du PEA jeune, dont aucun 1^er versement minimum n’est exigé, vous devrez verser au minimum 10 euros pour un livret jeune.

En outre, alors que le PEA 18-25 ans est plafonné à 20 000 euros, le plafond du livret jeune est de 1 600 euros (quel que soit l’établissement bancaire). Ce plafonnement de 1 600 euros n’inclut cependant pas les gains capitalisés.

Par ailleurs, le PEA jeune est limité aux 18/25 ans alors que le livret jeune peut être ouvert dès 12 ans.

Le retrait d’argent et les impôts

Contrairement au PEA jeune, le livret jeune offre la possibilité de retirer de l’argent à tout moment. Il est également possible pour les jeunes enfants d’obtenir une carte de retrait, à laquelle sont toutefois adossées des limites de retrait.

Enfin, le livret jeune est un support non soumis à l’impôt.

La rémunération

Le taux d’intérêt est librement fixé par chaque banque mais le capital est toujours garanti : il n’existe aucun risque de perte, contrairement au PEA.

Les transferts de contrats

Si le PEA jeune est automatiquement reconduit en PEA classique avec la même fiscalité et les mêmes avantages, le livret n’est valable que jusqu’au 31 décembre de l’année des 25 ans du titulaire du compte. Ensuite, le titulaire du compte doit reverser ses fonds sur un autre compte d’épargne comme l’assurance vie. Sinon, la banque transfèrera l’argent vers un compte d’épargne provisoire, moins rémunérateur et fiscalisé.

Le récapitulatif !

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1. Le plan d’épargne en actions jeune est ouvert à tout Français âgé de 18 à 25 ans.
2. Il permet d’acquérir et vendre des titres sur les marchés financiers pour réaliser des gains. Les pertes n’étant pas exclues.
3. Les gains du plan d’épargne en actions jeune sont exonérés d’impôts après 5 ans de détention du plan.
4. Les frais de gestion applicables au PEA jeune sont réglementés et encadrés.
5. Le livret jeune diffère totalement du PEA jeune et ne remplit pas les mêmes objectifs.